|
今年30歲的阿亮是個(gè)自由職業(yè)者，阿亮的太太29歲，是一名“全職太太”，他們的孩子今年5歲。夫妻兩人都沒(méi)有工作，不過(guò)阿亮家的日子過(guò)得小康有余，靠早年的投資，阿亮目前有三套出租的房產(chǎn)，每月收取的房租就超過(guò)12500元。一處是好幾年以前購(gòu)置的，三室戶加上裝修總價(jià)值50多萬(wàn)，每月租金2000元，現(xiàn)在的市價(jià)60萬(wàn)元出頭；第二處房產(chǎn)是2001年買進(jìn)的，當(dāng)時(shí)買入的價(jià)格是47萬(wàn)元，現(xiàn)在市價(jià)70萬(wàn)元左右，每月租金4500元；還有一處房產(chǎn)是2003年3月交房的，這套房產(chǎn)的價(jià)格是63萬(wàn)元，在投入15萬(wàn)元裝修費(fèi)后，每月可收取租金6000元
，現(xiàn)在的房?jī)r(jià)已經(jīng)漲到90萬(wàn)元。三處房產(chǎn)都是阿亮一次性付款的，每月沒(méi)有貸款支出。
這些房產(chǎn)是阿亮的全部家當(dāng)，此外阿亮在銀行還存了15萬(wàn)元人民幣和1萬(wàn)美元。阿亮剛把舊車賣了，他想用這筆資金再重新購(gòu)置一輛新車。此外，阿亮還想趁現(xiàn)在股市處于低位的時(shí)候殺進(jìn)，不知是否應(yīng)該賣一套房子？賣哪套比較好？
理財(cái)師規(guī)劃
匯豐銀行理財(cái)師朱軍：2005年的房產(chǎn)投資暗藏風(fēng)險(xiǎn)。而且房產(chǎn)租金收入周期漫長(zhǎng)，不確定因素多。比如新老租戶交替期往往會(huì)產(chǎn)生一段空置期，不同租戶生活及需求不同等等。從投資結(jié)構(gòu)上來(lái)說(shuō)，同一投資工具所占比率不應(yīng)過(guò)高，否則風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。
理財(cái)投資追求的是資本及收益的穩(wěn)健成長(zhǎng)，而非短期致富，故而投資構(gòu)成應(yīng)多樣化。此外，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品，將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”“最安全”的不二法門。阿亮作為家里“頂梁柱”，妻子又沒(méi)工作還有一個(gè)五歲大的孩子，保險(xiǎn)自然是非買不可的。
理財(cái)方案
現(xiàn)在市場(chǎng)上，中低價(jià)房的需求還十分旺盛的。將第一套已經(jīng)買了好幾年但租金最低的房子賣出便可獲得近60萬(wàn)元的現(xiàn)金。扣除所需支付的相關(guān)稅費(fèi)，加上現(xiàn)有的15萬(wàn)元人民幣，便有了70萬(wàn)元左右的人民幣和1萬(wàn)元美元可作支配。其中10萬(wàn)元用來(lái)置換新車，以阿亮的家庭情況買一輛十幾萬(wàn)的經(jīng)濟(jì)型轎車比較適用。剩余的60萬(wàn)元人民幣及1萬(wàn)美元可作以下安排：
1萬(wàn)美元可做一些保本型的外幣投資。如匯豐銀行循環(huán)交替推出的系列產(chǎn)品，這些產(chǎn)品投資期限一般從2到5年，年回報(bào)率在2.5%到6%左右，比存款利息高出不少。
15萬(wàn)元人民幣可以作短期定期存款。恰逢當(dāng)前央行升息，長(zhǎng)期下來(lái)，可以發(fā)揮積少成多的復(fù)利效果。
15萬(wàn)元購(gòu)買基金。建議購(gòu)買平衡型基金，追求資本的成長(zhǎng)和當(dāng)期收入。鵬華普天收益平衡基金，無(wú)論是在收益排名，風(fēng)險(xiǎn)排名及綜合排名上都較有優(yōu)勢(shì)，可考慮購(gòu)買。
3萬(wàn)元購(gòu)買保險(xiǎn)。像阿亮這樣三十至四十五歲的人，首先要檢查以前購(gòu)買的醫(yī)療、身故保障夠不夠。至于身故保障要多少才夠，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)衡量：第一是各項(xiàng)負(fù)債額；第二項(xiàng)是配偶、孩子的基本生活費(fèi)；第三項(xiàng)是孩子22歲以前的教育費(fèi)用；第四項(xiàng)是醫(yī)療準(zhǔn)備金及緊急預(yù)備金。如果為孩子購(gòu)買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，每幾年返還的年金可作為教育基金，待孩子長(zhǎng)大獨(dú)立后，自己也屆退休年齡，返還的年金可作為退休基金來(lái)用；去世后，子女繼續(xù)領(lǐng)取返還年金，等到他們也去世后，還有一筆身故理賠給孫子領(lǐng)。所以一代繳費(fèi)，三代受益。這是相當(dāng)具備人性的考慮。
27萬(wàn)元可用來(lái)投資股票。對(duì)于10-15年期的投資來(lái)說(shuō)，債券看起來(lái)要比股票安全得多，但是，債券的“安全性”有時(shí)是迷惑人的，強(qiáng)大的通貨膨脹很快就會(huì)侵蝕掉那些增長(zhǎng)不夠快的證券的價(jià)值。股市的快速收益機(jī)會(huì)眾人皆知，但股市投資同時(shí)也是典型的風(fēng)險(xiǎn)投資。要消弭風(fēng)險(xiǎn)，只需設(shè)定長(zhǎng)期投資的策略，投資股市的時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，利用時(shí)間來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)意義上說(shuō)，在一個(gè)相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)段內(nèi)，股票是最有價(jià)值的投資工具之一。當(dāng)然在選股方面不要盲目跟風(fēng)，要挑選成長(zhǎng)穩(wěn)定，業(yè)績(jī)良好，制度規(guī)范透明的企業(yè)股票。
點(diǎn)評(píng)：
理財(cái)?shù)谌▌t：分散風(fēng)險(xiǎn)。像阿亮這樣沒(méi)有固定收入的人，經(jīng)濟(jì)來(lái)源完全依靠一項(xiàng)投資是非常危險(xiǎn)的。及時(shí)把房產(chǎn)套現(xiàn)，“死錢”變“活錢”，收益、保障兼顧，是這套方案的核心所在。況且，目前上海的房產(chǎn)市場(chǎng)已到了較高的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。
美元外匯的施展空間其實(shí)還很大。在海外有合法賬戶的投資者可能對(duì)這一點(diǎn)深有體會(huì)。在香港，可以買到投資范圍遍及世界各地的開(kāi)放式基金、對(duì)沖基金，或者本金更有保障的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。一年賺20%以上的海外基金比比皆是，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也同步放大，但可以利用期貨、期權(quán)等金融工具進(jìn)行保值或套利。如果偏好穩(wěn)健產(chǎn)品，也可以找到有誘人利率的保本結(jié)構(gòu)性票據(jù)或保證收益的保本基金。不同投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者可以游刃有余地挑選適合自己的產(chǎn)品。
| 
