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歲末年初，銀行最忙的就是辦理一筆筆提前還貸業(yè)務(wù)。其實(shí)是否需要提前還貸，如何投資理財(cái)，完全應(yīng)該看自身情況，而不是人云亦云，一哄而上。以下兩個(gè)故事可作參考。
提前還貸 一石三鳥
年近50歲的李先生，年前單位發(fā)放一筆住房補(bǔ)貼，個(gè)人補(bǔ)充公積金余額7萬余元。面對(duì)
一大筆資金，李先生想：一方面幾年前新購的房產(chǎn)還有10萬余元公積金貸款要還；另一方面，存款利率可能不斷上漲，同時(shí)考慮到自己距退休沒幾年，而每年的住房補(bǔ)貼只能進(jìn)入補(bǔ)充公積金賬戶用來還貸。權(quán)衡比較后，李先生決定提前還貸。
2004年底，李先生將10余萬元公積金貸款一次性還清。一周后，憑借還貸清單從建行補(bǔ)充公積金賬戶中提取7萬元。隨后，又將7萬元通過“2萬3萬3萬”組合在銀行開了三張不同期限的定期存款。這樣李先生做到一石三鳥。既享受了單位福利，又無需多付貸款利息，還避免了可能再漲的存款利率。若要繼續(xù)貸款買房，還可以貸足13萬元公積金。現(xiàn)在李先生已無債一身輕。
點(diǎn)評(píng)：對(duì)于李先生這樣的“臨退休族”來說，若在退休后還擁有大筆貸款確實(shí)需要好好考慮。此時(shí)假如有一筆意外福利而無投資方向時(shí)，提前還貸屬上策。
還貸還是慢慢來
剛過而立之年的余先生年底也發(fā)了住房補(bǔ)貼，同上述李先生一樣，同樣進(jìn)補(bǔ)充公積金賬戶、同樣不能取現(xiàn)只能還貸用，于是余先生決定仍按照原來還貸計(jì)劃不急于提前還貸。
余先生買房曾辦理40萬元商業(yè)性貸款和13萬元公積金貸款，目前，余先生還有40余萬元組合貸款需還。由于余先生的公積金賬戶余額較多，過去每年采取提取公積金沖還貸的辦法，至今，未動(dòng)用自己的“小金庫”。而按照住房補(bǔ)貼的進(jìn)賬速度來看，余先生在5年內(nèi)可以由公積金賬戶還貸大部分，自己只需每月承擔(dān)近千元貸款，對(duì)家庭正常開支沒有影響。一直崇尚“提前消費(fèi)”的余先生決定按兵不動(dòng)。
實(shí)際上，余先生在作出如此決定前，也考慮過提前還貸的利弊。如果按照夫婦倆收入和目前存款，他們完全可以選擇部分提前還貸，今后每月的還款壓力會(huì)大大減輕。但是，他認(rèn)為手中閑錢提前還貸不是最佳選擇，一方面，負(fù)債消費(fèi)應(yīng)該是趨勢(shì)，學(xué)會(huì)用銀行的錢才能用活錢，另一方面手中的閑錢應(yīng)該繼續(xù)投資房產(chǎn)，固定資產(chǎn)的增值和保值遠(yuǎn)大于現(xiàn)金。
點(diǎn)評(píng)：如今，不少市民擁有一定數(shù)額的住房福利補(bǔ)貼，或者臨近年關(guān)得到一個(gè)大紅包，到底是還貸款，還是投資點(diǎn)別的，關(guān)鍵還是要因人而宜。像余先生這樣事業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的年輕人，選擇適當(dāng)?shù)馁J款消費(fèi)較為妥當(dāng)。 (顧海萍)
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