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案例
居住于廣州市番禺區的魏先生是政府教育管理單位干部，現年34歲，月收入4500元；兒子2歲；妻子工作不穩定，但其所在村鎮仍有一些土地投資項目，年收入大約12萬(2年之后將改為股份制按股息分紅)。月平均支出約2200元，單位配有業務車輛，暫無購私車必要。現有存款10萬元，股票市值約2萬元。現住新買小區樓盤(房款37萬，已付清)；另異地有一套
10年樓齡的集資房(有產權)，市值約9萬元，出租月收入500元。由于工作需要，魏先生有時會自駕單位車去鄉鎮檢查工作，單位買有工作時意外險。在投資理財中碰到一些難題，如舊房的處理，目前的投資類型和組合結構，存款、保險、教育基金、股票等方面的最優配置。
分析
一，財務狀況分析
現有家庭財產包括流動資金12萬元、房屋46萬元；家庭成員工薪及各項投資的收入總額為18萬元/年，日常生活消費額約為3萬元/年，收支比例只有16%，每年可積累資金15萬元。屬于中上收入水平，其穩定性一般，家庭固定資產基礎較好，目前屬于保守型投資結構。
二，綜合理財規劃
1、把握固定資產投資收益。
從目前的情況來看，魏先生在房產方面的投資比較感興趣和有心得。現有出租房的市值為9萬元，按照折舊率2%計算，每年折舊1800元，則房屋出租的年實際收益=年租金收入6000元—年折舊費1800元=4200元，年收益率為4.7%，屬于中等水平的穩健型投資項目；如果將房屋出售，則所得收入用于投資之后應有信心達到或超過出租的收益率，否則還是以出租為宜。另外，由于所居住的區域屬于房地產發展迅猛的地區，既存在投資的空間，也可能潛伏著泡沫的風險，現階段暫不宜繼續追加這方面的投資。
2、合理配置資金資源，著重長期穩健投資。
由于家庭成員的工作尚不穩定，流動資金積累不足，抗風險能力較弱，因此不宜采取過分投機和冒險激進的投資途徑。綜合建議如下：
(1)合理配置現有資金，保留基本儲備存款10萬元作應急之需，每年的投資收益之中的可沉淀部分則分散投資于三種類型以上的平衡型開放式基金。
(2)實施長期投資計劃，每月工薪收入以“定期定額”方式購買開放式基金(每月投資1500元)，在收益相對穩定、分散和降低風險的前提下積累足夠的小孩教育基金(18歲上大學時每年2萬元)和退休養老基金(退休之后保持現有生活水平至少需5000元/月)；鑒于目前流動資金不足和股市風云變幻，不宜過分投機冒險追加股票投資。
(3)適當增加保險額度。重點保險對象為本人，除了已有的社保和工傷險之外，可購買20年繳款期的高保障終生壽險(包括人身意外、重大疾病及醫療等保障)；妻子在沒有工作時期可為其購買適量的意外型醫療保險(以人身意外、住院及手術補助為主)。雙方合計增加保費3400元/年即可滿足基本要求。
點評
家庭一方收入穩定但另一方則相對不穩定，是眾多比較普遍的現象。在積累小孩教育資金和家庭成員養老資金方面，主要依靠儲蓄基礎和部分投資收益。此類家庭具有較好的經濟基礎，但由于資產流動性不足而使之風險承受能力較弱，在投資理財方面應注重逐漸轉變結構和分散投資風險，拓寬投資渠道、增進投資收益能力。由于每個人的投資性格不同，風險承受能力各異，在選擇投資途徑時應該揚長避短，從自己熟悉的、有一定心得和把握的領域著手，逐漸形成比較豐富的投資結構，實現多種收益來源，抵御通貨膨脹和失業、人身意外等方面的潛在風險。
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