儲蓄如何實現收益最大化

　　手里有錢，為什么要存到銀行里？不少人都這么想：大筆現金放在家里不安全，也不好保管，不如放在銀行里，變成一個存折或一張存單，自然好保存，再說存錢還有利息呢！這想法不能說錯，但是很不夠，因為從思想上還沒有把儲蓄當作一種投資對待。

　　有沒有投資觀念，這一點很重要。沒有投資觀念，就不會根據錢的多少、以后作什么用等因素全面考慮，以便選取最適當的儲蓄種類，從而做到收益最大化；具有投資觀念，就 不會簡單地存個定期或活期，而是比較不同儲蓄的利率大小，考慮期限的長短，細致操作，以便實現最理想的回報。

　　案例：一理財工作室給某報社工作的小楊夫婦開的儲蓄方案

　　剛剛結婚一年的小楊夫婦現在感到壓力：房子還沒買，小孩還沒要，家庭月收入也就9000塊錢左右，于是二人來到一家理財工作室咨詢有關存款如何實現收益最大化的問題。該工作室給了他們三個建議：

　　(1)應急的錢：定期3個月，強過定活兩便；不等分儲蓄法，降低利息損失。

　　如果你有1萬元準備應急用，但每次用錢的具體金額、時間無確定，那你最好選擇不等分儲蓄法，即把錢分別存為金額不等的幾張存單，這樣既可以獲取利息最大化，又可以降低利息損失。比如你可以把1萬元分別存成500元、1000元、2000元、2500元、4000元。這樣，假如你急需提取500元，只需動用500元的那張存單就可以了。

　　(2)有長期打算的錢：遞進式儲蓄法，增值取用兩不誤。

　　假如你有3萬元，可以1萬元為單位分別存為1年、2年、3年定期。1年后，你就可將到期的1萬元轉存成3年定期。兩年后您手中所持有的存單全部為3年期，只是到期年度依次相差1年。這種儲蓄法機動性強，隨時可以根據利率變動進行調整，同時又能獲取3年期存款的高利息。

　　(3)利滾利儲蓄法，一筆錢得兩份利息

　　如果你每月有一筆固定收入，打算儲蓄，你可以先存成存本取息儲蓄(假定為A折)，在1個月后，取出存本取息儲蓄的首月利息，再用這份利息開個零存整取儲蓄戶頭(假定為B折)。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息儲蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲蓄后又得到了利息，也就是一筆錢。

　　理由：收益最大化

　　利息最大化的竅門說來簡單：存期越長，利率越高。所以在其他方面不受影響的前提下，盡可能地將存期延長，收益自然也就越大了。

　　銀行的定期存款分為1年期、2年期、3年期和5年期，根據自身的需要，假如可以實現的總存期恰好是1年、2年、3年和5年的話，那就可分別存這4個檔次的定期，在同樣期限內，利率均最高。

　　如果有一筆錢可以存4年，最佳方式是先存一個3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期將本息再接著存3年定期。這里的目的只有一個：爭取利息最大化。

　　從定期存款的期限來看，宜選擇短期。一方面，存款期限長短對利率的影響已經不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距由原來的2.88個百分點縮小到現在的0.03個百分點。另一方面，如今存款利率已是歷史最低，一般來說，這種狀況不可能持續幾年，一旦經濟形勢好轉，走出通貨緊縮，利率必然相應調高。若現在選擇長期存款，在利率調高時一時無法享受較高的利率，將受到損失。而短期存款流動性強，到期后馬上可以重新存入。

　　從集中和分散來看，宜相應分散。這里的集中和分散，既指每筆存單的金額，也指存單到期的期限。在存款到期的時間上，可以采用循環周轉法，比如每月從工資中取出200元，均存定期一年，這樣一年后，每個月都有到期存款可備使用，比把錢積累到一定金額再存定期劃算。

　　宜約定自動轉存。現在銀行都推出了自動轉存服務。百姓在儲蓄時，應與銀行約定進行轉存。這樣做，一方面避免了存款到期后不及時存，逾期部分按活期計息的損失；另一方面存款到期后不久，如遇利率下調，未約定自動轉存的，再存時就要按下調后利率計息，自動轉存的，就能按下調前較高的利率計息。如到期后遇利率上調，也可取出后再存。