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本期人物：31歲的黃女士是某事業(yè)單位科員，過(guò)去曾海外公派工作3年，英語(yǔ)流利。由于過(guò)去長(zhǎng)期生活在內(nèi)陸地區(qū)，收入較低，沒(méi)有理財(cái)觀念。2002年底來(lái)京工作，現(xiàn)在從事涉外工作。單位保障好，收入相對(duì)穩(wěn)定。每月工資5000元，業(yè)余代課費(fèi)3000元至5000元不等，前夫支付孩子撫養(yǎng)費(fèi)800元，月均支出3500元。
目前住單位過(guò)渡房，每月交500元管理費(fèi)。其他財(cái)產(chǎn)包括定期存款28萬(wàn)元，美元定期存
款9000元，現(xiàn)價(jià)11萬(wàn)港幣的B股股票，未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)殡x異后帶3歲孩子單獨(dú)生活，深感經(jīng)濟(jì)壓力的沉重。
黃女士家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中庸型。由于是特殊的單親家庭，因此防范風(fēng)險(xiǎn)、建立財(cái)務(wù)安全網(wǎng)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和重中之重。
實(shí)現(xiàn)的手段主要是保險(xiǎn)和備用金。除此之外，建議現(xiàn)有資產(chǎn)和今后收入節(jié)余按5比5分別進(jìn)行權(quán)益類投資(如股票或股票基金等)和固定收益類投資(如人民幣或外幣的存款組合等理財(cái)產(chǎn)品、債券及債券基金、貨幣市場(chǎng)基金等)。由于家庭結(jié)構(gòu)近年可能變動(dòng)，故暫不考慮住房問(wèn)題。
保險(xiǎn)保障可涉及到前夫。理財(cái)?shù)幕A(chǔ)是財(cái)務(wù)安全，而所謂財(cái)務(wù)安全是指無(wú)論在任何不幸的情況下，家庭都不會(huì)因缺錢而無(wú)法維持正常的物質(zhì)生活水平，陷入財(cái)務(wù)危機(jī)中。由于黃女士自己帶孩子過(guò)，工作生活壓力都比較大，應(yīng)著重為自己購(gòu)買大病附加住院津貼保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，保額分別至少為10萬(wàn)元和15萬(wàn)元。同時(shí)，可與孩子的父親協(xié)商，以孩子為身故受益人，以他自己為被保險(xiǎn)人，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期至孩子成年，保額也不應(yīng)低于15萬(wàn)元。這樣一旦前夫因意外無(wú)法繼續(xù)創(chuàng)造收入，保險(xiǎn)公司可以支付給孩子保險(xiǎn)金，可以起到前夫撫養(yǎng)費(fèi)的同樣效果。
長(zhǎng)期系統(tǒng)地投資股市是相對(duì)安全的。通過(guò)基金或保險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期系統(tǒng)投資是普通家庭實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)理財(cái)目標(biāo)的主要手段。普通人投資股票虧損，很大程度上是因?yàn)椴僮鬟^(guò)于短期化，而且完全是投機(jī)賭“黑馬”的思路。而中短期股票的漲跌有眾多的偶然因素在其中發(fā)揮作用，一定是起伏不定，并且?guī)缀跏遣豢赡艹掷m(xù)正確判斷的。而在長(zhǎng)期組合投資中，則可以主要依據(jù)地區(qū)、行業(yè)和公司的基本面進(jìn)行分析判斷，把握性就大得多，進(jìn)行長(zhǎng)期科學(xué)的組合投資，將可以積累大量財(cái)富。日常購(gòu)買基金可到銀行辦理基金公司的“定期定額”業(yè)務(wù)，每月固定時(shí)間由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)款購(gòu)買基金。價(jià)格高時(shí)所購(gòu)份額較少，價(jià)格低時(shí)所購(gòu)份額較多，長(zhǎng)期下來(lái)，成本自然攤低。保險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)，如分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型也有類似功用。
外匯和債券資產(chǎn)投資重穩(wěn)健。美元存款到期后，可分為三等份，分別持有美元、歐元和日元的存款或債券，這樣有比較好的安全性。如果對(duì)外幣有鉆研，也可以用一半進(jìn)行“外匯寶”操作。由于利率可能再次上調(diào)，債券主要購(gòu)買期限較短的品種，也可購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。
備用金也是家庭財(cái)務(wù)安全的重要環(huán)節(jié)。將不少于2萬(wàn)元的人民幣存入銀行，固定不動(dòng)，以備不時(shí)之需。
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