經濟狀況穩定 全職太太的換房買車計劃

　　“要是現在的經濟狀況足夠應付我們家的生活需求，我就不是很想再出去工作了，畢竟我已經過了40歲了�！蹦壳吧頌槿�職太太的劉露對記者坦承。

　　劉露原來是一家外資制藥公司的傳播策劃人員，去年8月公司被另一家大公司合并，有些疲憊的劉想休息一陣，就選擇了接受公司8萬元的“遣散費”離職，回到廚房成為一名“全職太太”。雖然賦閑在家，她還是找了點事做，和幾個好朋友合伙開了一家小店，原來單 位給的那筆賠償金也就當作原始資金投了進去。不過那店經營狀況不好，幾乎一直在虧本，劉露不想再花精力下去了，那筆錢也不想要回來了，就此“拜拜”。

　　月月收租結余多

　　劉露現在的生活狀態不可謂不舒坦。先生45歲，是上海某高校的教授，月薪9500元左右，福利待遇都不錯；女兒11歲了，活潑可愛。三個人住在一套兩室兩廳的房子里，還有一套房子用于出租，每個月可以收到4000元的租金。一家三口每個月基本生活開銷4500元，加上一點物業管理費、醫療費，還有300元的住房公積金貸款(另外400元貸款先生的公積金賬戶里直接扣)，總共也就支出5000余元。就算她沒有收入，他們家每個月也還能有8300多元的結余。

　　家庭資產多負債少

　　劉露家現在有7萬元的活期存款，20萬元的定期存款，還有3.5萬美金儲蓄。投資的比例不高，分別擁有8萬元的股票和11萬元的基金。房子方面，自住的現值90萬元，出租的那套值70萬元。

　　劉露以前的公司曾給她上過一筆養老金，等到劉露50歲后，每月可領取一筆養老金，共計13萬元。而保險方面，劉露自己有一份10萬元保障額的壽險和一份10萬元的意外險；女兒有一份五萬元的綜合保險。

　　計劃換房想買車

　　劉露和先生最近的想法是能不能把90萬元的兩室住房出售，然后換一個120萬元左右的三房？根據現在的生活狀況，他們想換個三居室的房子可能更舒服些。

　　另外，先生很想買一部15萬元左右的車子，加上上牌等估計共需20萬元，畢竟在上海拍牌照還是要費點錢。好在如果他們有了私家車 ，汽油費、養路費等開支，先生單位可以報銷.

　　疑惑：“我還需要工作嗎”

　　雖然現在生活不賴，但作為妻子和母親，劉露還是有些擔心：若要實現換房買車的計劃，繼續做全職太太，目前的家庭經濟收入能應付得了嗎？若必須再出去工作，以劉露十幾年的外資工作經驗，再找一份薪水在萬元左右的工作也不是太困難。但想請教專家顧問們的是，她和她家這樣的情況，她還需要拼命去做很辛苦的萬元月薪工作嗎？

　　每月收支狀況 (單位／元)

　　收入

　　支出

　　本人月收入

　　0

　　物業管理費

　　170

　　配偶收入

　　9500

　　住房公積金還貸

　　300

　　房租收入

　　4000

　　基本生活開銷

　　4000

　　醫療費

　　200

　　子女教育費

　　500

　　合計

　　9500

　　合計

　　5170

　　每月結余

　　8330

　　年度收支狀況 單位／元

　　收入

　　支出

　　年終獎金

　　0

　　保費支出

　　5300

　　存款利息

　　7000~8000

　　壓歲錢

　　2000

　　年度結余

　　0

　　家庭資產負債狀況 單位／元

　　家庭資產

　　家庭負債

　　現金和活存

　　70000

　　房屋貸款

　　80000

　　定期存款

　　200000+3.5萬元美元

　　股票

　　80000

　　基金

　　110000

　　房產(自用)

　　900000

　　房產(投資)

　　700000

　　黃金及收藏品

　　10000

　　公司養老金賬戶

　　130000

　　合計

　　2290000+3.5萬美金

　　合計

　　80000

　　家庭資產凈值

　　221萬+3.5萬美元

　　專家建議1：

　　家庭資產配置建議

　　一、家庭基本情況分析：

　　目前，全職太太劉露一家小日子過的確實舒坦，其家庭具有以下特點：

　　1、 家庭收入穩定，且呈良好上升趨勢：劉露的先生為高校教授，是擁有高級職稱的人才，收入豐厚穩定且正處于事業發展的黃金階段，每年收入的穩定增長是可以預期的。

　　2. 日益加重的財務負擔：劉小姐一家雖然已度過家庭初成期，但雙方都講究生活質量，那就面臨買車。買大居室的財務問題，最重要的是女兒的教育費和今后夫妻倆的養老金也要事先安排妥當。

　　二、家庭財務分析診斷：

　　1、家庭資產情況： 劉小姐家庭的總資產頗豐，光人民幣資產就超過了229萬；但家庭資產的62.25%是自用住房；金融資產比重太低，僅7.78%。應適當加大對金融產品的投資，減少定、活期儲蓄的數量，盤活資產，爭取更大的收益。

　　2. 家庭負債情況：家庭負債太少，僅占總資產的3.11%，負債不是毒蛇猛獸，合理的負債只會帶給大家更多的收益。一般認為，負債占家庭穩定收入的三分之一，是合理的。劉小姐應采用更為積極的負債觀，多用銀行的錢，敢用明天的錢。

　　3. 家庭收支情況：劉小姐的先生收入較高，加上房租收入后，三口之家每月開銷4500元并不奢侈，每個月8300多元的結余基本合理。

　　4. 家庭保障情況：劉小姐已經學會利用保險這一金融產品為自己及女兒今后生活提供保障家庭保障，保險意識相當到位，但為什么獨缺男主人的呢？

　　5. 家庭投資情況： 劉露一家做了以下投資：房產、保險、股票和基金。從目前的結果來看房產和養老險的投資是成功的，特別是房產，每個月都有收益，而且隨著房價不斷看漲，投資收益越來越大。這兩年她們一家在股市中可能沒賺什么錢，但我國股市的大方向一定是向好的，今年又讓我們看到了牛市的力量，只要有良好的心態，克服貪婪與恐懼，股市大有可為。

　　三、 理財目標分析與建議：

　　根據劉小姐一家的資產狀況，我認為先生買車的愿望和劉小姐想換大房子的想法一一可以實現。只要適當增加負債，利用抵押貸款買車購房，以劉小姐先生的收入水平還貸綽綽有余，既可以租養房，也可將二室一廳出售，車房可一起買。買車后不但劉小姐一家的生活質量大大提高，還有利于劉小姐照顧自己小店的生意，筆者建議劉小姐繼續努力，不要放棄小店，與其再找一份工作謀生，不如自己當老板創業，有車后生意上的來往就更方便了，扭虧為盈后也為家庭添一塊收入。調整資產結構，增加投資，減少儲蓄存款，建議購買開放式基金，通過專業基金管理公司的專家理財，使資產實現增值。增加保險投入。雖然學校的福利好，仍建議為家中頂梁柱的先生購買壽險和意外險，為將來做保障買放心，真正做到出小錢，保大險。劉小姐自己由于賦閑在家，今后養老醫療缺乏保障，因此要多增加醫療和保障保險的支出。(中國銀行上海分行理財中心 楊麗華)

　　專家建議二：

　　家庭理財建議

　　劉露家庭現在的生活狀態確實比較富足和安逸，在劉露離職前，她和先生兩人的高收入為這個三口之家積累了一筆豐厚的家產，在中年擁有近250萬元的資產，足以輕松安排未來生活。

　　換房還是買車？

　　如果劉露把90萬元的現有兩居室住房出售，然后換一個120萬元左右的三房，加上房產交易成本和新居的裝修、安居費用，需自己彌補的差價可能在40萬元以上。如果這部分錢采用20萬定期存款外加20萬元10年銀行貸款方式支付，那么每年將減少利息收入7000元左右，同時增加家庭負債20萬元，每年將增加現金流出3萬元左右(償還貸款和繳納物業管理費)。而買車對劉露家庭來講，則要輕松的多，由于先生單位可以報銷汽油費、養路費等開支，養車的負擔就節省了一大半，可以控制在1萬元以內；一部15萬元左右的車子，加上上牌等估計共需20萬元，可以用銀行的定期和活期存款一次付清，也可以先用現金7萬元付首期，其余部分貸款購車；買車后劉露家庭雖然也會損失存款利息，并增加養車費用，但這筆費用要比換一套房低得多。為改善生活質量，對劉露家庭來講，買車比換房更為合理。

　　尋找工作還是做“全職太太”？

　　要回答這個問題，首先要預測一下劉露家庭未來的年現金流是否能達到動態平衡；如果買完車后，劉露選擇做“全職太太”，那么全家一年仍能結余近10萬元，毫無疑問全家現在的生活并不需要劉露重新尋找工作。

　　但現在也應該考慮一下下面的問題：先生10年以后收入是否會下降，導致全家收入降低？隨著自己年齡的增加，醫療費用將呈直線上升趨勢，家庭成員的身體健康狀況如何，家庭醫療費用能否控制在合理范圍？未來10年女兒的教育費用也將隨著她年齡的增長而快速上升，女兒的教育投資預期是多少？隨著上海的居住和生活成本越來越高，在女兒長大成人后，為緩解她的生活壓力，您是否在考慮為她提供必要的生活資助？

　　在考慮了這些問題之后，我想劉露對重新尋找工作還是做“全職太太”這個問題一定會自己尋找到答案。

　　我們的想法是，隨著上海城市居住和生活成本的不斷提高，都市人如果想要不斷提升自己的生活品質，家庭開支的增長速度會大大超出人們現在的預期，而壓低家庭開支必將導致生活質量下降，因此都市人為尋求家庭資產增值而奔波忙碌，其實是一種對提高未來生活品質的追求，同時也是為了降低未來生活的不確定風險。(申銀萬國“贏家策劃”理財咨詢服務中心 張衛東)

　　專家建議三：家庭保險建議

　　劉露女士擁有一個幸福美滿的家庭，先生身為高校教授，收入豐厚，事業穩定，受人尊重；女兒11歲，活潑可愛，健康快樂。劉女士目前家庭資產凈值已有近250萬元，現在的生活過得相對比較舒坦。

　　從劉女士家庭收入情況分析，每月固定節余8330元，先生收入9500元，是其家庭收入的主要來源；年度節余剛好持平。因此家庭收入主要取決于先生每月的穩定收入及股票(8萬元)、基金(11萬元)的投資收益，而股票和基金收益受投資風險的影響，收益難以確定�？梢哉f先生的收入是這個美滿家庭的最大保障，但先生的保障又從何而來呢？萬一先生一旦遭遇不測，這個家庭的幸福生活就很難維系。因此劉女士家庭收入的結構蘊含較大風險。

　　隨著劉女士夫婦年齡的日益增長，以及女兒教育費用的不斷增加，劉女士家庭的支出將大幅增加，但收入增長幅度卻遠小于負債的增長速度，家庭財政負擔將加重。考慮到劉女士近期有換房、買車的計劃，依靠目前的資產配置狀況要達成目標，同時還要確保相當的生活水準就不免存在一定困難。

　　我向劉露女士提供一個周全的家庭保障方案。建議劉露的丈夫投保20萬元的�？甸L福終身壽險，20萬元保額的�？蒂N心返還保費兩全保險，80萬元保額的意外傷害保險，同時附加相關住院醫療和手術的保障。這樣劉露的丈夫可以得到120萬元的高額保障。若家庭支柱不幸發生意外殘疾，余年保費全免，保障依舊。公司通過對資金增值運作，采取紅利分配復利生息的方式，至70歲有一筆累積紅利10萬元。劉先生55歲的時候，女兒正上大學，可以享有一筆教育金14萬元。醫療方面，憑診斷書賠付，自負部分的85%報銷，減輕醫療負擔。

　　在解決了家庭收入保障問題后，劉露女士可以做一個全職家庭理財高手。首先，運用外匯寶盤活3.5萬美金存款；其次，把一部分定存交由信托和平衡型基金，由專家幫助理財。一部分的活期存款轉換成貨幣型基金，不僅提高了收益，也確保了運用靈活的優點。在她空閑的時候，可以學習郵幣卡投資，郵市近來再顯井噴行情，而且郵幣卡本身含有很豐富的藝術鑒賞價值，劉露定可以在體驗“錢生錢”的快樂的同時，提高自己的生活情趣。(�？等藟郾ｋU有限公司長興營管處 朱慧)