人無遠慮必有近憂 作好空白期財務安排

　　古語云：人無遠慮，必有近憂。如何作空白期的財務安排，以便在突發事件來對，需要認真做好理財規劃。

　　徐先生和妻子一年前在郊區買下一套30多萬元的房子。新房首付6萬元、貸款25萬元(10年期)，月供3000多元。雖然夫妻倆每月收入只有5500元，但想想手里尚有6萬元存款“墊底”，所以覺得供房壓力不是特別大。可天有不測風云，就在夫妻倆準備要個孩子的時候， 妻子所在公司倒閉了。每個月收入驟降2000元的事實，讓夫妻倆馬上就對家里的經濟狀況悲觀起來。徐先生說：“一旦每個月的還款跟不上，不僅房產證別想拿到，連之前付的幾萬元房款也都泡了湯。”

　　像徐先生這樣的家庭還有很多。本來雙職工的家庭過得挺美滿，可一旦有一方或雙方都遇到失業、大病等突發事件，經濟來源銳減時，家庭就會陷入財務危機。古語云：人無遠慮，必有近憂。每個家庭都應該提前做好工作空白期的財務安排，認真做好理財規劃，以便在突發事件來臨時從容應對。

　　準備6個月急用金就一般理財規劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的期間起碼要6個月，所以預先準備6個月的生活費較妥當。

　　減少負債提升凈值在經濟大環境不佳時，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值(等于資產減負債)必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，負債包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出所需及儲蓄額后，剩下的可支配所得部分。償債的原則是優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%。如果能夠先償還這部分高利率的負債，等于減少一大筆支出，在需要開源節流的時候就相當于多了一份收入。

　　強迫儲蓄聰明消費

　　所有人理財的第一步都是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先拿出20%存起來。不管你的收入有多少，必須固定一筆錢用于儲蓄，就算要做“月光族”，也要做一個“有備無患”的“月光族”。

　　在經濟不景氣時，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。這種情況下，“開源”的工作有困難，就要有計劃地消費，從“節流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記賬的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。

　　加強保值性投資在股市、匯市表現不佳，銀行存款利率頻頻下調時，理財除應嚴守只用閑錢投資的原則外，資產保值也相當重要。可通過增加固定收益工具如銀行定存、債券、債券基金、保本基金的投資比重達到目的。其中，保本基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存利息之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。

　　堅持完成供房大計理財專家建議，像徐先生這樣的家庭，一方面可以通過變更房屋按揭貸款期限，減少當期現金流出。根據徐先生的情況，住房商業貸款的期限可以長達30年。25萬元的貸款，如采用30年期，按等額本息還款法，每月只需還2000元，相比目前的還款方案，每月可以增加1200多元的現金結余。

　　另一方面，應該購買足額保險。理財專家表示，對于有老人和孩子需要供養的，保險是確保自己在任何情況下保持對老人、孩子供養義務的很好途徑。像徐先生夫婦都是專業人士，具有謀生賺錢的能力，小孩出世后，可以通過保險進一步確保在撫養小孩上的投入。同時，考慮到生育中的母子風險，還可考慮購買非分紅的家庭險種，包括健康險、附加壽險(主要是身故賠償)和意外傷害險。

　　此外，考慮到失業后，家庭財務風險在增加，專家同時建議“為防不時之需，余款繼續存在銀行”。

　　學習充電累積知識

　　失業后理財，第一件事就是讓自己不再失業。隨著國內產業結構大調整的逐步加深，必然有一部分人會失業。要避免這一沖擊，就要培養自己的專業技能與第二專長，利用失業后相對空閑的時間，趕快進入學習的行列，培養自己的競爭優勢。因為擁有穩定的工作，才有固定的現金流量。讓薪資向上攀升，才能開始理財。

　　充分利用政策優惠

　　目前國家對于失業職工都有很多相關政策，如果想在下崗后創業，對于國家的減免稅政策也得爛熟于心。如針對國有企業職工與企業解除勞動合同關系而取得的一次性補償收入，在當地上年企業職工年平均工資的3倍數額內予以免征(超過則全額計稅)。

　　此外，對下崗失業人員再就業從事個體經營(除建筑業、娛樂業以及廣告業、桑拿、按摩、網吧、氧吧外)，自領取稅務登記證之日起3年內，免征營業稅、城建稅、教育費附加和個人所得稅。

　　學會節流也是關鍵失去了主要的經濟來源并不意味著無財可理。對于有一定資金儲備的家庭來說，緊縮開支、理智消費，亦有助度過難關。

　　王先生一年前和妻子雙雙下崗，失去了工資收入，兩人只得依靠下崗前苦心積攢的小額存款度日。盡管生活舉步維艱，但他們精打細算，日子仍然過得井井有條，實實在在。王先生持家的經驗是：購買商品，質量第一。否則浪費的不只是金錢，還有時間、情緒等等。

　　居家過日子，用錢的地方太多，節儉必不可少。特別是購買大件時，王先生通常的做法是貨比三家。有一次為了買一臺冰箱，王先生跑了七家商場，最后選了一家正在搞促銷活動的商場，居然節省了幾百元錢，相當于他們半個月的工資。兩人除了親朋好友聚會，一般不去飯館。王先生買任何一件商品，大到高檔家具、豪華家電，小到一針一線，事先必須考慮購買的必要性和緊迫性，對于可買可不買的東西，堅決不買。