北京34歲陳先生 初為人父家庭保障最重要

　　北京的陳先生，今年34歲，是一家泛財經雜志的部門主任；同齡的太太在機關工作，現正在休長假照顧只7個月大的兒子。兩個人月收入10000元，支出5500元，其中有3500元花在孩子身上。現有積蓄32萬元，基本上都是國債和銀行存款。

　　聰明健壯的孩子剛入選某品牌食品的形象大使，這讓這對夫妻倍感驕傲，花了兩萬多元專門購置了相機和攝像機，要把兒子更多的精彩瞬間保留下來。如何保證小寶寶過上幸福 的生活，得到最好的教育，是這半年多來一直縈繞在陳先生心頭的問題。夫妻倆一直盤算著送給孩子一份陪伴他一生的保單，作為將來上學的資金來源，同時也是一份保障。但令人眼花繚亂的保險產品和前些日子關于“保險泡沫”的討論卻讓陳先生遲遲拿不定主意。

　　陳先生一家現在住在五環外的經濟適用房里，雖然偏遠了點，但環境設施都很好，就是交通實在不太方便。另外，從事媒體工作，陳先生常在城里跑來跑去的，所以想花15萬元買一輛代步車。夫妻二人都對炒股頗有興趣，雖曾有所斬獲，但行情不好的時候也一樣賠錢。怎樣讓自己辛苦攢下的錢財能夠不斷增值也是陳先生夫婦煩心的問題。

　　理財專家：

　　陳主任的家庭處于家庭成長期，根據測算，風險承受能力為積極型。建議將購車款單獨分立帳戶，其余資產組合為10%保障型壽險、20%存款組合、20%股票基金、50%二手房。

　　1. 養成良好消費習慣，購車可選二手車。

　　因為收入豐厚，所以消費大手大腳無計劃是青年白領在理財方面的通病。同樣的，陳先生家庭收入較高，但積蓄不多，原因也在于此。比如為兒子留影而花兩萬多元購置設備，顯然就屬于奢侈消費，超出家庭經濟承受能力。理財并不是節衣縮食，壓縮正常支出，而是控制這類不合理支出。特別是客戶家庭近期有購車等重大支出的壓力，更應合理安排消費。

　　合理安排支出的關鍵是排列科學的家庭支出順序。家庭支出按先后順序可分為三部分。一是固定支出，如房租、房車貸款、保險、物業費等；二是可變支出，如衣、食、醫藥、交通、通訊等；三是靈活支出，如娛樂、交際、旅游、美容健身等。由于不少家庭將投資理財作為可有可無的資金安排，因而在支出順序上得不到保證，也就往往難以實現長期理財目標。建議客戶家庭將投資理財列為固定支出項目，每月收入固定劃出投資部分，長期積累，用于實現購房、子女教育、養老等各項家庭重大財務目標。根據陳先生家庭實際情況，每月壓縮1000元支出當不會降低生活品質。

　　購車費用有望進一步壓縮。用新車一半左右的價錢就可以買到一輛光鮮且耐用的二手車。如捷達、富康、桑塔納等“老三樣”都是很經久耐用的，維持成本也比新車低不少。購車建議一次性付全款。

　　2. 孩子最大的保障是父母收入穩定和全家健康。

　　當前保險消費上的一個誤區就是盲目為孩子投保教育金、創業金保險。其實保險的本質是轉移家庭財務風險，而家庭最主要的財務風險是家庭收入穩定和家庭成員健康。因此家庭保險首先要保的就是主要收入創造者，防止因意外事故發生而中斷家庭收入。對于少兒，首先需要的保險其實是父母自身的保險(孩子是受益人)。因為父母一旦出意外，保險公司給付的保險金可以替代父母來保證家庭收入穩定，使孩子繼續正常的生活。相反，如果孩子有保險，而父母無保險，則父母一旦出險而無保險給付，則孩子單靠那些“教育金”、“創業金”無法繼續完整的生活。這就是父母與孩子保險的“本末”關系。

　　當然，人壽保險除上面談到的狹義的壽險之外，還包括醫療險和意外傷害險。后兩種保險可以在被保險人傷病時為家庭提供資助，切實發揮保險功能，是大人和孩子都必須購買的。雖然陳先生和太太所在的單位福利和保障都不錯，但這些福利卻不能完全解決孩子的意外和醫療費用。所以可以為孩子購買醫療險和意外傷害保險。其中醫療險建議購買大病型和定額補貼型，可以作為單位醫藥費部分報銷制度的補充。

　　另外，就發達國家家庭理財和保險的實踐看，少兒教育金和創業金的積累都是由家長根據家庭的綜合理財規劃，統一籌措，統一調度的，根本無須以孩子的名義去專門籌集。如果擔心家長挪用孩子教育金，那么即使投保教育金保險也不能根本解決問題(倒是可以通過信托方式)。但是在中國，由于廣大家長“望子成龍”的迫切心態和有關市場參與者有意無意的不全面宣傳，使狹義的少兒壽險變成很多家庭投保的首選，成就了世界保險業的一大“中國特色”。

　　保險保額要等于所供養、贍養的人的6-10年的生活費用、教育費用，自己意外喪失勞動能力后的生活費用，治療大病所需的費用等。依據上述計算的保額來測算是買純保障類的，還是買理財類的。理財類的比較貴，保障類的比較便宜，但都可以起到保障效果。根據客戶實際情況建議買純保障類險種就可以了。

　　3. 貸款購買市中心好學區的二手小房。

　　雖然近期央行九年來“破天荒”地首次加息，但目前的利率水平仍處于歷史低位，正是購房貸款的好時機。另外，雖然筆者相信近期房價會有起伏，但長期看，隨著中國經濟的發展，城市中心交通便捷、環境良好的住房仍然是具有長期保值增值能力的。特別是在北京的熱點區域，二手房房價低于新房房價三到四成，租金基本可以抵補月供而略有盈余，實在是惠而不費的好選擇。如果在目標學區內購一居室舊房，還可以將孩子戶口轉到此處，以免交未來的擇校費。

　　這處住房可以考慮貸款購買。目前二手房最多(長)可貸七成二十年貸款。如果總價款為30萬元，采用等額本息還款法，則每月還款1422.12萬元。如果只貸10萬元，則每月供款僅600余元。對比每月萬元的穩定收入，這些還款實在是在財務安全邊界之內的。

　　4. 專家理財、分散投資，購買基金。

　　雖然陳先生夫婦都喜歡炒股，但“靠天吃飯”的風險還是很大的。特別是在中國這樣一個“新興+轉軌”的市場里。如果對股票有興趣，建議采用“定時定額”買基金的方式參與股票市場。這種業務可以通過銀行來辦理。

　　5. 備用金采取組合存款方式。

　　以約3個月生活費作為備用金存入銀行。可將存款分成起止時間、期限不同的若干筆定期存款，這樣既可靈活使用，又盡可能避免因利率上升而少賺利息。