短期理財需求較多 張先生一家的理財方案

　　張先生一家基本情況

　　張先生，32歲，某金融單位職員；妻子，某公司職員；今年剛添一兒子。女方父母與他們同住。女方父親已退休，母親仍在工作。張先生為妻子購買了大病商業保險，自己沒有任何商業保險。

　　家庭工資收入42000元/年，年終獎10000元，利息分紅等收入2000元，收入合計54000 元/年；

　　家庭支出為房貸18000元，日常支出6000元，其他支出2000元，支出合計26000元/年。

　　家庭資產：現金及銀行存款 30000元，股票型基金1000元，股票30000元，自住房400000元，新購房530000元。

　　理財目標

　　短期：3年內購買一輛價值10萬元左右的轎車；5年內搬新家，需要儲備裝修費用；購買合適的保險。

　　長期：退休養老規劃；子女教育規劃。

　　理財方案

　　1.投資工具的選擇

　　貨幣型基金：貨幣型基金流動性較強，可隨時變現，按日計息，按月支付，收益較為穩定，且免利息稅，如南方現金增利、華安現金等基金現金的平均年收益均在2.8%左右。張先生的短期目標較多，要購車還要進行新屋的裝修，資金的需求比較大，且不能有風險，建議利用貨幣型基金的上述特點進行部分資金的積累。

　　指數型或股票型基金：建議可以在子女教育規劃和退休養老規劃中，選擇定時定額方式的股票型基金。如果在沒有損失的情況下，建議把在股市中的3萬元股票拿出購買股票型基金。

　　商業保險：張先生為妻子購買過大病醫療險，自己卻沒有購買任何商業保險，因為從整個家庭的收入情況來看，張先生屬于這個家的主要經濟支柱，所以為以防萬一，自己也必須購買一定數量的大病險和意外險。另外，張先生家房產投資比率高達93%，建議為房產購買一些財險。

　　個人汽車消費貸款：張先生在3年內想要購買一輛10萬元左右的車，可建議選擇個人汽車消費貸款，因為購車后每年關于車的相關支出會大大增加，如果把全部的積蓄拿出購車，會影響平時的生活質量。

　　2.行動計劃

　　盡快購買合適的保險。

　　調整投資方式和渠道。平時可以適時調整，在保證日常支出的情況下，減少銀行存款的數量，投資于基金等收益較高的渠道。對于基金紅利的收入，建議選擇不提取現金，轉為基金份額，賺取復利，尋求資本的最大化。

　　由于張先生短期理財需求較多，資金利用比較集中，所以在日常支出中也要注意節制一些不必要的花費。