合理消費有的放矢 房孩齊全型家庭理財

　　提到理財，大多數人認為那只是有錢人的事，跟每天為生計而奔波的人似乎沒什么關系。因為在他們看來，理財的前提是“有財”，而每月那點工資，似乎用不著怎么“算計”。

　　事實正好相反，低收入家庭往往更需要理財，因為合理安排有助于消費“有的放矢”。理財的目的并不是要你省多少錢，而是要更合理地用錢。理財專家指出，相對于高收入家庭來說，減少“資金流失”對低收入家庭的影響往往更大，他們更應該懂得怎樣讓有限的資 金經過合理分配后產生最大的作用。

　　房孩齊全型家庭有自己固定的房產，不用為買房置業過分擔心，但是孩子現有的和將來的教育經費仍然占家庭主要支出項目之一。

　　理財需求度：50%

　　個案分析

　　孫濤，男，40歲，公交司機

　　李麗，女，37歲，超市職員

　　財務情況：家庭月收入2100元，年收入25200元。一套兩室一廳住房(回遷房)，價值40萬元。

　　兒子學費，一年2400元。兩人所在單位投保了養老保險、失業保險和基本醫療險，另有銀行存款8萬元。

　　理財目標：為家人再各買上一份壽險，為孩子今后的教育儲備充足的資金。

　　專家支招

　　這個家庭的財務情況表現出保險計劃不足的風險，另外，投資項目單一，收益較低無法滿足支出，加之較低的工資收入，對保證未來較高的生活水平存在明顯隱患。理財應該從以下幾方面著手。

　　日常開支

　　孫濤家目前的收入較低，隨著孩子升學等費用的增加，日常開支必將上漲，以目前的收入狀況將無法維持現有的生活水平。如果此時無法積累足夠的財富，將對未來生活水平造成嚴重影響。建議在減少不必要的消費支出的同時，可以在自己能力范圍內謀求第二職業，以增加家庭收入。

　　投資

　　投資項目比較單一，目前只有8萬元的銀行定期儲蓄存款，雖然風險很小，但同時獲得的收益也很有限。建議選擇穩健進取型投資策略。股票、期貨目前行情不太好，而且因風險較大需要專業知識不適合普通家庭，國債利息雖然與銀行同期儲蓄差別不大，但不用交納20%的利息稅。如果家里的錢短期內不用，國債自然是工薪家庭的首選。另外，必須保留最少3倍的家庭月收入作為緊急備用金。

　　教育

　　適當的教育投資能有效降低未來教育支出的壓力。從孩子上學起每個月拿出一點錢給孩子買大學教育金保險，積少成多按月交費。現在有不少保險產品集教育儲蓄、創業金儲藏、保險保障和分紅功能為一體，家長可以從中選擇一種既合理又有回報的先行投資。另外，還可采取辦理教育儲蓄的投資方式，該方式具有存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅的優點，適合收支緊張的家庭。

　　保險

　　因為收入不高、醫療費用居高不下，工薪家庭更應該買保險，給家人一份保障。雖然夫婦倆所在單位都辦理了一般醫療保險，但是隨著年齡的增大，發生重大疾病的幾率也將逐步增加，一般醫療保險遠不能彌補疾病帶來的經濟損失，至少應購買大病險和意外險。建議購買重大疾病類健康保險以及人身意外類保險。