公務員家庭理財規劃實例 購車投資兩不誤

　　家庭檔案：

　　丈夫：李先生 警察 34歲

　　妻子：陶女士 公務員 28歲

　　母親：王女士 退休人員 58歲

　　理財困惑：

　　1.老房變現后的資金如何進行投資？

　　2.如何給全家購買合適的保險？

　　3.五年內買私車是否合適？

　　公務員夫妻收入穩

　　李先生和妻子陶女士都是公務員，李先生是一名威嚴的人民警察。當初年輕的陶小姐可是深深為李先生這份頗具男子漢氣概的職業所吸引哦。他們結婚有幾年了，還沒有要孩子，現在和母親住在一起。母親每個月有600元的退休工資，每個月的醫療費大概要用去100元。

　　公務員的收入基本固定，夫妻倆分別有3500元和3000元的月工資，年終一共有6000元的獎金。結婚前他們貸款買了一套新房，現在每個月要還1500元的房貸，目前房貸余額還有30萬元左右，小區物業每個月的管理費是150元。家里三個人每個月花在衣食住行上的基本生活開銷在2500元左右。這樣，他們家每個月還能有3000元左右的現金結余。

　　準備投資證券市場

　　當時李家買了新居后，就把原來的老房子出租出去了，每個月能收取500元的租金。不過前陣子他們剛把那房子賣了，得到了13萬元現金。關于這筆錢的用途，李先生打算投向股市。不過夫妻倆都沒有證券市場的投資經歷。而且李先生計劃除了準備必要的應急資金外每月從節余的收入拿出2/3的錢用來買股票，1/3拿去買基金。不知專家對他的這個計劃如何看待？

　　保險怎么買比較好

　　本來，李家三口人除了夫妻雙雙參加的社會養老保險外，還沒有自己另掏腰包買過任何的商業保險。不過他們一直都有計劃要為家里每個成員包括未來的小寶寶都買一份保險。最近，李先生就給自己買了一份大病險及附加意外險，為妻子買了一份有分紅功能的壽險。這樣他們每年就多了一筆5000元的保費支出。

　　五年內購買小汽車

　　李先生很喜歡研究各種世界名車，平常因為工作關系也經常坐小汽車，所以他很想5年內買一輛15萬元的家庭轎車，這樣就能擁有自己的小車了，上班也不用再擠公交倒來倒去。但一旦買車，就會每月增加一筆不小的開支，所以妻子對此有些吃不準，不能確定以他們倆固定的工資收入，到時是否有足夠的經濟能力來承擔這筆開銷？

　　專家建議

　　1：家庭資產配置建議

　　李先生目前最心儀的目標，莫過于一直關注著的靚車了。我的理財就從這方面切入。

　　首先，我先幫李先生算一算這筆購車帳。要買15萬元的車，算上購置稅、牌照費、保險費及其它雜費，總價需約21萬左右。如果貸款70%，即10.5萬元，貸款期限5年，按月等額本息還款方式，月還款額為2009元，一次性支出為16.5萬元左右。另外，養車也需要一筆不小的費用，算上保險費、油費、養路費、養護費、停車費等各類雜費，一年至少需支出2.1萬元(平均每月1800元左右)，其中約有50%的費用是一年一付的，其余每月必支的約在875元左右，另外每年還要固定支出1萬元。

　　這筆高消費計劃，以李先生目前的家庭情況來看，尚存在很大的障礙。這樣分析的原因有以下幾條：

　　(1)每月開支過大。以目前兩個人兩個人的收入，根如果照上面的計算標準，差不多每個月進賬7100元，每月支出7134元，基本上別想有什么積蓄了。如果再加上些婚嫁人情費、旅游費等額外消費，家庭支出將嚴重赤字。

　　(2)老人的負擔日益加重。這李先生的母親已經58歲，從目前每月100元的固定醫療費來看，老人的身體并不是很好。五年后，各項醫療費用只會成倍增長，負擔將日益加重。

　　(3)生孩子的成本很大。根據李先生夫妻的年齡，五年以內安排孩子的出生計劃是很可能的。但是一般生個孩子，各種生養、檢查費用得要1.2萬元左右，當然這筆費用可從生育保險里得到部分補償。但孩子出生后，每月的各種開支至少要800元以上，實在是一筆不小的開支。

　　因此，針對李先生的具體情況，給出以下幾點建議：

　　(1)慎重考慮生孩子計劃。提出這點建議主要是考慮每月僅養孩子與養車子的費用，合計就至少在1700元，約占家庭月工資收入的24%。而且孩子的費用只會與日增長，還有其它房貸支出、生活費支出，如果硬要“兩全其美“，生活會很艱辛。因此，李先生應針對自已的情況，慎重考慮兩者的時間安排，這個決擇對您的生活質量有著致關重要的影響。另外，李先生還有投資股票的打算，這都是需要投入精力去關注的投資項目，孩子在一定時期內同樣會占用較大的精力，這方面在作投資時也值得全面考慮。因此建議盡量拉開生孩子與購車計劃的時間差，給自已購車計劃留有蓄勢待發的準備時間。

　　(2)保險適量購買即可。買保險不能看作是一種投資渠道，主要還是為了保障需求。而且家庭總體的保險費用應量入為出，不宜過高。將來夫妻倆的購車計劃將給每月家庭支出帶來一定壓力，購買保險應盡量采取年繳方式。目前家里兩個主要勞動力都各有了份保障，而且保費支出5000元也在年末收入以下，是個比較合理的尺度，已沒有必要再額外多買。關于老人的保險，由于老人年事已高，現在再買可選品種較為有限，醫療類保險受保障程度也不太高，意外類險種可適當考慮。至于將來孩子的保險，如有些保險品種可在母親懷孕時購買，使母子均獲保障，但都局限于孩子先天性疾病等意外的賠付，實際意義不是很大。建議小孩保險的選擇應因人而異、因時而定，可待孩子出生以后再選擇合適的產品。 (3)投資上，以2/3為股票投資，1/3為基金投資，應屬偏激進的投資結構，但適合李先生。這計劃中的5年，可謂李先生購車的蓄勢醞釀期，收益過于穩健的投資，解不了李先生的心結。而且從近期來看，股市普遍被業內人士認同為“極有行情可做”，入市也不是一個太差的時機。即然能看好股市，也同樣有理由看好基金。 (4)雖然上面分析了諸多不利因素，但李先生的購車計劃還是可以實現的： 方案一：略微降低購車檔次。李先生買車的目的主要還是為了上下班使用，屬于大眾化的家庭用車范圍。目前市場上10萬元左右的普桑、POLO、富康等車均已能滿足此類需求，而且性價比較高。所以李先生若求車心切，可以適量“降價”，選擇10萬元左右的車子購買，這樣總價需約16萬左右。根據李先生目前的收支情況，假定第2年就生孩子，在考慮孩子撫養費用的基礎上，5年后可以累積積蓄到約16萬元(2850×12+2000×12×5+1000×5)，完全有能力實現購車計劃。建議貸款4成，將家庭還貸比例控制在收入的30%左右。這樣購車的初始支出費用約為12萬元左右，也不會影響到其它投資資金，每月車貸還款約766元。

　　方案二：推遲兩年購車。這點建議主要是考慮到給孩子留一個較為寬裕的輔養支出，也使得李先生為購車計劃，安排更多的投資計劃。根據李先生目前的收支情況，同樣假定第2年就生孩子，在考慮孩子撫養費用的基礎上，七年后可以累積積蓄到約21萬元(2850×12+2000×12×+1000×7)，應該說在資金上實現購車計劃已很有實力了。因考慮到今后的還貸壓力，仍建議貸款4成，將家庭還貸比例控制在收入的30%左右，這樣購車的初始支出費用約為12萬左右。可在無需動用到其它投資資金情況下，確保約9萬元的積累，每月車貸還款約766元。 以上計劃是在夫妻收支情況未變的基礎上編制的，但實際上夫妻倆的工作都是公務員性質，長期來看家庭收入會逐步增加，其它公務員的房改補助政策也較為優惠，預期都將成為家庭正面的有利影響因素。這里預期收入增長10%左右。另外假定老人的醫療費已翻了一倍，孩子輔養費用也增至1000元／月。

　　中國農業銀行上海分行理財部 顧韻

　　專家建議2：家庭投資建議

　　李先生和陶女士的家庭財務分布只有兩部分，房產和現金存款。李先生家庭金融可投資資產有14萬元及每月可節余39%的工資收入，(定期存款可作為應急準備金)，目前處于家庭形成期的理財階段，將現有金融性資產進行合理投資十分必要。根據李先生家庭投資議定方向及五年后購車的目標，其家庭投資所需關注的是，既渴望有較高的投資收益，但依據目前資產狀況卻不能承受較大的投資風險；雖然可以承受在所選定投資品種上的波動，但應保持投資風險要在整體投資市場風險之下，因此在選定投資渠道時，既要考慮收益的必要，也要兼顧投資區間的現對穩定。 謹慎入股市 額度須控制

　　李先生和陶女士都是公務員，且兩人均未有投資證券市場的經歷，所以不要盲目地將2/3的金融資金投入股市，畢竟股市的風險較之其他金融品種的風險大，理想的投資額度應先投入5萬元左右。目前我國股市市場的市盈率和市凈率等指標已越來越接近發達國家的成熟市場平均水平，入市時機不錯，應在了解一些炒股相關知識的同時，首先選取一些藍籌股進行實踐操作。在逐步了解和研究股市基礎上，可適量追加資本運作，但最好不要超過家庭投資的一半資金量。 關注“可轉債” 尋找新機遇

　　“可轉債”全稱為可轉換公司債券，它是指發行公司事先規定債權人可以選擇有利時機，按發行時規定的條件把其債券轉換成發行公司的等值股票(普通股票)。當股市由弱轉強，或發行可轉換債券的公司業績轉好，其股票價格預計有較大提高時，投資者可選擇將債券按照發行公司規定的轉換價格轉換為股票，以享受公司較好的業績分紅或公司股票攀升的利益； 當股市低迷，可轉換債券和其發行公司的股票價格雙雙下跌，賣出可轉換債券或轉換為股票都不合適時，持券者可選擇保留債券，作為債券獲取到期的固定利息。 對于李先生五年后有買車打算，投資收益過于保守的金融產品，不能滿足其要求；而風險高的股票，也不完全適合近兩年有增加家庭人口打算，支出相應增加的實際情況。所以“可轉債”這一產品，較為適合李先生目前的家庭投資需求。可在關注股票的同時，在證券交易所關注可轉債券的市場發展情況，尋找新的投資機遇。 當然，李先生可以用1/4的金融資金作一些中長期的、風險相對小的投資,如開放式基金、信托產品、國債等。鑒于李先生夫婦所處理財階段，應采取分散投資，中長短期投資相結合的理財方式。只有把握投資市場行情，度身規劃切實的理財投資方案，才能取得理想的投資收益。

     平安信托 卓越理財 廖蕾

　　專家建議3：保險投資建議

　　李先生和陶女士夫妻倆都是公務人員，收入穩定，分別有3500元和3000元的月工資，每月扣除生活開銷、房貸、物業管理及醫療費結余2850元，年終一共有6000元的獎金。 李先生已為自己買了一份大病險，及附加意外險；也為太太買了一份分紅功能的壽險，這表示李先生規避風險的意識很強，不過內容稍顯單薄了些。建議李先生以每年500元的保費，規劃一份意外險，保障約在10萬元，再加上醫療套餐，其中包含意外門急診、住院醫療醫藥費補償、手術費補償、住院收入補貼4項福利；李太太除了擁有可以返還的分紅功能壽險外，仍需要加強重大疾病險及意外險和醫療套餐，每年2000元規劃一份海康幸福一生重大疾病險，保障約在5萬元，意外險10萬元，加上醫療套餐，保障內容有1.意外門急診、2.住院醫療醫藥費補償、3.手術費補償、4.住院收入補貼。李先生的媽媽目前58歲，可選擇購買的險種較為有限，李先生可為媽媽投保意外險,每年保費約在200元，即可擁有10萬元意外險保障。 以上的保險規劃提高了全家人的保障內容，即使開車帶著全家出游也更安心，因為人身保險形同汽車上的備胎，隨時放在后車廂以備不時之需。

    海康保險 黃曲欣