中等收入家庭理財規(guī)劃利用閑置資產(chǎn)投資

http://whmsebhyy.com 2004年09月30日 11:06 和訊

　　財務(wù)分析：

　　袁女士夫婦屬于中等收入的家庭，她們?nèi)业哪晔杖霝?.6萬元，其中6萬元為袁女士的年工資收入，3.6萬元為其丈夫的年工資收入。

　　支出方面，目前他們?nèi)颐磕甑娜粘Ｉ铋_支為4萬元。但是明年，她們的孩子將要上

小學(xué)。這樣，她們的家庭支出將急劇上升。另外，她們還想在明年購置10萬元左右的汽車一輛，這樣會增加車輛維護(hù)費用的開支。

　　資產(chǎn)方面，他們的家居資產(chǎn)(即房產(chǎn))占有較大的比重，且沒有得到很好的利用(一套房屋目前處于閑置狀態(tài))。袁女士的投資資產(chǎn)由銀行存款、股票和投資型保險組成。從流動性方面分析，銀行存款的流動性最強(qiáng)、股票次之，投資型保險的流動性最弱。從風(fēng)險的角度分析，股票的風(fēng)險最大，投資型保險次之，銀行存款的風(fēng)險最小。

　　在這些投資資產(chǎn)的構(gòu)成中，股票的比例過高，其收益的波動對整個投資資產(chǎn)的收益影響很大。

　　袁女士家庭的社會保障比較充分，目前沒有重大疾病和養(yǎng)老保險。

　　理財方案：

　　一、把閑置的資產(chǎn)利用起來，將地安門的那套房屋出租，預(yù)計月租金為2000元。

　　二、由于袁女士夫婦目前的投資資產(chǎn)中，流動性較強(qiáng)的資產(chǎn)--銀行存款自有8萬元。她們要想同時實現(xiàn)供女兒上學(xué)和購置新車兩個目標(biāo)，需要資金13.5萬元，目前的存款不足以支付。她們?nèi)绻儸F(xiàn)股票或投資型保險，將會遭受一定的損失。在這里，我們建議袁女士從民生銀行貸款8萬元用于購車，利率5.022%，期限5年，采用月等額還款的方式，月還款額金額為1510元。

　　三、考慮到袁女士家庭頻率但有規(guī)律的特點，建議其申請民生銀行的"錢生錢"儲蓄理財服務(wù)，活期賬戶最高限額為20000萬元，定期組合賬戶的比例分配如下：三個月定期10%，半年定期30%，一年定期40%、二年定期20%。所謂，錢生錢理財服務(wù)是指民生借記卡個人卡(僅限主卡)提供的一卡多戶，活期、定期存款多種最優(yōu)化組合的理財服務(wù)。該服務(wù)把客戶活期存款帳戶屬于定期存款性質(zhì)的資金合理分離出來，在定期存款和活期存款之間統(tǒng)籌安排，從而讓客戶面對銀行時僅使用一張個人卡，即可享受定期存款的較高收益。"錢生錢"理財服務(wù)將個人的賬戶分為活期賬戶和定期組合賬戶兩類，當(dāng)活期賬戶中的資金超過規(guī)定限額時，系統(tǒng)自動將超過的部分按比例分配到定期組合賬戶中去。

　　四、根據(jù)市場行情，擇機(jī)將股票變現(xiàn)50%，把變現(xiàn)的資金投入到風(fēng)險相對較小的基金中去。

　　五、考慮到袁女士為家庭的主要收入來源者，且其丈夫的養(yǎng)老、醫(yī)療等保障比較充分，建議袁女士購買保額為20萬元萬全終身重大疾病保險，保費分20年交，每年交費8230元。

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