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李輝
兩年前，我正式加入壽險行業。期間碰到很多同齡朋友，向我咨詢如何為自己的父母購買醫療保險。我想這應該也是我們敬老的特色吧。我很希望能幫到大家，可是市場上的產品卻讓我有些為難。
現在醫療改革之后，醫療費用報銷都有上限，有些老人更是根本沒有參加醫療保險。而醫療費用年年上漲，所以大家都會考慮為老人購買一份重大疾病保險。這種保險可以在被保險人遇到重大疾病時，獲得一筆大額保險金給付，緩解家庭經濟壓力，非常的實用。
問題是，我們的父輩都已經50歲以上，與年輕人相比，費率高很多。例如，一位50歲男性，投保10萬元友邦守御神重大疾病保險，每年的保費是6920元，20年繳清。如果這位老人前10年都很健康，那么他繳的保費已經接近7萬元，可是保額仍然只有10萬元；如果老人一直健康生活到滿期，那么總共繳保費接近14萬元，拿回的滿期金也只有10萬元。
這種保險本來有儲蓄的特性，但是其高費率使得很多人感到難以接受。我只好建議朋友自己建立一個定向儲蓄賬戶，每個月固定向里面存一定數目的錢，沒有極其特殊的情況堅決不能動用，作為老人的醫療基金。如果能長期堅持，就相當于自己給自己保險了。可是這樣做有兩個隱患：第一，能否不間斷地堅持存錢，直到存夠較充足的醫療基金；第二，如果老人在剛開始存錢的時候遇到健康問題，基金還沒有存夠，這份計劃等于沒有幫上忙。
最近很多公司都開發了相對靈活的理財型產品，像友邦的智尊寶萬能壽險，存取都很靈活。我發現把這種產品和傳統的大病保險結合起來，可以一定程度上解決以上的問題。既可以在前幾年就提供一個較高的保障，最后的收益也遠遠高于所繳的保費。這次以50歲女性為例，投保5萬元重大疾病保險，年繳保費2920元(女性保費略便宜些)，再選擇智尊寶萬能壽險年繳4000元，總計也是每年6920元。我們來看看這種組合所得的保障和收益。
年齡累計保費大病險保障萬能險凈值總體保障
50692050000156051560
5541520500002061570615
6076120500004489594895
651107205000075071125071
7013840050000106696156696
7513840050000126068176068
8013840050000148860198860
8513840050000175768225768
8813840050000194648244648
注：萬能險凈值按中等收益計算
萬能險每月結算，自去年開始銷售，結算利率都在中等收益水平
因為重大疾病保險是到88歲滿期，所以萬能壽險也假設繳20年，到88歲時領取所有凈值。如果老人遇到健康問題，除了獲得5萬元理賠金，萬能險凈值可以隨時要求部分或全部提取，所以這兩部分加起來，就是對老人的總體健康保障。
以圖形直觀的表示，黃色曲線代表新組合方案對老人的總體健康保障，粉色曲線代表同樣的保費買大病險的保障，藍色曲線代表累計所繳的保費。可以看出，新的方案只是在前10年的保障低于舊方案。而其優點是初期提供了5萬以上的保障，防范突發的健康問題，同時每年遞增，而且一直高于累計保費，最后的返還收益更是遠遠高于另兩者。
個人認為對于目前身體比較健康的老人，這種新的組合方式考慮更全面。衷心的希望我們的父親母親，都能擁有周全的保險，晚年生活快樂無憂！
注：倉促寫就，對新組合的兩種產品可能介紹的不清楚，可以考慮添加單獨的產品介紹的連接。
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