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2004年12月4日，中消協(xié)聯(lián)合浙江省消協(xié)公布了保險(xiǎn)領(lǐng)域不平等格式條款點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)。這是自今年8月點(diǎn)評(píng)金融領(lǐng)域不平等格式條款后，推出的第二個(gè)點(diǎn)評(píng)項(xiàng)目。
保險(xiǎn)是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，通過(guò)保險(xiǎn)制度，被保險(xiǎn)人個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移和分散，即所謂一人損失，大家分?jǐn)偂Ｗ鳛橐环N法律行為，保險(xiǎn)活動(dòng)是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)實(shí)現(xiàn)的，投保人按照合同規(guī)定向保險(xiǎn)公司繳納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則按照合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人提供
保險(xiǎn)保障。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，近幾年，保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)迅速，據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)，2003年全國(guó)保費(fèi)收入3880．4億元，同比增長(zhǎng)27．1％。但在保險(xiǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，也有一些保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平相對(duì)滯后，制定的格式條款蠻不講理，引起了消費(fèi)者的強(qiáng)烈不滿。
由于保險(xiǎn)領(lǐng)域涉及的問(wèn)題專業(yè)性強(qiáng)、內(nèi)容龐雜，中消協(xié)和浙江省消協(xié)特別提醒廣大消費(fèi)者，在簽訂合同的時(shí)候要注意以下幾點(diǎn)：
保險(xiǎn)合同大都以格式條款形式出現(xiàn)，作為提供者，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，不能利用優(yōu)勢(shì)地位，單方免除自己責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任，排除對(duì)方主要權(quán)利，否則，該條款無(wú)效。保險(xiǎn)合同的構(gòu)成不僅是保險(xiǎn)合同條款本身，還包括與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其他文件，如：《保戶理賠須知》、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等，這些文件、規(guī)定大多涉及保險(xiǎn)人的責(zé)任免除，與投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人的經(jīng)濟(jì)利益直接相關(guān)，是出險(xiǎn)后理賠的重要依據(jù)，在簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人必須提供并明確說(shuō)明。如事前未提供，或未履行明確說(shuō)明義務(wù)，則有關(guān)保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款對(duì)消費(fèi)者不產(chǎn)生約束力。保險(xiǎn)公司不能據(jù)此減輕保險(xiǎn)責(zé)任，違反合同義務(wù)。
準(zhǔn)備投保的消費(fèi)者，要注意了解保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，防止經(jīng)營(yíng)者利用合同條款逃避或轉(zhuǎn)嫁法律責(zé)任。簽約之前，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀和研究合同條款的內(nèi)容，比較保險(xiǎn)費(fèi)率的高低，挑選最適宜自己的產(chǎn)品，切忌礙于情面盲目簽約。對(duì)于不懂的內(nèi)容，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司明確解釋，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據(jù)。對(duì)于簽約前保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員只提供產(chǎn)品說(shuō)明書，不出示保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)率及其他相關(guān)資料的，消費(fèi)者應(yīng)拒絕購(gòu)買。
對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的涉及專業(yè)性較強(qiáng)的格式合同，要注意向有關(guān)專家請(qǐng)教，避免因不懂而糊涂簽約。
對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，消費(fèi)者收到保單后還有10天的猶豫期，在該期限內(nèi)，消費(fèi)者應(yīng)再次審查保險(xiǎn)合同及有關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)詢問(wèn)，如不滿意，盡快退保。
作者：本報(bào)記者 王惜純
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