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新華社杭州12月4日電(沈雁 朱立毅)中國消費者協會4日聯合浙江省消費者協會，公開披露了人壽險格式合同中的“霸王條款”及其典型表述或案例，并加以點評。
隨心所欲調費率單方變更不協商
典型表述：本公司保留提高或降低保險費率之權利。保險費率的調整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。本公司進行保險費率調整后，投保人須按調整后的保險費率交納保險費。
點評意見：費率問題是保險合同的核心內容之一，對其調整實際上是對合同內容作出了實質變更。合同法規定，非經雙方當事人協商一致，任何一方無權擅自變更或解除合同。
對于不同險種的保險條款及保險費率，中國保監會有著嚴格的管理制度，或審批或備案，保險公司不得私自變更。如經合法程序對費率進行了變更的，保險公司應與原投保人協商一致，無權強迫原投保人接受變更后的保險費率。
理賠扣除互助款只講利益無信譽
典型表述：若因意外傷害或疾病所致住院費、住院手術費和醫院雜項費可依法律及政府之規定而有所補償，或從其他福利計劃或醫療保險計劃(包括社會醫療保險中從個人醫療賬戶中扣減部分)取得部分或全部補償，保險人僅負責補償剩余部分，并以保險金額為限。
點評意見：投保人與保險公司簽訂保險合同和參加工會互助，是兩個不同的法律關系，二者沒有必然聯系。投保人在這兩個法律關系中，分別履行了義務，就應當享有相應的權利。投保人從互助補貼中受益不能作為保險公司減免自己責任的理由。
按照公平原則，合同雙方的權利義務是對等的。但根據該條款，參加了社會醫療保險的被保險人，雖然交納了同樣的保險費，卻只能報銷剩余部分的醫療費用。保險公司通過此類條款的設置減輕了其保險責任，而并未就適用此類條款的消費者的保費采取相應調整，既不公平也不合理，違反了保險合同的最大誠信原則。
住院天數須同意住院津貼難求償
典型表述：住院醫療津貼給付限制：被保險人每次住院天數超過十五天者，須事先向保險人提出書面申請，經保險人同意后，保險人方對超過十五天的住院天數部分給付住院醫療津貼，否則，保險人對每次住院的住院醫療津貼給付以十五天為限。
點評意見：被保險人因病住院，住院天數應由醫生診斷后決定，保險公司只能對此進行“核實”，核實后屬于保險責任的必須依法賠付。但在上述條款中，必須經保險人＂同意＂，才對被保險人超過一定住院天數的部分給付住院醫療津貼，保險公司由此享有了對承擔保險責任住院期限的單方決定權。
根據保險法的規定，按照合同規定給付保險金是保險人的法定義務，凡屬于保險責任的，保險人都應據實給付住院醫療津貼。除非確有證據證明住院天數超出被保險人醫治疾病的實際需要，否則，保險人不能以單方制訂的格式條款免除自己責任、加重對方責任。
理賠須知事后給自我免責無效力
典型案例：山西省芮城縣的消費者馮某于2002年6月向保險公司投保了＂全家福＂保險。理賠時，保險公司才出示《保戶理賠須知》，并根據所謂的＂理賠須知＂，最終只給報銷60%的醫療費。江西萬載縣一名消費者投保住院醫療保險，在合同有效期內因病住院。理賠時，保險公司以公司有內部政策性文件為由，拒絕支付大部分醫療費。
點評意見：除了保險合同條款之外，保險合同的構成還包括與保險合同密切相關的其它文件，如保戶理賠須知、保險公司理賠規定等。這些文件和規定大多涉及保險人的責任免除，與投保人、被保險人、保險受益人的經濟利益直接相關，是出險后理賠的重要依據，在簽訂保險合同前，保險人必須提供并作明確說明。
如果保險公司事前未提供此類文件，或未履行明確說明義務，則有關保險公司責任免除的條款對消費者不產生約束力。保險公司在合同之外，強迫消費者接受事先不知道的規定，并據此減免自己的保險責任，嚴重侵犯了消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權。
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