人民幣可存外資銀行 中國迎接新理財時代

　　和去年一樣，中國銀監(jiān)會主席劉明康今天上午又被請進(jìn)了國務(wù)院新聞辦的發(fā)布會大廳。和去年不一樣，中國銀行業(yè)已經(jīng)走過了加入WTO的三個年頭，從今天起的新的一年里，中國銀行業(yè)將和進(jìn)入中國市場的外資銀行一起邁過一個新門檻。

　　WTO三周年生活從此有所不同

　　外資保險公司能接我們的保單了，外資旅行社組織的旅游團(tuán)能讓我們玩得更開心嗎？還有電信服務(wù)、商業(yè)零售……12月11日對于北京人的生活來說，是一個不大不小的“拐點”，按照中國加入WTO的開放時間表，一些與人民群眾生活密切相關(guān)的產(chǎn)業(yè)開始對外開放，WTO開始實實在在地進(jìn)入我們的日常生活。這些開放到底會給我們的生活帶來什么樣的變化呢？從今天開始，本報將推出系列采訪報道，為您進(jìn)行細(xì)細(xì)解讀。

　　對中國銀行業(yè)來說，今年是不平凡的一年。經(jīng)濟(jì)運行中投資規(guī)模過大、部分行業(yè)過熱、信貸增長過快等突出問題，相繼被拋到中國銀行業(yè)的面前。

　　對于國有商業(yè)銀行來說，今年的改革步伐邁得比往年都要大，中國銀行和中國建設(shè)銀行股份制改革如今已經(jīng)取得了初步進(jìn)展。其他國有商業(yè)銀行也在加緊進(jìn)行內(nèi)部改革，對未來改革的整體方案進(jìn)行精心規(guī)劃和設(shè)計。“我們希望通過改革最終使國有商業(yè)銀行發(fā)生脫胎換骨的變化，推動建設(shè)健康而富有競爭力的中國銀行體系。”劉明康說。

　　同樣是在今天上午，另一場重量級的金融會議也在北京召開：由中國工商銀行與匯豐銀行這一中一洋兩銀行巨頭聯(lián)合舉辦的“歐洲貨幣中國會議：資本市場和公司管治”也邀請到了包括劉明康在內(nèi)的一批政府高官。

　　據(jù)悉，央行行長周小川將在會上透露中行、建行上市的最新進(jìn)展。這似乎也從側(cè)面印證了中國銀行業(yè)從今天起將要不同。

　　從今天起，中國銀行業(yè)將有所不同

　　“從今天起，中國銀監(jiān)會將陸續(xù)實施以下措施，進(jìn)一步擴(kuò)大銀行業(yè)對外開放”。這是劉明康上午傳達(dá)出的最重要的信息。

　　第一，從今天起，允許外資金融機(jī)構(gòu)將經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域擴(kuò)大到昆明、北京、廈門、西安、沈陽，使開放人民幣業(yè)務(wù)的城市從13個增加到18個。

　　第二，從今天起，設(shè)在西部和東北地區(qū)的外資銀行只要在華合并報表是盈利的，他們在西部和東北地區(qū)的分行都可以取得申請人民幣業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

　　第三，對于外資銀行在西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)和開辦業(yè)務(wù)的申請，銀監(jiān)會在審理時將設(shè)立綠色通道，在同等條件下優(yōu)先審批。

　　第四，從今天起，外資金融機(jī)構(gòu)申請在華設(shè)立代表處的手續(xù)將得到進(jìn)一步簡化，申請人可將申請資料直接報送銀監(jiān)會，同時抄報擬設(shè)機(jī)構(gòu)所在地銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)，申請資料不再需要層層轉(zhuǎn)報。同時，各銀監(jiān)局對本轄區(qū)內(nèi)外資金融機(jī)構(gòu)代表處更換首席代表有權(quán)進(jìn)行任職資格審查和核準(zhǔn)。

　　第五，自2005年1月1日起，允許外資銀行經(jīng)向所在地銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)備案之后，在其已獲準(zhǔn)的客戶對象和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，按照相關(guān)的規(guī)定，從事代理保險業(yè)務(wù)。

　　第六，將加快對外資銀行設(shè)立同城支行、開辦人民幣業(yè)務(wù)及衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)的審批，為外資銀行在華發(fā)展創(chuàng)造更為寬松的環(huán)境。2006年底將取消所有地域限制，同時開放中國居民個人人民幣業(yè)務(wù)。屆時，外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)范圍和領(lǐng)域?qū)⑴c中資銀行完全一樣。

　　外資銀行業(yè)帶來的“鯰魚效應(yīng)”

　　對于中國銀行業(yè)來說，外資銀行的進(jìn)入帶來的是一種“鯰魚效應(yīng)”。銀監(jiān)會成立以后，又有9家銀行獲準(zhǔn)外資銀行的參股，這些參股的銀行有的時間還比較短，從參股在一年左右的時間來看，許多銀行首先是公司治理得到了鞏固和加強(qiáng)，比如說公司治理怎樣使得高管人員有更大的問責(zé)性，在銀行內(nèi)部建立了很好的問責(zé)制度，使得董事會更能代表股東大會對高管人員進(jìn)行問責(zé)，使得董事會更具有獨立性。

　　銀行開放惠及百姓“錢袋”

　　中國銀行業(yè)對外開放，最直接受益的，除了中資銀行自身外，還有普通的百姓。“我們已經(jīng)看到，外資銀行在發(fā)展自己的過程當(dāng)中，已經(jīng)可以向中國的市場投放100多個品種的產(chǎn)品和服務(wù)，而這相當(dāng)于我們原來國內(nèi)商業(yè)銀行投放服務(wù)品種的三倍以上。”的確如此，以匯豐銀行推出的“卓越理財”為代表的外資銀行的理財產(chǎn)品，已經(jīng)牢牢的吸引了國內(nèi)中高階層的“錢包”。與國內(nèi)銀行的理財計劃比起來，外資銀行更會看人下菜碟，它們會根據(jù)你的年齡、職業(yè)、性別、對風(fēng)險的承受力、是否有小孩等不同因素設(shè)計獨特的理財菜單。

　　另一個例子就是，今年銀監(jiān)會已經(jīng)批準(zhǔn)兩家汽車金融公司在華開展業(yè)務(wù)，和眾銀行推出的除了對汽車批發(fā)商可以進(jìn)行融資、對個人汽車消費貸款可以進(jìn)行融資以外，他們還帶來了很多新的理念、新的服務(wù)和新的產(chǎn)品。比如說他們可以對汽車零部件進(jìn)行融資，可以對二手車進(jìn)行金融服務(wù)，來滿足廣大金融消費者更多的需求。更讓國內(nèi)銀行難以企及的是，他們在經(jīng)營幾百億美元的同時，由于公司結(jié)構(gòu)上的優(yōu)越性以及內(nèi)控制度和風(fēng)險制度的先進(jìn)性，使他們?nèi)〉昧撕軆?yōu)良的業(yè)績，不良資產(chǎn)率僅為1%多一點，而且每個月都在降低，這方面也給我們展示了公司治理和銀行管理的良好經(jīng)驗。隨著對外開放的不斷進(jìn)展，“好消息還會來”，劉明康說。

　　迎接新理財時代

　　錢能生錢，就像雞能下蛋一樣確定無疑，但小錢能不能生錢，就不那么確定了，至少大部分北京人的日常節(jié)余下的“小錢”能生錢的不多。北京人善宏論不善理財?shù)拿麣夂艽螅�這點不但能從餐廳里大批剩菜中看出，也能從大量睡眠卡中存著的好幾億零錢里看出來。

　　當(dāng)然，不善理財不光是我們的責(zé)任，買股票等于捐款，存銀行眼看著貶值，買彩票機(jī)會太小，買基金又排不起長隊，客觀環(huán)境使得小錢生錢的機(jī)會十分有限，應(yīng)了那句話“不是哥們沒想法兒，哥們實在沒辦法”。不過，隨著12月11日這個日期的到來，辦法無疑增加了許多。外資銀行、外資保險的漸次進(jìn)入，固然是盯著我們的錢包而來，但也確實能夠為我們帶來許多嶄新的理財方式，使用得當(dāng)，小錢生錢就不再是不確定的夢想。

　　當(dāng)然，更主要還是善于利用這些辦法，這就需要我們重新學(xué)習(xí)了，連“上保險給老爸，給我還是給兒子哪個合算”這樣的問題都鬧不清楚，再多的辦法也是沒有辦法。研究規(guī)則，學(xué)習(xí)投資，一路小賺，直奔小康。要達(dá)到這個目標(biāo)，我們要學(xué)的還多著呢。