車險費率變動如何投保劃算

　　11月1日，人保公司在車損險費率上做了重大調整，平安成都公司也對車險費率做出調整，這兩家公司在成都車險市場上占有60%以上的份額，其費率調整對市場的影響當然不容忽視。在這種情況下，投保人該做出什么樣的選擇更好呢？

　　新手不宜選擇500元絕對免賠

　　人保新車損險條款費率出臺之后，其中的一個焦點是應不應該推出“500元絕對免賠額”。如何根據自己的實際情況分析要不要這500元的絕對免賠呢？

　　在人保四川分公司的出險記錄中，剛剛拿到駕照開車、駕齡在1年左右的出險幾率最高。最多的一年內出險索賠多達20余次，幾乎每個月都有一兩次，但每次索賠額都只有幾百元。因此建議新手一定要購買“不計免賠額和不計免賠率”這兩個附加險，也就是說，不要這500元的絕對免賠。

　　對于新手來說，因為駕駛技術不熟練，第一年出險的情況比較多。但絕大多數新手駕駛比較謹慎，所以出重大事故的幾率比較小，大多數屬于小剮小蹭，維修的金額一般在200元以上1000元以下。因此，新手開車，還是多花幾個錢，不要這500元絕對免賠更劃算一些。

　　出險次數多最好換家保險公司

　　此次人保調整車損險費率之后，加大了對上年度出險次數的考慮，如果駕駛記錄良好，可以考慮繼續在人保上保險，這樣可以得到更多的費率優惠。否則，就要考慮選擇別家保險公司的車險，以便減少一些保費。

　　有一個案例能說明這個問題。張先生開車5年，連續4年未出險，這次投保車損險、三者險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上人員責任險和不計免賠率特約險等險種，根據新車險條款費率規定，由于安先生的個人安全駕駛記錄等原因，優惠比例為40%。

　　另外一個案例則正好相反。李先生由于駕駛經驗不足，一年間發生了5次事故，有兩次還差點傷人。現在他來投保車損險、三者險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上人員責任險、不計免賠率險、不計免賠額險等險種，由于上年多次發生事故，車損險上浮比例為80%。如果一年內出險7次以上，那選擇人保條款投保，車損險費率就將上浮200%。

　　因此，在上一年度出險率比較高的情況下，投保人可以選擇其他的保險公司，以便在得到相同保障的情況下，能繳納更少的保費。

　　第三者險要買夠

　　車險的主險為第三者責任險和車損險。如果你手頭剛剛買了新車，建議你最好把這兩個險種都保全。

　　由于車險的費率是固定的，因而保費交多少取決于汽車自身保險金額的高低。對于家庭自用車來說，目前三者險的保額一般分三個檔次：5萬元、10萬元、20萬元。保險專家建議您最好投保20萬元的，因為在新的《道路交通安全法》實施后，車主要承擔的賠償責任和數額都增加了很多，過去10萬元以內就能“搞定”的事故，現在20萬元也不一定足夠。

　　足額投保車損險

　　車損險分足額保險和不足額保險。在不足額投保情況下出險時，保險公司是按你實際投保金額與車自身的價值比例賠償的。如果你有10萬元的家用車，只投保5萬元的車損險，那么假設車身損失1萬元，保險公司就只賠5000元。

　　車險除主險之外，還有10多個左右的附加險，保險人士提醒你，其中的“不計免賠特約條款”不能忽視。因為如果沒投保這個險種，出險時正好又負全責，保險公司只能賠損失的80%，如果負同等責任，保險公司只能賠付90%。初略估算，一輛10萬元的家用車，三個都保足保費約在3100元左右。

　　但對于一臺恰好臨近報廢期的舊車，建議只投保第三者責任險，因為這類車實際價值很低，投保金額太多顯然不劃算。

　　保持良好記錄很重要

　　保險公司的費率雖然固定，但一般都對“優質客戶”給予優惠政策，如一年不出險的車輛在第二年續保時可以獲得保險公司一定費率的下調。

　　因此，投保的上一年有無違章與理賠，對保費多少起著很重要的作用。如果說在上一年有較多的違章行為或理賠，那么，第二年車險保費就會上浮，反之，如果在同一家公司連續投保三年無理賠，那么次年所交保費一般會優待30%，人保的車損險種中，優惠最高的可以達到50%。

　　假設你在本年中，車輛有一些小毛病，像刮傷，劃痕等，花錢不多，不妨自己掏腰包修理。

　　本報記者董天剛