行專家提醒：個人貸款提前還款需三思

http://whmsebhyy.com 2005年12月19日 12:10 經濟參考報

　　又到年底，按揭買房的居民又在考慮是否要提前還貸了。對此，銀行理財師提醒說，提前還款雖可以降低利息支出，賺到利息差，但切忌盲目，還需根據個人經濟承受能力和實際需求量力而行。

　　提示一：根據明年年初確定的貸款利率再考慮是否提前還款

　　由于取消了住房按揭貸款優惠利率，各家銀行在2006年執行貸款利率時都允許有一定范圍的幅動。目前，央行公布的貸款基準利率為6.12%，銀行最多可在此基礎上下浮10%，上浮則不設限。因此，各家商業銀行都可能為明年各自的住房按揭客戶制定相應的個人貸款利率政策。

　　“這一住房貸款利率明年年初正式執行，借款人其實可以在明確明年住房貸款的

利率調整情況后再考慮是否要進行提前還款。”交通銀行理財師說舉例說，一筆貸款金額50萬元、貸款期限20年的住房按揭貸款，若采用等額本息法，按原利率5.31%計算，每月需償還3386元；若按下浮10%即5.51%的優惠利率計算，每月需償還3442元，僅比原來多出56元；若按基準利率6.12%計算，每月需償還3616元，則比原來多出230元。

　　因此，交行理財師認為，對于采用基準下浮利率執行的借款人，明年還款金額的小幅增加不會對生活產生較大影響，大可不必急著到銀行去提前還款。“但對于執行基準利率或基準以上利率的借款人，由于利息支出增幅較大，這種情況下借款人可以考慮適當進行提前還款，以減輕還款壓力。”她說。

　　提示二：個人融資渠道單一，提前償還的貸款不能循環使用

　　由于前幾年銀行對個人發放的汽車貸款、流動資金貸款壞賬率居高不下，因此銀行對個人的融資渠道已越收越窄，目前老百姓得到銀行資金支持的途徑基本集中在購房獲得的貸款。即便如此，隨著

房地產市場走低的趨勢及商業銀行住房按揭不良貸款率的增長，借款人獲得銀行貸款的門檻也在不斷提升。

　　同時，個人貸款客戶一旦選擇到銀行進行提前還款，提前還款的額度一般是不可以重新使用的。比如，借款人在提前還款后遇到了更好的投資機會，如果借款人希望再次獲得銀行的融資，就必須按照新的貸款流程、按照新的貸款用途重新申請后方可獲得。這樣，手續不僅繁瑣，投資機會也可能稍縱即逝。

　　因此，如果借款人在近期內仍有銀行融資的需求或者有更好的投資途徑，不防把資金牢牢捏在手上，通過合理的投資獲得比利息支出更高的收益，何樂而不為？當然，借款人手頭有閑散資金且又沒有太好的投資方向，提前還款仍不失為好辦法。

　　提示三：借貸尚未滿一年的，充分考慮提前還款的成本

　　借款人提前還款前還必須要考慮的就是提前還款的成本。比如有的銀行規定，借款人還款期限超過一年后才可向銀行申請提前償還貸款。這樣，借款人就不能在一年內進行提前還款。又比如，銀行收取一定比例的提前還款違約金，提前還款金額越大，支付違約金越多。

　　舉例來說，有的銀行規定借款人在一年內提前還款的需支付提前還款金額1%的違約金，若借款人提前償還50萬元，就需要支付高達5000元的違約金，相當于在現行利率下，20年還款周期中近3個月的利息，因此，成本相當高。“這種情況下，借款人完全可以再等上幾個月，在貸款期限滿一年后再進行提前還款，就可以不必支付額外的違約金，節省了提前還款的成本。”理財師說。

　　交行理財師還建議借款人，在選擇提前還款前應到貸款受理銀行進行咨詢，或根據與銀行簽訂的個人借款合同關于提前還款的相關條款，了解銀行對提前還款的相關規定，權衡利弊后再決定是否辦理提前還款。

　　提示四：提前還款應事先做好資金規劃，未必一定擠在年底

　　借款人是否要提前還款，首先應根據自己的資金量多少來安排資金規劃。舉例來說，若借款人有著結婚生子的打算，那么將積蓄用于提前還款則會影響自己的未來生活；若借款人有投資偏好，一旦行情看好，就可能錯過良好的收益機會，因此，最好先比較一下提前還款帶來的機會成本和機會收益，就會做到心中有數了。其次，還應充分考慮自己的實際還款能力，量力而行。如果僅僅因為利率的小幅上升就去提前還款，而忽視了外來不確定因素對資金的需求，則會影響到自己的生活質量，得不償失。

　　同時，年關將至，各家銀行提前還款量出現了一定程度的增長，辦理提前還款的客戶開始排起了長隊。因此，對于年底確有提前還款打算的市民，應提早向原貸款銀行進行預約，銀行將會根據辦理業務的時間進度，為借款人辦理提前還款的手續。據悉，交行有關人士還否定了市場上關于“一年只能提前還款一次”的說法，提醒市民其實一年中的任何銀行工作日都可以申請提前還款，并根據貸款合同的相關約定辦理還款手續即可。因此，市民大可不必擠在年前最繁忙的這幾天還款。

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