|
今年3月17日，房貸利率再次上調。而根據現行房貸政策，在3月17日前已簽房貸合同的客戶，從明年1月1日起也將按新調整的利率還款。記者昨日調查我省多家銀行發現，隨著這個“大限”的臨近，很多消費者都在動提前還貸以減少總利息支出的念頭，有的銀行甚至已出現提前還貸業務量直線上升的情形。然而你知道嗎，提前還貸有多種方式，且有些人并不一定適合提前還貸，昨日記者約請理財專家實事求是地分析。
部分還是全額提前還貸 一看實力，二看需求
銀行理財專家介紹，購房人之所以要提前還貸，目的就是盡可能地減少利息支出。從這個角度來講，當然是全額提前還貸最節省利息，是廣大消費者的首選。但畢竟每個購房人的資金實力不同，當不能一次性全額提前還貸時，他們只能選擇部分提前還貸。而就部分提前還貸而言，不同銀行有不同的操作方式，通常可分為以下兩種：第一種，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。第二種，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。該專家介紹，也有銀行在嘗試既減少每月還款額，同時縮短還款期限，但因為操作復雜，目前不是市場主流。
一個事例三種方式 綜合比較供參考
理財專家以購房人王先生為例，分別就兩種部分提前還款以及全額提前還款做了比較。假設王先生2003年向銀行借貸10年期商業性貸款35萬元。第一次還款時間為2003年11月份，提前還款時間為2005年11月份，如果部分提前還貸，則提前還貸15萬元不含當月還款額。
方式一：部分提前還貸，縮短還款期限。王先生原月供3719元，按此方式2005年11月當月一次還款153719元，下月起月供3719元，則新的最后還款期為2009年3月，可節省利息支出5.1萬余元。
方式二：部分提前還貸，減少月供。在這種方式下，王先生2005年11月當月還是一次還款153719元，下月起只需月供1770元，不過，最后還款期限保持到2013年10月，可節省總利息支出3.3萬余元。
方式三：全額提前還貸。在這種方式下，王先生2005年11月當月就一次性還清貸款294563元，則可以節省利息支出6.2萬余元。
“假設您感覺當前的月供負擔太重，就可以考慮第二種方式，減少月供，保持還款期限不變。”理財專家介紹，通過上述個案分析不難看出，選擇不同方式節省的利息支出是不同的，一次性提前還貸節省的利息支出最大，其次是第一種提前還款方式。但有時候購房人考慮到當前資金占用情況，可能會覺得第二種更適合自己。
友情提醒：雖然提前還貸能在一定程度上減少利息支出，但專家也告訴記者，二類人并不適宜提前還貸。
第一種：每月還款固定且貸款快到期的客戶。據介紹，這種還款方式是等額本息還款法，也是當前絕大多數消費者選擇的還款方式。它的月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到后面主要還本金。比如貸款十年，已經還到八九年了，那還的基本上是本金，提前還貸沒有意義。而等額本金法即俗稱的“遞減法”是利隨本清，客戶什么時候還都可以為自己節省出相應的利息。
第二種：近期有投資計劃的客戶。不少消費者已經習慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸，而碰上好的投資項目又貸款去投資或經營，但經營性貸款利率要比房貸高得多。因此，專家建議提前還貸前，消費者最好考慮清楚近期有無投資計劃。本報記者 馬燕 劉璞
| 
