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每當新學期來臨，助學貸款便成為大學生考慮的問題。在美國，助學貸款開展的非常成功，令政府、銀行和學生達到“三贏”。美國助學貸款發展良好的一個很重要的原因就是，承擔貸款風險的是政府，而不是銀行。
★文/許剛
在美國，22%的人都負有同一種債務，這個債務既不是住房貸款，也不是汽車貸款，而是他們在大學期間的助學貸款。助學貸款已成為美國學子完成學業的重要方式。
美國是開展助學貸款比較成功的國家，我國是開展助學貸款的新興大國。當前我國開展助學貸款面臨著諸多問題，通過學習和借鑒美國的經驗，我們可以得到有益的啟示。
政府承擔風險
多年來，美國政府為了不讓學生因為貧窮而與大學擦肩而過，美國大學也在擴招，與此同時，學費也越來越昂貴。從1991年到1995年，全美名牌大學學費平均增長了41%，普通公立大學學費則上漲了38%，大大高于同期消費指數12%的增長，這也加速了助學貸款的發展。而其成功發展的原因，主要在于承擔貸款風險的是政府，而不是銀行。
美國最重要的助學貸款有兩種：一種叫做“帕金斯貸學金”，這種貸學金直接來自于政府。另一種叫做“斯坦福貸學金”，這是美國目前最盛行的國家助學貸款。“斯坦福貸學金”分兩種形式：一種形式是資金直接來自政府，政府承擔風險；另一種形式是由銀行或其他金融機構提供貸款，由州政府進行擔保，聯邦政府進行再擔保。如果學生違約沒有歸還貸款，或者由于死亡、疾病等原因無法還貸，州政府和聯邦政府將向銀行賠付95%的拖欠貸款，這對銀行來說，是個“定心丸”。
由于美國過去幾年一直降息，所以目前斯坦福貸學金的利率非常低，2004—2005年的利率是在校期間2.77%，畢業后3.37%。一個本科生最多可以借4.6萬美元，一個研究生可借13.85萬美元。家庭經濟狀況困難的學生還能得到政府的利息補貼，自己不用支付大學期間的貸款利息。學生從學校畢業6個月后開始還款，還款期限一般為10年，最長可以延長到30年。政府的各種減免措施更是人性化。畢業后如果去中學當老師，教滿5年就可以免除1萬美元的貸款；如果去貧困地區去當教師，可以減免更多。
適當防范風險
為了防范未知的風險，美國政府規定了更加靈活的還款方式和非常多的優惠減免措施。學生畢業后，可以每月還固定的數額；可以開始還得比較少，然后逐漸增加；還可以根據個人的收入增減采取浮動的還款方式等。總之，學生可以根據自己畢業后的就業和收入情況靈活采取還貸方式。
對于銀行，政府則利用經濟杠桿讓它們更加主動地去收回貸款。政府規定，雖然政府為學生貸款提供95%的擔保，但如果發生拖欠，銀行還要承受一定的損失，這就提高了銀行追討債務的積極性。銀行會把拖欠者的賬戶轉給專門的追款機構。一家叫做“美國基金會”的金融機構就大規模地參與了助學貸款的業務。公司專門成立了防范拖欠委員會，并派代表和專家到各個學校，對學校的相關人員進行免費培訓。另外，一旦發生拖欠，銀行要政府承擔損失時，銀行首先要提供自己已經盡了最大努力，確實無法收回貸款的證據—包括與拖欠者進行電話聯系的記錄、郵寄的追討信件等等。
對于學校，政府也利用法律手段促進助學貸款業務的完善。美國1992年《高等教育法》的修改法案規定，如果某個高校學生貸款拖欠率太高，教育管理部門會對其進行審查，暫停該校學生的貸款申請資格。如果拖欠率1年達到40%或連續3年達到25%，該校學生將失去獲得貸款的資格，這將嚴重危及學校的生存。這一法律實施后，各大學在原來設立的學生資助辦公室的基礎上，更加完善了對學生貸款的咨詢、幫助和指導。
在美國的個人資信系統中，有兩個記錄—逃稅記錄和助學貸款違約記錄，會終身相伴，一輩子帶著這種污點，將很難翻身。如果出現賴賬不還等，還會訴諸法律，由法院強制執行還貸。
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