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經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)報(bào)記者 宋家祥 程豪良
為了應(yīng)對(duì)提前還貸潮給銀行正常資金運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)的壓力，中國(guó)銀行河南省分行對(duì)房貸提前還款部分客戶(hù)按違約論處，并開(kāi)始對(duì)住房類(lèi)貸款提前還款的個(gè)人收取違約金。有關(guān)理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，是否提前歸還個(gè)人住房貸款要根據(jù)個(gè)人具體情況進(jìn)行，切莫盲目跟風(fēng)。
6月17日，記者從中國(guó)銀行河南省分行了解到，該行將根據(jù)中國(guó)銀行總行近日下發(fā)的通知，對(duì)房貸提前還款部分客戶(hù)按違約論處，并開(kāi)始對(duì)住房類(lèi)貸款提前還款的個(gè)人收取違約金，具體收費(fèi)額度為“提前還款金額×月貸款利率”。
業(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)，中行此舉是為了應(yīng)對(duì)提前還貸潮給銀行正常資金運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)的壓力。
下放權(quán)限給二級(jí)分行
“這次房貸調(diào)整是按照總行政策規(guī)定執(zhí)行的。但是在涉及具體業(yè)務(wù)中，則把權(quán)力下放到了二級(jí)分行，指導(dǎo)意見(jiàn)是：原則上暫不收取，至于他們收不收，要由二級(jí)分行根據(jù)當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)市場(chǎng)和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況而定。”中行河南省分行辦公室徐姓工作人員介紹說(shuō)。
在采訪過(guò)程中，針對(duì)相關(guān)實(shí)質(zhì)性的問(wèn)題，該行并沒(méi)有過(guò)多透露。記者從側(cè)面了解到，目前該行執(zhí)行的收費(fèi)方案有兩項(xiàng)基本原則：一是對(duì)已簽訂的借款合同嚴(yán)格按約定執(zhí)行，合同如已對(duì)提前還貸時(shí)間、金額、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行明確的，可收取相應(yīng)費(fèi)用；合同中未明確約定的，暫不向客戶(hù)收取費(fèi)用。二是對(duì)新發(fā)生的貸款，各二級(jí)分行可根據(jù)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)情況，參照同業(yè)做法，自行確定是否收費(fèi)以及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在合同中做出約定。
那么，按照“提前還款金額×月貸款利率”的計(jì)算方法，月貸款利率為借款合同中約定的“個(gè)人住房年貸款利率÷12”，當(dāng)前中行對(duì)5年期以上的(含5年期)普通個(gè)人住房貸款執(zhí)行的是5.51%的下限利率。記者據(jù)此算了一筆賬，以商業(yè)貸款50萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)普通商品房為例，如提前還貸20萬(wàn)元的話(huà)，那么提前還貸的個(gè)人將向銀行一次性繳納20萬(wàn)×4.59‰(5.51%÷12)，為918元。
記者在采訪過(guò)程中，記者還了解到一個(gè)更為驚人的消息：此前，有關(guān)銀行曾經(jīng)討論實(shí)施“嚴(yán)厲”的提前還貸收費(fèi)方案，即對(duì)貸款時(shí)間未滿(mǎn)1年的提前還款人，銀行將執(zhí)行“提前還款金額×半年貸款利率”的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)了解，這一說(shuō)法主要是針對(duì)利用銀行貸款炒房的投機(jī)者。有消息稱(chēng)，這一收費(fèi)方案并非不可能實(shí)施，目前處于征求意見(jiàn)階段。這個(gè)收費(fèi)方案一旦通過(guò)，同樣以提前還貸20萬(wàn)元為例，借款未滿(mǎn)1年的個(gè)人所需繳納的違約金將增至5508元，是一筆不小的數(shù)目。
應(yīng)對(duì)“提前還貸潮”
銀行在收取提前還貸違約金一事上始終堅(jiān)持著這樣一種說(shuō)法：借款人提前還貸打破了銀行正常的資金運(yùn)作計(jì)劃，在不違反《合同法》的前提下，對(duì)相關(guān)客戶(hù)收取費(fèi)用是理所當(dāng)然的事情。而在堅(jiān)持這一說(shuō)法的同時(shí)，大多數(shù)銀行又“按兵不動(dòng)”，這多半是出于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的考慮。
據(jù)了解，截至目前，中行并不是第一家宣布對(duì)提前還貸收費(fèi)的銀行，但是，也算是第一家在全國(guó)范圍內(nèi)針對(duì)個(gè)人住房貸款收取提前還貸違約金的國(guó)有商業(yè)銀行。
去年5月，中信實(shí)業(yè)銀行曾提出相應(yīng)的提前還貸收費(fèi)方案，而在這一方案公布不到1個(gè)月時(shí)間，就迫于社會(huì)輿論和客戶(hù)流失的雙重壓力，主動(dòng)宣告了這一收費(fèi)的終結(jié)。建行廣州分行目前執(zhí)行的提前還貸收費(fèi)方案也只是針對(duì)小額的消費(fèi)類(lèi)貸款，不涉及個(gè)人房貸和車(chē)貸。
一直宣稱(chēng)致力于拓展客戶(hù)的中行為何在提前還貸收費(fèi)一事上充當(dāng)了“先行者”？
河南省銀行業(yè)內(nèi)有關(guān)人士對(duì)記者表示，央行近期頻繁出臺(tái)的房貸調(diào)控措施給銀行帶來(lái)了近年罕見(jiàn)的“還貸潮”。
早在去年10月，央行宣布了9年來(lái)的首次“加息”舉措以來(lái)，不少借款人就開(kāi)始提前還款；今年3月7日，央行又取消了個(gè)人住房?jī)?yōu)惠貸款利率，并將個(gè)人住房貸款利率的制定權(quán)下放給各商業(yè)銀行。當(dāng)前銀行執(zhí)行的5年期以上的個(gè)人住房貸款利率比之前高出0.2個(gè)百分點(diǎn)。在這些政策推動(dòng)下，不少人士認(rèn)為，個(gè)人住房貸款利率還有持續(xù)攀升的可能，手頭上有閑錢(qián)的客戶(hù)自然選擇了提前還貸，這給銀行正常資金運(yùn)轉(zhuǎn)帶來(lái)了很大壓力。
銀行可能“跟風(fēng)”
消費(fèi)者不要“跟風(fēng)”
中行收費(fèi)做法是否會(huì)在銀行界提供借鑒意義？其他銀行是不是也在觀望中行收費(fèi)的結(jié)果，然后伺機(jī)跟進(jìn)呢？
其他國(guó)有商業(yè)銀行的人士在得知中行收費(fèi)的消息后，對(duì)記者表示，目前他們暫時(shí)還沒(méi)有相關(guān)的收費(fèi)打算。
不過(guò)，來(lái)自一些股份制銀行的說(shuō)法則表示，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，在收費(fèi)一事上，各家銀行基本上采取的是“地區(qū)結(jié)盟、靜觀其變”的做法，也就是說(shuō)，某一地區(qū)的某一家銀行如果率先進(jìn)行收費(fèi)，這一收費(fèi)方式一旦被市場(chǎng)接受，其他銀行就會(huì)開(kāi)始跟風(fēng)。
因?yàn)椋谑召M(fèi)一事上，各家銀行都不會(huì)含糊，而且收費(fèi)一旦被“約定俗成”，也不存在客戶(hù)流失的可能。在解決收與不收的問(wèn)題后，各家銀行會(huì)用“收費(fèi)金額多少”來(lái)轉(zhuǎn)移客戶(hù)對(duì)銀行的注意力。
中國(guó)銀行將對(duì)提前歸還個(gè)人住房貸款收取違約金的消息后，記者隨機(jī)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行了采訪，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：部分貸款戶(hù)對(duì)此反應(yīng)敏感，而部分貸款戶(hù)則無(wú)動(dòng)于衷。
有關(guān)理財(cái)專(zhuān)家則提醒貸款戶(hù)：目前銀行收取的違約金額相對(duì)還是很低的，所以，是否提前歸還個(gè)人住房貸款要根據(jù)個(gè)人具體情況進(jìn)行，切莫盲目跟風(fēng)。
鄭州市民李先生現(xiàn)仍欠某銀行個(gè)人住房貸款約6萬(wàn)元，原計(jì)劃在1年內(nèi)分兩次提前還清這筆貸款。他聽(tīng)說(shuō)將實(shí)行收取違約金政策后表示，為避免不必要的支出，他考慮在銀行實(shí)行這一政策前還清全部貸款。
家住鄭州市金水區(qū)的程先生則認(rèn)為，對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)屬于銀行優(yōu)質(zhì)貸款，對(duì)提前歸還貸款收取違約金，說(shuō)明銀行方面并不鼓勵(lì)借款人提前歸還貸款。不過(guò)，他目前并不考慮提前歸還個(gè)人住房貸款問(wèn)題，因?yàn)槿绻种杏杏噱X(qián)的話(huà)，他可以投入購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等其他理財(cái)渠道，以獲取更多的收益。
“如果自己急需資金的話(huà)，我還得再次申請(qǐng)貸款，那樣手續(xù)同樣比較麻煩。按期還款就行了，我何必自尋煩惱？”程先生對(duì)記者說(shuō)。
招商銀行鄭州分行的閆先生同意程先生的觀點(diǎn)：“其實(shí)借貸人不必那么緊張，更不要受到別人還款的影響，要冷靜地對(duì)個(gè)人收入預(yù)期及目前資產(chǎn)狀況進(jìn)行分析后再作決定。”閆先生說(shuō)，“因?yàn)槟壳案骷毅y行都有許多理財(cái)產(chǎn)品，居民個(gè)人的投資渠道也比較多，相對(duì)于借款人從這些渠道獲得的有形和無(wú)形收益而言，違約金數(shù)額還是顯得微不足道。”
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