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長期壽險輕率退保損失大
專家教你5種辦法規避退保風險
在商場買東西，消費者常常可以無條件退貨。保險同樣是商品，理應也可以退，但卻不會有“無條件退保”的好事。長沙的左女士一年前在某保險公司投保了一款長期分紅人壽
保險，一年來已交了5000多元的保費。最近，左女士加入了供房一族的行列，加之對保險公司分紅不滿意，于是便動了退保的念頭。可到保險公司一算，退保后能拿到手的錢只有2000多元，讓她怎么也想不明白。
目前，像左女士這樣有錢的時候急投保，缺錢的時候謀退保的工薪族不在少數。退保的主要原因是市民抱怨保險分紅回報率普遍不高。對此，平安人壽保險理財專家分析，壽險合同訂立后，如果中途退保，投保人就要承擔不同程度的退保費用，而保險公司則只退還保單的現金價值。因此不到萬不得已最好不要退保。
退保金額僅是保單現金價值
“以年繳2000元的一份保險為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000塊錢的。投保人對保險產品的認識不足是造成損失的關鍵。”保險理財專家表示，目前的退保案例，有的是已經沒有支付能力，有的是發現了更好的投資方式，還有一些人是對自己所投保的產品有了認識轉變。保險公司對此只能以勸說為主，但如果投保人堅持退保的話，保險公司就根據保單背后所附的現金價值表來計算退保金額。
小貼士
現金價值是能退到多少保費的關鍵。它是指被保險人要求解約或退保時，壽險公司應該發還的金額。大多數保單在背后都會附有現金價值表，以提示你在投保以后各年度所能退得的保費，現金價值往往小于保險人繳納的保險費。保險專家稱，個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔保險責任(合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付)，在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應保費。而附加保費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為保險公司管理費和壽險營銷員傭金兩部分。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數險種的管理費占總保費的比例不超過10%，傭金(直接傭金和間接傭金之和)不超過總保費的5%。而在所扣除的費用中，最大的一塊是保險公司的手續費。這筆費用遠遠大于消費者在其他消費活動中所付出的退費，保險公司在保險條款里有明確提示。
保單生效的首年不適合退保
對于某些保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續費等于保戶所交保險費；第二年度的保單現金價值為所交保險費20%左右，如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%作為退保手續費。
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