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用少量的錢買到一個大的保額，這是許多投保人購買意外傷害險的初衷。然而，在購買意外險后，您真的可以像某家保險公司的廣告語中所說的“出門安心，無后顧之憂”么？當意外事故發生之后，購買保險帶來的賠付金真的能給您心中的創傷帶來一些慰藉么？記者日前在采訪中發現，在一些保險機構含糊其詞的誘導下，許多投保人對于意外險的保障功用存在著很大的誤區。
條款繁雜
投保人大多不細讀條款
“交100元可以購買保額高達77萬元的人身意外傷害保險，保險期限為一年。”“貓抓狗咬都可以申請理賠。”……也許您經常聽到保險公司代理員或者是意外險代銷機構的工作人員這樣對您形容意外險的神奇功用。在這樣的光環下，許多投保人都會毫不猶豫地為自己和家人買上一份意外發生時的保障。
記者隨機調查了10位已經購買意外險的投保人，發現只有3位投保人研讀過所購買的意外險條款，這其中又有兩位是因為自己或者家人有過保險代理的經驗或者相關的從業經歷，而另外7位均表示在購買意外險前根本沒有細讀條款，只是朋友介紹或者到銀行辦理其他業務時順手購買。正是大家對于小額投保的“不在意”，讓保險公司夸大意外險功用的宣傳大行其道。
意外死亡傷殘方可獲
“高額”賠付
在一般人的觀念中，意外險在意外事故發生后，可以對自己的創傷在經濟上起到一定的分擔作用。但細讀一些幾十元乃至上百元一份的意外險保險條款，記者發現，對于普通的意外事故，只要沒有造成投保人死亡或者傷殘，完全或者部分喪失工作能力，那么投保人就很難獲得相應的高額賠付。
張先生在“五一”之前為自己和家人購買了人壽保險公司的意外綜合及指定交通工具保險吉祥卡，每份保費為100元，保險額度匯總為77萬元，主要包括了人身意外傷害責任、自駕車人身意外傷害責任、人身意外傷害醫療責任、火車輪船乘客意外傷害責任和航班班機乘客意外傷害責任5大類。“五一”期間張先生出行被一輛大貨車撞傷小腿骨折住進醫院，手術及護理等相關費用4萬余元，需要臥床半年左右。想到當初代理員所承諾的“貓抓狗咬都可以申請理賠”，張先生慶幸自己購買了意外險。
然而在與保險公司聯絡之后，張先生被告之，只有死亡傷殘，投保人才能依據“人身意外傷害責任”向保險公司理賠，由于自己腿部的功能并未完全喪失，只能依據“人身意外傷害醫療責任”獲得1萬元以下的賠付。而且經過了解得知，如果申請人身意外傷害醫療責任賠付，還需要向保險公司提交住院診斷及各類出院之后才能出具的單據，因此，他的理賠就此擱置。但他無論如何也想不通，自己遭受了這么大的意外變故，但意外保險卻根本難以發揮作用。
“意外事故”理賠說法多
投保人在購買意外險時，都是抱著買一份安心的想法，然而當意外真的降臨時，也許意外險并不能讓您獲得安心的意外保障，因為保險公司對于“意外事故”的鑒定有著自己的理由和體系。隨著投保人的增加，最近由于保險公司認為不能準確界定投保人傷害是由“意外事故”造成，或者界定了意外事故沒有按約定救治，最終投保人遭受損失又不能獲賠的案例也很多。
孫女士上個月被自家養的狗咬了一口，她趕緊到衛生防疫站注射了專門的蛋白疫苗，花費800多元，并且事后醫生建議她再進行一下檢查以確保安全，花去了100多元。想到這次“狗咬”事件純屬意外事故，自己曾投保過“意外險”以及“附加意外醫療費用險”，于是張女士整理好了各種醫療費用單向保險公司進行理陪。保險公司承認張女士被狗咬是個意外，但是保險公司卻以“投保人所就診的醫院必須是保險公司規定的定點醫院”為由拒絕理賠被狗咬而產生的醫療費用。
而一位焦作的市民投保了意外險不久，在摔了一跤后死亡，其家屬向保險公司申請理賠時，卻因為無法舉證投保人摔倒與死亡有直接的因果關系，不能排除其他原因死亡而遭到了拒賠。因此，在意外保險合同中所規定的意外，并非我們的觀念中所認為的“意外”，需要投保人提供各種真實的材料和證明，來確認其中的因果關系。
意外傷害醫療保額低、理賠難
讓投保人不能夠按照期望獲得保險理賠的另外一個重要原因就是在意外綜合保險中，人身意外傷害醫療責任這一對投保人危難時候起到重要作用的部分，保險金額一般都比較低。比如人壽的意外綜合保險中，傷殘、死亡部分的最高保額為6萬元，自駕車為10萬元，而人身意外傷害醫療責任的最高投保額僅為1萬元，而且需要扣除一定的免除額。而投保人醫療費用如果有其他的報銷途徑，還需要向報銷的單位要求出具報銷之后剩余部分的醫療費用分割單，然后持分割單向保險公司申請理賠。
這就使得那些沒有其他醫療保障的投保人，一旦發生意外事故，自己就要承擔1萬元以上部分的醫療費用，面對動輒幾萬元的手術費用，無疑會給投保人造成沉重的負擔，而保險并不能卸下意外所帶來的沉重負擔。北京現代商報
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