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靳韻明
計算機網絡技術的飛速發展，使得信息共享成為了可能。各家商業銀行先后應用計算機技術，建立起本系統的營業網絡。隨著網上銀行技術的發展，計算機網絡技術在金融業的應用更上了一個新的臺階。但筆者認為，商業銀行應將計算機網絡技術的應用向縱深發展，以進一步提高自身的服務質量和效率，提高監管機構的監管力度和質量。
本文擬就商業銀行的部分個人業務和公司業務作一個簡單的構想，以彰顯在銀行業務中充分運用計算機網絡技術對銀行業工作的影響。
一、商業銀行個人業務方面
1、開戶業務按照人民銀行《個人存款賬戶實名制規定》，開立個人存款賬戶時必須使用實名。每個人的姓名不一定是惟一的，但身份證件號碼是惟一的。個人客戶到商業銀行柜臺(或網上銀行)辦理開戶業務，柜員可采集(手工、掃描或語音)該客戶的身份證件號碼，采用網絡數碼簽證手段，由業務軟件經由網絡調取該客戶在公安部門的戶籍資料。這樣既節省客戶書寫個人資料信息的時間，又節省商業銀行柜員錄入資料信息的時間，并可避免因柜員錄入錯誤造成的差錯，切實提高商業銀行柜臺工作的效率和質量。
2、日常取款業務按照有關規定，個人客戶取現金超過5萬元人民幣時，須出示身份證件，并須報人民銀行備案。現行管理辦法是，在個人大額取款業務發生后，由柜員在大額取現登記簿上登記并錄入大額現金管理系統，然后按月以軟盤形式上報。
事實上，完全可以充分利用計算機技術來完成這項工作。即當個人客戶取款時，商業銀行柜員通過錄入身份證件號碼和取現數額，由業務軟件自動校驗身份證件號碼。若個人客戶身份經校驗正確時，則判斷金額是否需要備案，將須備案的取款信息，由業務軟件通過網絡自動發送至人民銀行的貨幣金銀主管部門和銀監局反洗錢辦公室的相關管理系統中。與現行辦法相比，時效性將大為提高，既可減輕商業銀行的工作壓力，又能提高商業銀行的工作效率，更能提高人民銀行及銀監局的監管力度和質量。
二、商業銀行公司業務方面
1、開立驗資賬戶業務公司客戶可到商業銀行柜臺(或網上)申請辦理驗資賬戶開戶手續。商業銀行通過采集《企業名稱預先核準證明通知書》的編碼，以數字簽證的方式，由業務軟件經由網絡，將該公司申請注冊的信息從工商局的數據庫中調出，同處理個人業務一樣可提高工作效率和質量，并能避免假冒登記注冊的情況發生。
在成功開立驗資賬戶并存入相應的注冊資金后，申請注冊驗資的企業，可在網上向會計師事務所提出驗資申請。會計師事務所可利用相關軟件，根據驗資賬戶的賬號，通過數字簽證的方式，從商業銀行的數據庫中調取開戶單位的基本信息和注冊資金的入賬情況，并根據企業的驗資請求，作出相應的處理。這樣，既可節省公司客戶到會計師事務所進行驗資申請及會計師事務所工作人員到銀行函證的車馬費，又可以節省大量的交通時間，還可以減輕道路的交通壓力，真可謂一舉多得。
2、開立基本存款賬戶業務在公司客戶的注冊申請得到工商管理部門的許可時，就有了營業執照號碼，并憑其到技術監督局辦理技術代碼證。然后，到商業銀行柜臺(或網上)申請開立基本存款賬戶時，商業銀行通過采集營業執照和技術代碼證的號碼，由業務軟件通過網絡在工商局和技術監督局的數據庫中查找相關信息，判斷該公司是否已獲準成立，并同時自動向人民銀行賬戶管理機構的數據庫中查詢，判斷該公司是否已開過基本存款賬戶，是否符合相關開戶規定。無誤時，由業務軟件自動為其開立基本存款賬戶，并通過網絡向人民銀行的賬戶管理機構申請報批。經審核批準后，通過網絡返回商業銀行和公司客戶一個帶有全國惟一序號的批準通知書，商業銀行即時打印后，交予客戶；若未被批準時，系統則返回相應信息。
構想做法比起現行的紙面申請資料、人工報送、人工審批手續，幾乎沒有時間和金錢的花費，其效率也將提高若干倍，且可以杜絕多頭開立基本賬戶的情況發生。
3、開立一般存款賬戶業務公司客戶在商業銀行柜臺(或網絡)申請開立一般存款賬戶時，通過采集基本賬戶的批準序號，經由網絡從人民銀行賬戶管理機構的賬戶管理軟件中獲取相關的公司客戶信息，并向賬戶管理機構即時備案，然后將一般存款賬戶的賬號及開戶行信息通過網絡返回至公司客戶的基本賬戶開戶行的賬戶信息中。
這樣可提高四方的工作效率和質量，公司客戶的辦事人員減少了等待時間，一般存款賬戶的開戶行減少了資料的錄入、整理、保管及給其基本賬戶開戶行發送開戶信息的時間和工作量，基本賬戶的開戶行無需進行資料整理歸檔等工作，賬戶管理機構則可以得到即時的備案信息，真可謂一網多獲。
4、日常結算業務在公司客戶支取現金時，商業銀行的業務軟件可通過網絡直接調取公司客戶開出支票的情況，并對其取款金額進行判斷，看是否存在企業已簽發而銀行尚未入賬的支票，防止票據交換過程中產生空頭支票。當判斷不會產生空頭支票時，才能為公司客戶支付現金，并由業務軟件對該筆付現業務進行確認，同時判斷取款金額是否符合規定及是否為連續大額提現。對需要向人民銀行和銀監局反洗錢辦公室備案的提現業務，由軟件即時將信息上傳，方便有關監管部門保障并提高監管力度和質量。
與上述業務相聯系，可規定公司客戶必須使用微機聯網軟件簽發支票，該軟件應能通過網絡調取該公司銀行賬戶的資料信息，并與其已簽發票據的情況進行匯總比對，判斷是否會出現空頭票據的情況。若頭寸不足時，則軟件自動拒絕簽發新的票據，以從根源上杜絕空頭票據現象和票據詐騙案的發生。公司客戶簽發支票后，由軟件將支票信息寫入數據庫，以備銀行從網上獲取有關資料。
5、銷戶業務在基本賬戶的銷戶業務中，開戶行受理了銷戶申請，作銷戶處理時，應先由軟件通過網絡查詢該單位是否還有未銷的一般存款賬戶，如有則列表，提醒公司客戶先銷記一般存款賬戶后，才可以注銷基本存款賬戶。注銷一般存款賬戶時，商業銀行的軟件應通過網絡自動查詢并確定所屬基本存款賬戶，并將銷戶后的本息金額自動劃轉到基本賬戶上。當其一公司客戶的賬戶注銷完成以后，由銀行業務軟件自動發送相關銷戶信息到人民銀行賬戶管理機構的賬戶管理系統中，即時備案。
完成以上構想，有兩方面的基本工作要做。一方面，要求商業銀行在開發應用軟件時，應將相關規定固化到軟件中，以確保國家的政策法規得以貫徹實施，從源頭上避免部分違規經營行為，減少國家金融風險的產生；另一方面，國家應盡快推動全社會網絡化的進程，使每一個與商業銀行相關的部門都能通過網絡與商業銀行實現雙向的信息資源共享，盡可能地將相關規定及業務數據資料都預先做到應用軟件中，讓軟件自動完成現在需要人工完成的工作。
如果此構想能夠實現，對商業銀行來說，可減輕工作壓力，提高業務效率和質量；對監管部門來說，可提高監管質量和力度。
(作者單位：濟南市商業銀行開元支行)
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