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陳先生已經(jīng)56歲了，再過4年即將退休，陳太太也打算同時辭去工作，過悠閑的退休生活。夫婦兩人年收入總計將近12萬元，加上4萬元的利息收入以及45000元的股權(quán)投資收入，每年總收入將近20萬元。除去平時消費，每年能節(jié)余15萬元。兩人的收入大部分都轉(zhuǎn)化成了儲蓄，以前單位分的福利房現(xiàn)在市值已將近100萬元，沒有任何貸款，現(xiàn)在家庭凈資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到180多萬元。
臨近退休，陳先生還有三個財務(wù)目標(biāo)有待實現(xiàn)：首先，為小女兒準(zhǔn)備10萬～15萬元的嫁妝；其次，退休后收入減少，希望現(xiàn)在的投資組合能予以彌補，保持目前的生活水平；最后，進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃，將自己的財產(chǎn)留給兩個女兒。
理財分析：資產(chǎn)配置進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整
理財師分析：首先，女兒的嫁妝要2～3年后才會使用。由于陳先生夫婦基本上每月結(jié)余12000元。建議他們可以采用定期定額儲蓄來準(zhǔn)備這筆資金，將儲蓄期限設(shè)定為18個月(即一年半的時間)，每月向指定銀行賬戶存入8400元，18個月后將有充裕的資金用于小女兒結(jié)婚。
其次，陳先生預(yù)期自己能活到85歲，而陳太太則認(rèn)為自己可以活到90歲。按照3%的通貨膨脹率估算，兩人4年后退休每年的生活費用需要50850元。陳先生的政府養(yǎng)老金加單位共享金月收入在3000元以上，而陳太太的每月退休金為2500余元，退休后的家庭年收入可達(dá)66000元，足以支付每年的生活費用。不過，考慮到陳先生夫婦退休后娛樂休閑的開支(比如旅游)將相應(yīng)增加，因此可對目前的資產(chǎn)配置進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以提高收益率。
最后，兩人可以通過合法的遺囑確保指定受益人繼承遺產(chǎn)。應(yīng)在具有專業(yè)資格的人士協(xié)助下訂立遺囑，此外每隔2～3年要重新對遺囑進(jìn)行一次修訂，還必須指定一名遺囑執(zhí)行人，可以對各種復(fù)雜的事務(wù)進(jìn)行處理。
理財建議：為占比重最大的房產(chǎn)投保
陳先生一家沒有購買任何商業(yè)保險，這是不太明智的。我們建議，陳先生需要至少投保10萬元的壽險以及每月傷殘收入至少達(dá)到1200元的傷殘保險。此外，我們也強烈推薦針對住房進(jìn)行投保，因為這是陳先生夫婦財產(chǎn)中所占比重最大的一項資產(chǎn)，需要投保的總金額約在115萬元。
陳先生曾表示自己是一個不喜歡投資自己不熟悉產(chǎn)品的投資者，但是愿意承擔(dān)一定的風(fēng)險，投資目標(biāo)主要都是為了保持自己的生活水平以及資產(chǎn)的保值增值。目前我國的通貨膨脹率約在4%左右，因此在目前情況下投資收益必須超過4%才可以達(dá)到資本保值增值的目的。
歷史數(shù)據(jù)表明貨幣市場基金年收益率大約在2%左右，而大部分的股票型基金的年平均收益率都突破10%，債券型基金的年平均收益率一般都在4%～6%。因此我們建議可以采用購買基金的方法以達(dá)到投資多樣化和資產(chǎn)配置的目的。部分美元可投資外匯理財產(chǎn)品陳先生夫婦還擁有一部分美元資產(chǎn)，其中大部分在B股市場，另一部分則為銀行定期存款。陳先生曾表示不想將美元兌換成人民幣。我們建議適時將在B股市場的大部分資金撤出，用于投資外匯理財類產(chǎn)品，以獲取較高而穩(wěn)定的收益。未來2～3年內(nèi)不會動用的美元存款也可以用于購買銀行外匯理財產(chǎn)品。
作者：池怡 工行上海分行
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