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所謂“四位一體”，概括起來就是市、區縣政府主管部門構建機構化融資平臺，孵化企業信用，受理和組織民主評議、管理中小企業申請貸款項目；市、區縣中小企業信用擔保機構作為社會中介提供擔保；開發銀行批發式審批貸款；中小金融機構受托辦理貸款發放和結算。
銀監會主席劉明康上周末在銀監會、央行和世界銀行共同舉辦的“小企業融資國際研
討會”上表示，融資問題已成為制約小企業發展的重要瓶頸。
中小企業融資難，是我國經濟的一大頑癥。盡管各級政府多次出臺各項支持中小企業的鼓勵政策，但依然破解無方。目前我國很多中小企業由于資產規模小、信用等級低和市場風險大等原因，融資矛盾有愈演愈烈之勢。
借鑒國際的先進經驗，結合中國的金融體系、中小企業的融資環境、以及融資體系的現狀，所進行的各種創造性的試驗，或許能探索出一條解決我國中小企業貸款“瓶頸”問題的道路來。
記者近日在重慶市調查發現，國家開發銀行重慶市分行、政府、社會中介和企業等四方共同創立的“四位一體”融資模式，不僅有效破解了中小企業融資難題，而且提高了企業的誠信度。
2004年，開發銀行重慶分行共和重慶市16個區縣簽定貸款協議，發放貸款6億多，支持中小企業70多戶。
“開發銀行重慶市分行2005年計劃增至區縣27個，試點覆蓋率達到60％。同時，利用2004年至2006年3年時間發放貸款100億支持中小企業發展。”開發銀行重慶市分行行長吳德禮告訴記者。政策性銀行主導“四位一體”模式
劉明康在研討會上說：“從國際經驗看，走商業化道路，按市場經濟和商業可持續原則開展微小企業融資，才是根本辦法。這就意味著要大幅度地提高貸款利率。從國際成功案例看，存貸款的利差至少在10個百分點以上，商業銀行才能夠覆蓋成本和風險。這意味著貸款利率須在15％左右甚至更高。但我國傳統上對高利率保持警惕甚至反感，而且最高司法解釋對超過中央銀行基本利率4倍以上的民間借貸利率不予保護。”
在這種情況下，商業銀行如何通過貸款定價這一關鍵性條件，實現微小企業貸款的商業可持續性，使激勵機制真正發揮作用，是一個需要進一步研究的重大課題。事實上，這一重大而又亟待解決的課題現在仍然沒有答案。
事實上，銀行對愿意接受高貸款利率的中小企業，在沒有信用保證的條件下，是不會放貸的。這就是所謂的銀行貸款的“逆向選擇”。
目前，社會各方在解決此類問題上，大都實行“一對一”模式，即銀行直接面對企業，由企業提供相應的擔保和抵押資產等。但重慶市金融界和企業界人士向記者反映，這種“一對一”模式并不利于中小企業融資，甚至容易使商業銀行的“指揮棒”傾向于那些風險小、利潤高的產業。尤其在國家實行宏觀調控、各大金融機構銀根緊縮的情況下，一些商業銀行為防止風險，更是對中小企業貸款實行“一刀切”的不放貸政策。
吳德禮對記者說：“開發銀行作為國家政策性銀行，在商業銀行不能解決中小企業融資問題的情況下，我們正在探索一種新的模式，那就是‘四位一體’模式。”
吳德禮認為，造成中小企業融資難的的核心問題主要是我國缺乏一個符合市場經濟發展要求的政策性金融體系。包括發達國家在內，商業銀行的貸款力度不可能覆蓋全部中小企業，發達國家同樣需要政策性金融和商業性金融相互配合。在我國，政策性支撐就顯得更加需要。政銀合作是核心
“四位一體”模式是這樣運作的：區縣政府先成立中小企業貸款領導小組、中小企業貸款專管辦公室和中小企業信用促進會，申請貸款的中小企業必須先加入信用促進會，將其資產狀況、信用記錄和財務數據如實上報。經過政府組織專家評議委員會評議，確定貸款企業，再上報開發銀行，開發銀行進行信用評估后放貸，并委托商業銀行經辦。為減少風險，擔保中心向開行交納一定保證金，并按1：5的比例進行放貸。總之，“四位一體”的核心是政銀合作，開發銀行利用政府的力量控制企業風險，并通過收取保證金的辦法控制政府風險。
記者走訪了重慶市九龍坡區和萬州區，了解了“四位一體”模式的具體運作過程：企業想申請貸款，首先要進入中小企業信用促進會員，向專管辦提出貸款申請，之后專管辦將對企業上報的數據和財務報告進行落實和審計，然后根據調查結果，出具初評報告。初評報告通過后，專管辦再根據企業的類型，提前隨機抽調8至10名評議員對企業進行綜合評估。評議員主要由一些專業人士組成，評議內容包括企業品質、市場開拓、資產狀況和市場占有率等，如果平均分數在70分以下，就被視為不過關。最后，專管辦再根據評員出示的評議報告寫出建議和意見，上報領導小組。領導小組通過后，再報開發銀行審批。由于政府給開行交了保證金，九龍坡區交了1000萬元，萬州區交了2000萬元，這種模式使政府承擔一定的風險，因此政府在對企業把關時就非常嚴格。記者從萬州區中小企業貸款專管辦了解到，去年一個實力很強的加工企業在萬州申請開行貸款，盡管其很有潛力，但由于不符合庫區環保總體要求，還是被專管辦、評議會和領導小組否決了。
重慶市九龍坡區經濟委員會副主任、專管辦主任楊建明說：“這套模式看來復雜，但實際操作只需要兩個星期便可以完成。一般來說，企業在一個月時間就可以獲得貸款。但如果在商業銀行貸款，3個月內能貸到就算快的。”
亞通塑膠重慶有限公司2003年企業流動資金受到嚴重制約，一些已經中標的項目不得不放棄。公司財務經理王果群告訴記者，公司去年通過“四位一體”模式共貸款1000萬，由于資金注入，企業及時新上一些項目。
萬州經濟委員會副主任向育榮說：“‘四位一體’貸款模式在萬州實施后，取得了良好的效果。首批8個中小企業放貸1．08億元，不僅為企業發展解決了資金之急，而且創造了良好的社會經濟效益。“四位一體”模式構建中小企業信用體系
“企業有了信譽度，銀行也愿意向這些中小企業貸款。通過這樣一個系統，發掘一批守信用的企業，來實現整個社會的誠實守信。”重慶市九龍坡區經濟委員會副主任崔勇這樣評價“四位一體”模式的作用。
中小企業信用促進會是“四位一體”模式中的重要環節，也是解決中小企業融資難題的關鍵部分。所謂中小企業信用促進會，就是會員將企業所有信息，包括高級主管人事檔案、資產狀況等用十三個表記錄入檔。隨著企業申請貸款次數的增多，企業的信用等級也將不斷提高。同時，為保證信息的真實性，專管辦和擔保中心以及企業之間相互監督，一旦發現有虛報，等級將自動降級。
“自從在開發銀行貸了款，現在向其他銀行貸款就容易多了。”記者在采訪中發現，通過進入促進會并申請到貸款的很多中小企業，現在都由原來去各家銀行“四處籌錢”，變為了銀行主動“上門服務”，企業進入良性循環。
重慶正通廣播電視器材有限公司董事長王欣告訴記者，2001年，由于貸款數目小、資金不規范等，結果一家銀行都沒有貸成。現在企業之所以貸款容易了，主要是因為商業銀行看到企業有國家開發銀行支持，增加了對企業的信任度。
看來，在“四位一體”模式中，企業信用獲得政府實質性擔保、以及嚴格的審核確認后，商業銀行也能對中小企業進行貸款。這從某種意義上，也就解決了中小企業貸款的問題了。（來源：經濟參考報）
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