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本報(bào)記者 劉浪 田晶 發(fā)自廣州
自傳出中國(guó)銀行廣東省分行將對(duì)提前償還的住房貸款收取違約金后，此話題一時(shí)成為關(guān)注熱點(diǎn)，一種普遍的猜測(cè)是，此舉意在配合央行調(diào)整住房貸款利率，以遏制提前還貸的勢(shì)頭，控制由此帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
昨天(4日)，中國(guó)銀行廣東省分行有關(guān)人士接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)首次明確表示，有關(guān)中行對(duì)住房貸款提前還貸收取違約金是針對(duì)央行加息的說法并不準(zhǔn)確，也并非“霸王條款”，從2000年起，該行就一直在收取，而且其他幾家銀行一直也有類似的約束性條款，只是名目不同。他同時(shí)透露，根據(jù)規(guī)定，對(duì)VIP客戶的提前還貸行為，不收取違約金。
到底幾家在收“違約金”
昨天下午，中國(guó)銀行廣東省分行約見當(dāng)?shù)夭糠置襟w記者，“現(xiàn)在社會(huì)上可能有些誤解”，該行負(fù)責(zé)外宣的李姓人士表示，自從廣東中行將向提前償還的住房貸款收取違約金的消息出來后，其他幾大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛表示不會(huì)收取此類費(fèi)用，致使外界誤認(rèn)為中行此舉是為配合央行調(diào)整住房貸款利率政策而推出的新舉措，甚至有聲音質(zhì)疑此規(guī)定是否為“霸王條款”，但事實(shí)并非如此。
據(jù)介紹，銀行對(duì)提前還貸客戶收取違約金早已有之，中國(guó)人民銀行有這方面的相關(guān)規(guī)定，并且已授權(quán)各家銀行自行規(guī)定貸款相關(guān)規(guī)定。就住房貸款來說，中國(guó)銀行廣東省分行從2000年起就在貸款合同中對(duì)此有明確規(guī)定，凡提前還貸，必須收取提前還款額一個(gè)月的利息。
至于為什么其他銀行都表示沒有或者不準(zhǔn)備收取違約金，中行廣東分行方面人士表示，可能有些銀行擔(dān)心因此對(duì)吸納客戶造成影響。但他同時(shí)表示，從2000年收取違約金以來，該行并沒有受此影響，相反，2004年該行新增房貸客戶51%，位居廣東四大國(guó)有商業(yè)銀行首位。
他同時(shí)透露，對(duì)于提前還貸違約金的收取，“實(shí)際上”其他幾大銀行也一直存在，只是名目不同而已，“比如，銀行會(huì)對(duì)律師費(fèi)等費(fèi)用進(jìn)行豁免，但是如果客戶提前還貸，這種豁免將取消，以作為補(bǔ)償。”
對(duì)于其他銀行早已變相收取違約金的說法，記者專門向農(nóng)業(yè)、工業(yè)、建設(shè)三家銀行廣東省分行求證，三家都明確予以了否認(rèn)。但是，記者在農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行的《個(gè)人購房擔(dān)保貸款合同》中看到，里面有關(guān)于違約金的約定條款。
廣州某股份制銀行個(gè)人貸款中心負(fù)責(zé)人表示，以豁免費(fèi)用作為違約擔(dān)保的做法，在業(yè)內(nèi)是比較普遍的，“只要比較了解業(yè)內(nèi)情況的人都知道。”據(jù)他介紹，這種豁免主要由房地產(chǎn)開發(fā)商提出，銀行方面作為優(yōu)惠免收部分費(fèi)用，但同時(shí)會(huì)約定，如果出現(xiàn)提前還貸，這種豁免也同時(shí)取消，客戶將支付這部分費(fèi)用。
另外，除了國(guó)有商業(yè)銀行外，據(jù)廣東發(fā)展銀行廣州分行有關(guān)人士透露，該行對(duì)一年內(nèi)提前還貸收取違約金有明確規(guī)定：合同簽定半年內(nèi)，不允許提前還貸。如果合同簽定半年后至一年內(nèi)提前還貸，應(yīng)收取1個(gè)月應(yīng)收利息的10%作為手續(xù)費(fèi)。
不收取VIP客戶違約金
同樣是提前還貸，但在違約金的收取上“待遇不同”。
據(jù)前述中行廣東分行人士介紹，從2000年對(duì)提前還貸客戶(包括房貸在內(nèi)的所有借貸客戶)收取違約金以來，對(duì)該行認(rèn)定的VIP客戶，均予以免收對(duì)待。今后中行將繼續(xù)對(duì)持有VIP卡的貴賓客戶實(shí)施這一優(yōu)惠。
上文中提到的股份制商業(yè)銀行人士認(rèn)為，銀行對(duì)不同的客戶可以區(qū)別對(duì)待，如果銀行方面事先將此事告知客戶，這種做法本身就無可厚非。但是從公平的角度來講，其他提前還款的購房者肯定不會(huì)滿意。當(dāng)然，目前大部分銀行都表示不對(duì)提前還款收取違約金，在多家銀行同時(shí)提供按揭業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，客戶可能會(huì)選擇其他銀行。
暨南大學(xué)金融系博士蔣海分析，同樣作為企業(yè)的銀行，以追求利潤(rùn)的最大化為目的，對(duì)客戶群進(jìn)行不同分類和提供不同服務(wù)，是正常的，無可厚非。公眾之所以會(huì)對(duì)此有質(zhì)疑，甚至出現(xiàn)所謂“富人銀行”的說法，主要還是因?yàn)槟壳拔覈?guó)銀行沒有形成完全開放的市場(chǎng)，大多是國(guó)有銀行，公眾“習(xí)慣性”地認(rèn)為銀行應(yīng)該是以服務(wù)為主。
中行廣東分行則表示，由于VIP客戶信用記錄良好、存款較多、購買較多的外匯理財(cái)產(chǎn)品、擁有較多的刷卡記錄等，相比于一般客戶而言，他們能為銀行帶來更大的綜合效益。中行對(duì)VIP客戶豁免違約金，就是對(duì)其的一種讓利行為。
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