專家稱女人要善于管理財富更要善于經營自己

　　獨立還是依賴

　　“時間，只有時間，才能讓12年前的那場爭執，變成今夜酒吧里的笑談。”我對燕和蓉說。

　　1993年，在大學都是一等才女，從來互不認輸卻又惺惺相惜的燕和蓉，在畢業一年后 ，產生了真正的分歧。燕準備從目前供職的外資投資公司跳槽到中國最大的金融公司從事投行業務，而蓉卻辭掉工作，辦理手續，準備嫁給一個在超市里認識的新加坡外科醫生。

　　我們都不得不承認，那位新加坡醫生溫文爾雅，收入豐厚，又通中文，是一個打著燈籠也找不到的“金女婿”。可是，我們無法接受大才女蓉一幅看破紅塵的模樣，她說：“首先，我們是一個女人；其次，女人只有兩種選擇，要么依賴(dependent)，要么獨立(independent)。獨立就是不依賴或者說是沒有依賴，現在我可以依賴，為什么要獨立奮斗呢？”眼看著蓉3個月后要成為一個大家族的專職媳婦，燕惡狠狠又語重心長勸她道：“失去自我，你怎能得到幸福？”

　　在國際機場入口，身著風衣的蓉翩然而去，并從此杳無音訊。我們恨她絕情，又嫉妒地猜想：她也許過得不幸福？但是在崇尚獨立的我們，走過自我奮斗的一個又一個艱苦的歷程的時候，在某個疲倦的黃昏，確實想過蓉的獨立與依賴法則，想過女人幸福的捷徑，是不是就是找一個可以在財富上依賴的男人？

　　今天，我們經常發現“月光一族”的女孩，她們把所有的收入都投資在自己和結交朋友上；我們甚至發現有母親為大學剛畢業的女兒在婚介所征婚，想將還算紅塵未染的女兒直接交到成功的男士手中。

　　我再也不會像12年前那樣，輕易去鄙視這種人生價值觀。

　　實際上，獨立與依賴的確定，是理財中一個核心要點，在美國的一項調查中，財務獨立(Financial independent)是美國人最關心的生活目標之一，這個專業名詞下面，包含了如下幾層意思：一是年輕的時候能否不依賴父母支付大學教育經費、置業安家費；不依賴信用卡支付帳單；二是在年長的時候，能否做到財務獨立，不依賴子女，不僅僅依靠社保，還能過上有閑、有錢、有尊嚴的養老生活；三是在家庭關系上，夫妻雙方能否做到財務獨立，這里并不排斥職業家庭婦女或夫男，但是，要看財務依賴的一方(比如家庭婦女)能否長久得到財務支柱一方對家庭勞務付出的愛護和尊重。一些研究結果表明，長期在家庭中成為財務依賴一方的人，比較容易受到壓抑和不幸福。海特，美國性學研究專家，在她的調查中發現，很多因為性生活不諧調而致使自己不幸福的人，是長期擔任全職家庭婦女的人，她們不幸福的原因是因為不自信，不自信的原因是因為不投資自己，不投資自己的原因是錢不是自己掙來的。海倫，一個受訪者說：“幾十年來，除了收到禮物，我幾乎很少給自己添置什么時尚的衣服，雖然我花錢家用買家用或名貴家私從來不吝嗇，那是因為那些錢是用在了家庭建設上，如果我把先生掙的錢用來打扮自己，總有點不那么心安理得。”

　　我講的財務獨立的意義，并不是想反對做一個懂得依賴的女人。其實，是獨立還是依賴，或者說什么時候該獨立，什么時候該依賴，如果沒有人告訴你，生活一定會告訴你。比如燕和蓉，在12年后，終于又重新聚在那間酒吧的時候，角色卻發生了戲劇性的變化。蓉現在是新加坡一家管理顧問公司的老板，而燕卻成為了一位全職太太。因為，我和燕生活在同一個城市，我常常為她這樣一種身份的全職太太而感慨，并罵她浪費了國家的教育資源。燕在北京做“投資銀行家”的時候，她的老公在東莞創業開工廠，不原意忍受兩地情思的的她轉而在廣州安達信作財務顧問。隨著老公事業的發展，閑暇時間的彌足珍貴，她毅然辭職做了全職太太。閑得無聊的她又報讀了中歐的EMBA。我想，支付近30萬的學費和交通費的全職家庭事務執行總裁在中歐管理學院也是不多見的吧。那段時間，她會對我說：“丹平，我們出來吃飯聊天吧”。可等我抽空約她的時候，她卻說今晚沒空，因為老公要回家吃飯。我只好搖搖頭，咬牙切齒地對她說：“爾等重色輕友的女人”。

　　做一個經營自己的女人

　　坐在酒吧，大家嬉笑之間，我突然意識到燕和蓉殊途同歸，都是幸福的女人。在這樣一個角色的轉換中，每一個人都體會到或即將體會到不同角色的喜笑哀樂，得意與擔憂。有一點她們是相同的，那就是她們都懂得經營自己，懂得在適當的時候，改變自己。

　　談到做一個經營自己的女人，有些人認為不如做一個“沒心沒肝”的女人幸福。“用不用那么辛苦啊，還要經營自己。”她們對我說。我想起一句話：“人無遠慮必有近憂”。

　　我所說的經營自己，有以下幾層含義：

　　第一：要善待自己。有一種女人，也許她是獨立的，她把所有的精力都用在了事業上；也許她是依賴的，她把所有的心血都用在了家庭上，但就是不注意把時間、錢或者注意力用一些在自己身上，或者用在讓周圍的人更懂得愛護你、更尊重你的活動中來。

　　第二，要投資自己。我一直記得臺灣人凌峰娶了一個青島太太時，對她說的一句話：“女人要在青春遞減的時候，智慧遞增。”其實青春和智慧都是需要投資的，由于青春是短暫的，而持久的依賴關系是脆弱不可靠的。所以，女人最重要的是需要投資自己的智慧。

　　女人的智慧，一方面表現為見識，一方面表現為知識。見識是指能夠觀察，審時度勢，平衡心態，把握機會，能進能退；而知識則是見識的基礎，是學習的積累，是一些管理的基本功。

　　對于青春期的女孩，想將自己的未來押寶在選擇一個優秀男人身上的小女子來說，我還是那句話，注意選擇“潛力股”，而不是“高價股”，因為他將和你一起分享成長，分享所得。

　　做一個善于管理財富的女人

　　懂得要投資智慧的女人，一定會懂得投資學習。而女人最應該學的，就是財務管理的知識。

　　女人在家庭財務管理和決策中的角色，可能有3種，第一種是家庭收入的主要支柱或支柱之一，也是家庭支出和投資的決策者；第二種是家庭的收入的次要角色，但是家庭財務支出和管理的主要角色；第三種是在家庭收入方面是從屬角色，在家庭投資方面是非主要決策者，但在家庭支出方面有決策權。

　　無論是哪一種情況，女人在家庭財務決策方面，都是不可或缺的力量。除非你打算徹底放棄自己的財務決策權，否則，學習家庭理財的知識會受益匪淺的。

　　做一個善于管理財富的女人，有兩個關鍵點：一、建立正確的理財觀點和習慣；二、掌握基本的財務管理技能，比如做帳、讀懂相關金融產品銷售傳單后面的真實信息等。

　　“行為決定結果，細節決定成敗。”學習理財是一生的事，要從小事做起。美國大衛.巴赫告訴精明女人理財有七招，我分享給大家如下幾條：

　　大衛說：假設你能夠確定自己的財富目標，那么我將向你推薦一個方法，使你能夠規劃出一系列目標，使自己在未來的幾年里朝著夢想飛躍前進。

　　寫下目標：只有寫下來的才是目標，否則就只是一句空談。如果不把愿望寫下來，那么你就更不會浪費時間再去想它了。想一想吧，你有多少次產生了一個自認為會掙大錢的“美妙主意”，而僅一周后就忘掉了。為什么？因為你沒把它寫下來。如果你的目標值得你付出努力和時間，那么它就值得你把它記下來———如果你不記，又該誰來記呢？

　　量化目標：目標必須是詳盡的、可量化的、可檢驗的。例如，寫下“我想在2010年變成富翁”是毫無意義的。你應該寫下更為詳盡的東西———比如“我將抽出每月總收入的10%存起來，那么3年后，我就會存有4.8萬美元，達到稅前退休金賬戶的最低限額。”

　　行動：在接下來的48小時內立即行動起來，向目標進發。讓我們假設你的目標是希望能夠買一處度假住宅。那么這是一個長遠目標：現實中，你不能指望在至少5年內實現它。但這并不意味著你現在無事可做，在接下來的48小時內，就開始為這個目標努力吧。例如，你可以詢問一些有信譽的房地產代理商的名單。然后你可以選擇給部分代理商打電話，看看能否得到一些待售房屋信息，看是否既能符合你的價錢要求，又能令你感興趣。你還可以做很多事，關鍵是要去做。要采取行動，以使你寫下的目標看上去更真實和確定。

　　盯住目標：將你的目標放在每天都能看見的地方。比如：掌上電腦里，貼在墻上，浴室鏡子上。關鍵在于你每天都能看到你的目標。通過每天瀏覽(最好是在早上剛睡醒時)，你能不斷地堅定生活的目標，并最終變得非常個性化和真實可行。

　　分享：將你的目標告訴你愛并信任的人。如果你不告訴任何人你的目標是什么，朋友和同事如何能向你提供支持和幫助呢？

　　無論有多少條，做一個善于管理財富的人，要從今天開始。無論你是獨立的還是依賴的，其實你都是自己的主人，就像每天出門前照鏡子一樣，每天想想我為提高自己財富管理的能力做了什么了嗎？然后你就去做點什么。日復一日、年復一年，你的聰明就成為你的財富、你孩子的財富、老公和家庭的財富。

　　文/毛丹平 李多寶