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李女士身處一個(gè)典型的三代同堂家庭，夫婦年齡均在40歲上下，膝下有一女現(xiàn)上高中二年級(jí)，家里有位高齡的老人需要供養(yǎng)。李女士的理財(cái)需求主要集中在以下四個(gè)方面：子女教育、購車、供養(yǎng)老人以及夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用。
李女士家庭財(cái)務(wù)狀況分析：
家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況：李女士家庭資產(chǎn)達(dá)100萬元，包括價(jià)值50萬元的自用住房，25萬元的國債，20萬元的一年期定期存款和5萬元的活期儲(chǔ)蓄存款；沒有負(fù)債。
家庭的收入情況：李女士是全職太太，家庭收入主要來自其丈夫。除去每月0.25萬元的基本家庭支出，月結(jié)余在0.35萬元左右。年終獎(jiǎng)金約2.5萬元，扣除每年0.8萬元的女兒教育支出，加上存款利息全年節(jié)余在6萬元左右。
理財(cái)規(guī)劃：
1、保險(xiǎn)作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李先生缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障，萬一發(fā)生不幸家庭財(cái)務(wù)狀況會(huì)受到極大影響。根據(jù)需求法測算，李先生應(yīng)購買保障額達(dá)100萬元的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；另外夫妻倆還應(yīng)購買健康險(xiǎn)和大病醫(yī)療險(xiǎn)，防止萬一有巨額醫(yī)療開支家庭財(cái)務(wù)產(chǎn)生不良影響；同時(shí)占家庭資產(chǎn)50%的房產(chǎn)，也應(yīng)有保險(xiǎn)。所有保費(fèi)年支出約1萬元。
2、提高生活質(zhì)量以定期存款購買一輛20萬元的小轎車，方便平常的交通；增加相應(yīng)的文體支出，每月生活費(fèi)用支出提高到0.4萬元。每年安排兩次國內(nèi)旅游或一次國外旅游，旅游費(fèi)在2.5萬元左右。
3、教育 女兒一年半后開始讀大學(xué)，至讀完研究生的學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)估計(jì)約18萬元。可以以國債資產(chǎn)來支付。
4、供老 相關(guān)費(fèi)用列入每月家庭開支。
5、退休預(yù)計(jì)夫妻倆60歲退休后還能安享30年余生，考慮到李先生退休后收入減少，應(yīng)籌備55萬元的退休金以保障退休后的生活質(zhì)量。增加保險(xiǎn)、旅游開支及提高每月生活費(fèi)后，年度節(jié)余為1.4萬元，可以進(jìn)行股票及基金的投資組合，長期持有大盤藍(lán)籌股和指數(shù)基金，在退休前3年將該項(xiàng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為較穩(wěn)健的電子記賬式國債，預(yù)計(jì)平均年收益可達(dá)7%，經(jīng)過20年可籌夠55萬元退休金。
6、投資保持1.5萬元的活期存款，作為家庭備用金，以預(yù)防意外支出；其余存款及國債共10.5萬元可轉(zhuǎn)為進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資以謀取高收益。若投資業(yè)績良好可讓李先生提前退休，或?yàn)榕畠簻?zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)金。[中國工商銀行海南省分行營業(yè)部個(gè)人理財(cái)中心楊書明]
（來源：海南日?qǐng)?bào)）
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