子女教育費用越來越高 理財規劃要未雨綢繆 | |||||||||
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http://whmsebhyy.com 2005年02月26日 11:08 證券時報 | |||||||||
□張旭/文 曾有人估算,現在一個小孩在國內讀到大學畢業,不包括生活費,學費在15萬元左右;如果出國留學,僅留學費用就在30~60萬元不等。然而這些僅僅是現在的數字,假設學費以每年3%增長,那么10年后,在國內讀到大學畢業的費用將在20萬元左右!
如此龐大的數字,使子女教育費用將成為家庭中僅次于購房的一項支出。而人民銀行去年第四季度的一項調查表明,在城鄉居民儲蓄目的中,子女教育費用排在第一位,占比為18.9%,位列養老和住房之前。 既然子女教育費用需求已成家庭理財的第一需求,為人父母者當然應該盡早規劃,以獲取復利的可觀收益。有人甚至提議,子女教育規劃在小孩出生前就可以開始。 有專家提議,教育理財最重要一點是合理考慮風險收益,在小孩不同的年齡段應選擇不同的投資。比如子女距離上大學還有很長一段時間的,因為通貨膨脹有可能使財富縮水的效果特別明顯,最好選擇比較積極的目標,例如基金;如果孩子已經初中畢業,則可以選擇注重當期收益的投資工具,例如高配息的債券基金。 在規劃投資時,首先要計算教育基金缺口,設定投資期間及設定期望報酬率。一般來說,子女對普遍教育的最大可能支出=家庭收入-基本生活必須品的開支。因此只要計算出子女的必須教育投資支出或子女的最大教育投資支出,然后求得它們與家庭實際教育費用支出的差額,就可推算教育儲備金的數額。 然后開始規劃投資組合:了解自己的風險承受度,以此設定投資組合。 最后是執行階段,要堅持專款專用,在執行時根據實際情況定期做調整。 此外,還可考慮一些銀行相關的理財產品。 以某銀行為例,某銀行推出的以教育為主題的理財計劃———陽光理財E(e-ducation)計劃,其中一款“金狀元成長方案”定位于滿足家庭對中小學及大學教育的教育儲備投資,是一款人民幣產品,分為5年、4年、3年三個期限,作為標準化產品長期推出,每年1-12月均安排發行。客戶可根據子女的年齡,在各年購買對應自己子女上學相應期限產品,或隨著收入的增加滾動投資,滿足為教育進行“分年繳款”積累的需求。到期日盡量安排在5-7月份,以適應教育費用支出的周期。產品收益期滿隨本金一并兌付。 據悉,其目前推出的第一期4年期產品累計收益率18.58%,相當于年收益率4.12%,而且客戶還可以在兩年后選擇提前終止。有關人士表示,產品仍是通過本、外幣市場和貨幣市場,利用債券、票據及其他衍生工具進行投資,以獲得高于同期普通儲蓄存款的收益。至于這個期限設置,是為了與教育周期匹配,時間和資金流上都與教育費用的支出緊密契合。 2000年4月,人民銀行出臺了《教育儲蓄管理辦法》,對在校的非義務教育的學生實行優惠教育儲蓄。教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款,存期分為1年、3年、6年。最低起存金額為50元,存入金額為50元的整倍數,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合計最高限額為2萬元。教育儲蓄的利率享受兩大優惠政策,除免征利息所得稅外,其作為零存整取儲蓄將享受整存整取利率,利率優惠幅度在25%以上。 教育儲蓄剛剛問世時,曾一度因免繳利息稅而受到學生家長的青睞。但由于其存在著免稅手續復雜、存款限額較低等諸多弊端,如對象為小學四年級以上的在校學生,支取時必須提供所在學校出具的存款人正在接受非義務教育的證明,每一賬戶本金合計最高限額為2萬元等規定,因而近年來倍受冷落。
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