雙薪家庭如何投資理財實現(xiàn)未來單薪家庭生活

　　2002年的第一天，辛西婭.耐弗將她僅3個月大的女兒凱吉托付給了日間托兒所。

　　離開女兒是件相當(dāng)不容易的事，托兒所的管理員打賭說，她會在工作結(jié)束之前就早早來接她的寶貝女兒。事實上，辛西婭熬過了第一天和此后的日子，沒有在上班時間早退出來。她是一名中學(xué)老師，有她的責(zé)任感。但是一想到一個星期里，每天只能夠與女兒相處兩三個小時，她就會感到心痛不已。

　　辛西婭居住在杰克遜維爾。現(xiàn)年36歲的她回憶到：“我工作的時候很不開心，盡管我熱愛教學(xué)，但一想是托兒所的老師，而不是作為母親的我，看到我的孩子第一次能站立起來，我就覺得心里很難受。”

　　35歲的湯姆.耐弗，同樣感覺到不快樂。他是建材供應(yīng)公司的銷售代表。每天早晨，在女兒睡醒之前，他已經(jīng)離開家去上班，只能在每晚睡前與女兒玩上一兩個小時。他毫不掩飾地說：“我們覺得好像是別人在養(yǎng)育我們的孩子。”

　　隨著時間的流逝，情況并未變得有所好轉(zhuǎn)。凱吉漸漸經(jīng)歷她生命中的成長標(biāo)記——第一次蹣跚學(xué)步，第一次咿呀學(xué)語，許許多多的第一次都不是在父母的眼前發(fā)生。耐弗夫婦發(fā)現(xiàn)，想平衡工作和生活真的不是件容易的事。當(dāng)耐弗夫婦開始認(rèn)真地考慮他們是否應(yīng)該再要一個孩子時，他們也不得不更為審慎地思索讓辛西婭離開工作崗位的可能性。現(xiàn)在，耐弗夫婦兩人年收入是88000美元，生活無憂無慮。如果收入縮水為湯姆一人的55000美元，生活將有可能陷入困境。然而，去年六月當(dāng)凱吉的妹妹海頓出生之后，耐弗夫婦終于決定嘗試一下單薪的生活。

　　沒人能夠斷言，美國的潮流是否將回歸到奧茲和哈里特時代，但像耐弗夫婦這樣，選擇在孩子年幼階段，夫婦兩人有一個留在家里的美國家庭確實越來越多。1976年，從那一代人開始，年輕母親參加工作的人數(shù)持續(xù)增長。到1998年，年輕母親工作的比例急劇增長到了58%，今天，這個比例回落到了53%。

　　以上數(shù)據(jù)表明，有超過1000萬的美國兒童與全職媽媽生活在一起，另外有18.9萬孩子是和他們的全職父親呆在一起。為退出工作或者更換工作的母親們服務(wù)的組織——Mother& More的總監(jiān)瓊尼.布蘭迪表示，在這些年輕的家庭中，多一個人的收入并不能提高生活質(zhì)量。她解釋說：“許多母親發(fā)現(xiàn)，第二份薪水上完稅并支付完孩子的看護(hù)費后，她們帶回家的酬勞與離開孩子的壓力相比，根本是得不償失的。”

　　然而，正如耐弗夫婦所發(fā)現(xiàn)的，用一個人的薪水來養(yǎng)活一家人，也的確帶來了一系列的挑戰(zhàn)。雖然他們不再為離職這一決定而感到遺憾，但他們不得不每個月取出600元存款來彌補(bǔ)虧空。“看著你存起來應(yīng)急的錢不斷縮水，這種感覺真的很可怕”，辛西婭說。他們現(xiàn)在的主要目標(biāo)是，提高現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，以便辛西婭可以至少在家呆上三年。

　　早在辛西婭辭職之前，耐弗夫婦已經(jīng)開始節(jié)省開支，為依靠一個人的薪水生活做準(zhǔn)備。他們采取的最大的措施是節(jié)約開銷。2003年6月，湯姆得到了一份新工作，工作地點從北卡羅萊納州遷到了佛羅里達(dá)州。他們賣掉了價值21.5萬美元的老宅，住進(jìn)了位于杰克遜維爾，價值15.2萬美元的農(nóng)場住宅。“我們并不喜歡這樣的房子，但是這種犧牲是值得的。”湯姆說。

　　辛西婭不再教書后，耐弗夫婦自動取消了與工作相關(guān)的一系列開銷，如嬰兒日間看護(hù)費用、工作服裝費用、車費等。耐弗夫婦同時大幅減少了在外就餐的費用，從以前的每月250美元縮減為50美元。辛西婭說：“過去我們下班后往往已經(jīng)筋疲力盡，無力再做晚飯，一周至少有三四頓晚餐都在外面吃。現(xiàn)在，每個月最多是吃上兩次快餐，或者是在旅途中便利店吃一次飯。”總的來說，以一個人的收入來生活，其艱難程度還是要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出耐弗夫婦的想像，尤其是在面臨一些突發(fā)性支出的時候。

　　湯姆新職位的健康保險每月要支出576美元，是從前的3倍。更為雪上加霜的是，這一新政策要到1月份才能生效。所以，當(dāng)耐弗夫婦的兩個孩子在9月患病，他們不得不自行支付600美元的醫(yī)藥費。“這真令人沮喪，你能想像藥方的費用簡直能淹死人嗎？”辛西婭說。隨著財政狀況越來越緊張，耐弗夫婦開始為錢而爭吵。他們甚至?xí)�為極小的支出項目而發(fā)生口角。“他想買一條新床單，我想給嬰兒接受洗禮的照片買幾個相框。”辛西婭說，“過去我們從來不曾為這樣的問題紅過臉，現(xiàn)在則不得不為此進(jìn)行談判。”

　　單薪生活4個月之后，耐弗夫婦攢來應(yīng)急的存款只剩下1500美元。湯姆說：“這個時候有個問題就會跳入你的大腦：我們真的能夠過這樣的生活方式嗎？”

　　應(yīng)對之策

　　為了單薪生活不至于半途而廢，耐弗夫婦積極地尋找方法，開源節(jié)流。他們?nèi)∠�了兩周一次的清潔服�?wù)，每月省下100美元；取消了草坪修剪服務(wù)，每月節(jié)省39美元；并開出了一個嚴(yán)格的預(yù)算單。為了確保預(yù)算不被突破，他們制定了現(xiàn)金信封的方法。舉例說，在每個月初，他們會在一個信封中裝入50美元，這是當(dāng)月外出用餐的費用。當(dāng)信封用空這后，想外出就餐就得等到下個月才行。

　　這是一個聰明的策略，理財顧問露絲.海頓說。海頓曾撰寫過名為《更富，而非更窮：夫妻理財寶典》一書。“汽車貸款這樣的大額支出并不會突破預(yù)算，彈性支出如外出就餐、購物，反而會造成財政危機(jī)。因為我們很少會為這樣的支出做預(yù)算。”她說，“用現(xiàn)金也可以減少花費。當(dāng)我們更多依賴現(xiàn)金而非信用卡，我們會對花了多少錢更有概念，比起用信用卡，花現(xiàn)金會讓你自覺地減少1/3的花費。”

　　辛西婭發(fā)現(xiàn)，用現(xiàn)金購物，每星期她能節(jié)省大約40美元。“我過去會毫不猶豫地用信用卡付賬。但當(dāng)你注意到你攢下多少錢的時候，那數(shù)額是令你吃驚的。”她說。

　　專家建議

　　對耐弗夫婦來說，僅僅節(jié)省以前忽略的額外支出，尚不足以緩解經(jīng)濟(jì)壓力。所以，理財專家在了解耐弗一家的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，為他們提供一些其他的建議來提高現(xiàn)金流。

　　專家建議如下：

　　(1)重新規(guī)劃貸款

　　一家金融出版公司的副總裁凱斯?加姆丙格建議，既然耐弗夫婦想在幾年后住進(jìn)較大的房子，他們可以將30年期、固定利率為6.375%的抵押貸款轉(zhuǎn)換成浮動利率的抵押貸款，以提高目前的現(xiàn)金流量。這類抵押貸款頭5年內(nèi)利率固定，以后每年調(diào)整一次利率，目前其利率為4.87%。通過這樣的貸款類型調(diào)整，耐弗夫婦每月房貸還款減少了近185美元。加姆丙格說，“這將增加目前的現(xiàn)金流，也將使房貸還款期間可能出現(xiàn)的加息風(fēng)險最小化。”

　　(2)減少稅收

　　由于辛西婭已經(jīng)退出就業(yè)市場，耐弗夫婦可以少交一部分稅收。伯明翰認(rèn)證理財師斯蒂弗.韋爾奇與戴安娜.辛普森建議，湯姆可以將現(xiàn)在每月334美元稅收減少到238美元，這樣每月可以省下將近100美元。

　　(3)降低投保的比例

　　韋爾奇與辛普森建議，減少保險中自己承擔(dān)部分的比例。他們建議耐弗夫婦將車險中的免賠額從250美元提高到500美元， 并把債務(wù)負(fù)擔(dān)減至5萬美元/人和10萬美元/事。這樣，每個月就節(jié)省下35美元。

　　(4)做份兼職

　　辛西婭預(yù)計，如果每周在晚上工作兩個小時，她將可以獲得每月240美元的收入。這個時間段湯姆可以負(fù)責(zé)照顧小孩。

　　其他時間里，辛西婭可以做一個心滿意足的全職媽媽。“現(xiàn)在我有那么多時間和女兒們在一起，我看著她們早幾年柔軟得海綿一樣，能跟她們在一想我生活得更加快樂。我經(jīng)常會給湯姆打電話，報告海頓和凱吉身上又發(fā)生了什么有趣的事。”

　　湯姆也擁有了更多時間與家人相處。他的新工作允許他在不需要訪問客戶的時候在家辦公。“在過去的幾個月里，我們確實面臨了財政危機(jī)，但是我們知道我們在做什么，什么才是對家庭更好的。”

　　理財小貼士：

　　提前做好計劃，對于雙薪家庭成功轉(zhuǎn)型為單薪家庭是很關(guān)鍵的。《你能和孩子一起呆在家里》一書的合作者瑪麗.辛德爾帶給你以下建議：在辭職前，跟蹤你的花銷情況，記錄下至少一個月的開銷情況，以把握你的支出狀況。辛德爾說：“當(dāng)你開始看到了整個開銷圖，你就會發(fā)現(xiàn)，你在花費很多錢過自己并不喜歡的生活。”