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萬先生和妻子年收入合計11萬元，且比較穩定。去年4月兩人按揭買房貸款25萬元，近期已還5萬元，尚欠20萬元，主要由萬先生一人承擔。小家庭還有外債10萬元，雙方家長都有養老金和醫保。
2005年，萬先生和妻子打算要個孩子，并準備在四五月份買一輛13萬元左右的家用車。
萬先生想問：他是否需要讓妻子分擔還貸壓力，是否可以取出公積金賬戶上的錢(萬先生累計8000元，妻子有7000元)；怎樣分配有限的工資；以及怎樣還貸比較合理。
理財分析
萬先生的提問引出了一個非常有意思的話題。現代都市，絕大部分都是“雙薪家庭”，也就是說夫妻兩人必須共同面對家庭建設，盡到家庭責任。
但具體到如何共同負擔家庭的支出開銷、共同理財、共同規劃未來，發揮1+1>2的效應，還是讓許多家庭感到困惑。在此列舉一些可能都會碰到的問題，并提幾點建議以供參考：
一、如何分配家庭財力和經濟責任。多數雙薪家庭中，夫妻二人的收入有高低，收入的不同可能會引起家庭內部權力重心的轉移。以下問題需認真對待：夫妻雙方是否有可供個人支配的金錢；家中開銷如何支付，是平均分攤或分項負擔，還是一方承擔大件支出而另一方承擔日常生活支出，或者干脆一方負責所有家庭開支而另一方收入全部積攢下來？
根據萬先生的家庭現狀，目前的住房按揭還款已由他承擔，接下來如果買車也要按揭，單靠一個人肯定壓力過重。建議萬先生與妻子專門設立一個用于支付按揭還款的賬戶，約定每人每月分別存入多少金額。至于兩人的公積金，完全可以提出來存入這個賬戶中，以緩解部分還款壓力。
二、如何安排大件支出和長遠規劃。家庭成立前后，買房、買車、生小孩等一系列現實問題就擺在了面前，而且不少人往往希望一步到位，房子要大，車子要好。其實，從家庭的整個生命周期看，房子、車子都有更新的可能，惟獨子女的成長和教育需要從長計議。因此存下第一筆錢時，最好先考慮孩子的教育費用，并根據家庭的經濟承受能力安排近期支出、遠期支出。
根據萬先生提供的信息，我們尚不清楚其家庭積蓄和日常開支大小，但20萬元按揭貸款和10萬元外債卻是事實。建議萬先生一家重新評估家庭用車是否真有必要選在13萬元這一檔。另外，由于保險一事也未提及，建議萬先生不要忘記為自己和妻子的退休生活提前規劃，作好保障。
三、如何運作閑散資金和理財投資。成立小家庭之后，理財成為夫妻雙方共同的責任。這時家庭的總收入增加，但總支出也在增加；同時，由于家庭基礎還比較薄弱，特別需要將有限的閑散資金集中在一起，交有經驗的一方掌管運用。
建議萬先生和妻子將自己的固定收入分成三份：一份存入專門的按揭還款賬戶(前已提及)，以支付住房、汽車等按揭款項；一份作為家庭衣食住行的日常開支，以及自己可自由支配的資金，并按支出明細逐日記賬；還有一份作為理財投資，并集中起來，以實現家庭資產的適度保值增值。
建議日常的工資、獎金等收入可購買類似“薪加薪”這樣的活期理財產品，起點金額較低(1萬元起步)，存取靈活(每月月末可取款并分紅)，年收益率遠高于一年定期儲蓄存款(目前在3%左右)，還免利息稅。
另外，可視時機選擇一些品牌基金產品。目前的開放式基金都遵循一套較透明的信息披露機制，并由托管銀行進行資金監控，體現了集合投資、風險共擔、利益共享的專家理財特點，行情較好時會給家庭帶來意外的驚喜。基金的流動性也較好，急用時可派上大用場。
廣東發展銀行杭州分行私人金融助理 徐艷
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