消費還貸保險及證券 年終獎理財一個都不能少

　　春節將至，又是各個公司發年終獎的關鍵時刻了。今年的年終獎是否令你有所期望，還是沒有什么懸念？這是公司一年來對自己工作的肯定與認可，無論金額多少，心里或多或少有點盤算吧。歲末總是有很多的消費誘惑在你的面前，但為了買房和買車的大計，還是要好好地利用這筆錢。

　　消費篇

　　與往年一樣，各大商家在歲末都開展了轟轟烈烈的宣傳攻勢，從店面門口大幅標語到各類廣告，無一不是“大減價”。在此，若是想給家里添點什么大件物品，勸你可以先算一算賬：既能買到稱心、價格合適的商品，又要從中獲得最大的優惠。

　　假如你的公司現在還未發年終獎，但預計在未來一個月內會發，再假如你現在無法“抵擋”住商家誘惑的話，不妨可以用銀行信用卡為自己支付這一筆賬。我們都知道銀行信用(貸記)卡的消費透支在一定時間內是不收取透支利息的，若能掌握好銀行卡的使用竅門，不但能不支付任何利息，還可以享受到超長免息期待遇，更能獲得銀行的消費積分，一舉多得。

　　想要享受到超長免息期待遇的關鍵是“避開”銀行的月結單日，舉例來說，中國建設銀行發行的人民幣貸記卡月結單日是每月21日(可能因持卡人不同而月結單日不同)，免息期是月結單日后的25天(即最少免息天數)，精明的你若1月22日消費，則成功地避免了21日的月結單日，該筆款項將記入2月21日的月結單上，加上原本的25天的免息期，前前后后一加，這筆消費最晚可于3月中旬歸還，哇，這個免息透支天數夠長了吧，相信3月中旬你已拿到了年終獎，足以支付欠款了吧。同時，你不但不用支付大額消費透支的利息，還可獲得龍卡刷卡積分，換取禮品，一舉多得吧！

　　還貸篇

　　由于央行去年年底宣布加息，各類房貸也從今年1月1日起調高利息，若你已有積蓄并打算還貸的話，此時不為是個好時機。

　　記者在采訪建設銀行的某工作人員時得知，該行從1月4日開門營業以來，短短3天內，購房還貸(結清)金額高達800余萬元。假如你將有一筆不小的年終獎，加之日常的儲蓄，提前還貸少吃銀行貸款利息，也將是個不錯的選擇。有專業人士預計，中國將進入一個新的加息周期，也有人預計，今年4月份央行將再次加息，無論外界如何預計，若有足夠資金，提前結清各類貸款不失為明智之舉。

　　保險篇

　　王先生是滬上一家知名企業的部門主管，憑借著2004年突出的工作業績，很開心地拿到了四萬元花紅，看著鼓鼓的荷包，頗有理財觀念的王先生在欣喜之余，自然希望最大限度地享受年終獎的資金效益，為將來的生活和健康多打下一點基礎。

　　王先生的日常生活，衣食住行樣樣順心，只是欠缺一份合自己心意的保險。他希望挑選一份可以一次性付清繳費的保險，這樣既免了每年繳納保費的麻煩，相對于分期繳費的形式，在費率上又可享受到一定的優惠。于是理財顧問向王先生推薦了中宏保險的“金喜連連”分紅終身壽險，此險種的優點之一就是在較短期內就有現金返還，另外領取方式也更靈活一些。

　　剛過而立之年的王先生為自己投保了一份保額為5萬元的中宏“金喜連連”分紅終身壽險，并一次性付清保費：38832元，相對于20年的分期繳費(共需繳費：51760元)，能得到多少優惠，保戶一看就明白。而且今后他便能獲得以下主要的保險利益：王先生在100周歲前一直獲得5萬元的身故保障；若王先生健康長壽滿100周歲時，可獲得5萬元賀壽金；王先生每三年可獲得1500元的生存現金直至終身，他既可每次直接領取這些生存現金，也可以將之留在保險公司享受復利生息。

　　除去每三年的固定既得利益，保險公司還會根據每年的經營情況，給王先生分紅，同樣每年的紅利也可以隨王先生的喜好取或留，也還可抵繳保險費。

　　對大多數人而言，年終獎是一筆不固定的額外收入，繳保費的

　　設計，為如何用好年終獎提出了一個合理的理財建議。對于生活節奏越來越快的都市人來說，選擇一次性繳清保費也不失為一個明智之舉。

　　證券篇

　　從去年年末各種跡象來看，基金與人民幣理財產品正成為各類投資者的新寵。基金方面，在選擇基金時，可以從基金管理公司對該基金的命名上大致看出該基金今后的操縱方向與投資分配，如何掌舵好這三者的關系，或者說基金管理公司偏向于投資哪一方面對投資者來說不得不認真考慮。例如帶有“平穩”、“保值”字樣的基金，基金管理公司可能很側重于對資金的安全性、保本性、風險性的考慮，因而收益可能會比其他基金要低。

　　人民幣理財方面，各銀行正力推人民幣理財，由于是銀行介入并借助了銀行的信用，因此其優勢是顯而易見的，但這里還是不得不再次提醒你，在和銀行簽訂各類理財協議時，還是得多長個心眼，勢必要將理財協議上的條款看仔細，并確定風險的高低來購買。

　　文童 軼君 王云龍