2005年理財方案保險篇 從分紅開始的保險投資

　　金融產品，在老百姓眼中曾經一度是高不可攀的詞匯，近年來卻正逐漸成為老百姓生活的一部分。而僅僅知道銀行卡、保險、基金、股票是什么已經落伍，真正緊跟潮流的是那些知道怎樣讓這些專業術語為自己創造財富的人。新年開始，如果你還沒考慮好如何投資，那么適當擠出一點購物、喝咖啡的時間來規劃一下自己的財富，你會發現讓自己成為“理財投資者”的樂趣遠高于買到打折商品和漂亮衣服。

　　案例：

　　最近碰到一位朋友小何，她畢業近兩年了，工作還不錯，每月收入固定，住在父母家，日常開銷也不大，自己又非常注意節約，除了一些固定支出和每月上繳給父母的600元伙食費，小何竟不知不覺存了5萬元。與時下一些年輕人的“月光族”生活方式相比，節省的小何已經擁有了一筆可觀的固定資產。

　　有了這第一桶金，小何首先想到的自然是投資。畢竟錢存在銀行里，雖然保險，但收益率實在不怎么樣，一年的利息，有時還抵不上一件衣服。于是，小何開始翻閱各種理財雜志，但一個月看下來，學文科的她雖然善于記賬，但面對各種股票、黃金、基金投資方式實在有些云里霧里的感覺。作為一個剛畢業的新人，小何到底該如何妥善投資自己手上的這五萬元呢？

　　跨出投資第一步：

　　確定理財目標

　　小何的這個問題，在時下的一些年輕人中非常普遍。面對日新月異的投資市場，他們已經確立了一種投資理念。但對于如何將之付諸于實踐，又缺乏明確的目標和方向。對此，建議那些年輕人首先要明確自己的理財目標。

　　所謂的理財目標，并非是單純籠統的“錢越多越好”，而是要根據自己的實際情況制定并盡可能精確地表述出一個可實現的理財目的。然后，圍繞這個明確的目標來制定切實可行的理財計劃，并且嚴格按照它去執行，最終實現自己的理財目標。相反，如果你的目標不明確，而制定的理財計劃也只是跟著感覺走，那么最終的效果就存在很大變數。

　　那么怎么樣的理財目標才明確呢？這里有三個標準：時間明確、數量可衡量和能力可達成。例如，你期望能買一套住房，沒問題�？墒裁磿r候實現呢？難道一直等到你退休以后嗎？10年內實現與30年內實現，存在著很大的理財差異，所以理財目標首先一定要有明確完成的時間。確定好了要買一套住房，接下來要考慮它的金錢數量。便宜的郊區二手房只要二十萬就能實現，而市區的高檔單身公寓則要七八十萬，二者的差異同樣巨大。最后，則要根據個人能力和市場環境要求，考慮其可實現性。好高騖遠和縮手縮腳，在投資理財中都是要克服和避免的。 保險投資：

　　理財初學者的起點

　　相對于其它金融產品，因為保險投資風險低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但它非常穩定。也正因為如此，保險投資特別適合那些對金融市場并不熟悉，或者因工作繁忙而沒時間打理自己投資的投資初學者。

　　或許有些人會疑惑：作為一種風險管理工具，保險不是“為無法預料的事情做準備”而設立的嗎？怎么還可以理財投資呢？其實，“保險理財”有兩層意思。第一就是利用保險產品的保障功能，來管理理財過程中的人身風險，保證理財規劃進行。這一點不僅必需，而且非常的高效�！安慌乱蝗f，就怕萬一”的理財心態，很久以前我們的老祖宗就有，而最明顯的方式就是儲蓄理財，不管是存在家里還是銀行，這筆錢就是不能隨便花。這正像是自己給自己做的保險。但如果你去保險公司投保，遠用不了那么多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動資金就可以投入到其他金融產品中去，創造更多受益，這樣不是更有效率嗎？其次，保險本身附帶有理財功能。針對老百姓日益強烈的投資意愿，近年來許多保險公司還設計出了很多新險種，它們在保障功能的基礎上，更能實現保險資金的增值。

　　分紅保險：

　　收益最快的保險投資

　　這里，讓我們先來看看究竟什么是“分紅保險”。打個簡單的比喻，分紅保險就如同是把公司經營成果的一部分讓利發放給壽險消費者，其作用類似于商品降價、打折，它對于吸引消費者、活躍壽險市場、促進壽險市場發展的作用是不言而喻的。

　　相比較純儲蓄性業務的存款，分紅保險是一種具有儲蓄功能附帶投資風險的業務，其優點是安全性好，不扣利息稅，除能獲得利息外還能分享保險公司的經營成果，另外還能附帶一定的保險功能。但同時，分紅保險也存在一定的不可預見性。

　　下面以2005年新推出的中國人壽保險的“鴻裕”兩全分紅為例，與銀行儲蓄存款進行比較。首先，這是一款“貼息型”的保險，該保險保障6年，每1萬元一次性返還投資者800元。也就是說投資者只需要付9200元的本金，到期后，投資者可分到“本金＋累計紅利”。而銀行5年期1萬元儲蓄存款利息約為1400元，雖然高于800元不少，但累計紅利如果高的話，不僅可以“沖抵”差額，外加保險本身的保障，對投資者還是挺有吸引力的。

　　據計算，如果每年的紅利率為1.5%，則累積紅利為386.4元。一般來說，專家理財的“分紅保險”收益會高于一年期銀行存款利率，但理財收益受制多方因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業費用是否低，投資渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結算之后方能得出結果。因此紅利是不可預見和不能保證的。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

　　哪些人適合買分紅保險

　　總的來說，分紅保險是集保險和投資功能于一體，基本上按期返還，還會有分紅。不過，對于短期內需用錢的家庭，一般來說不要把急用錢用來買分紅保險，因為分紅保險的變現能力較差，一旦入保，中間須用現金再進行投保，退保可能連本金都難以得全。如果確實需買分紅保險，但必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

　　對于收入不穩定的家庭，不宜多買分紅保險，這部分家庭應以儲蓄存款為主，即使買保險也最好選擇一年期短險，一旦發生意外其賠償金額也較高。而對于有穩定收入來源、短期內又沒有大宗購買計劃的家庭，買分紅保險是一種較為理想的投資。 文徐俊芳