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分紅險搭乘重疾保障快車，健康險市場出現變局
近日，記者從平安人壽獲悉，2005年平安將力推“分紅+健康保險計劃”。平安的新年新動作被業內人士解讀為被叫停近兩年的分紅健康險將重出江湖。
2003年5月，中國保監會叫停了分紅健康險。當時出臺的《人身保險新型產品精算規定
》明確規定：“分紅保險可以采取終身壽險、兩全保險或年金保險的形式。保險公司不得將其他產品形式設計為分紅保險。“
系列計劃替代簡單分紅型健康險
“健康+分紅”是一個誘人的概念。記者從平安人壽了解到，平安原有的分紅健康險上市銷售后一年半的時間內，有200多萬的客戶選擇了分紅健康險，這是相當強大的一個市場需求。
在分紅型健康險正式停售前，各地紛紛出現爭購分紅型健康險的場面，景況不亞于非典時期對健康險的強烈需求。
不過，業內人士告訴記者，當年取消分紅類健康險是符合國際保險慣例的。因為多數健康險保險期都比較短，而保險資金要取得良好收益需要較長的運作時間。再加上目前保險公司的投資渠道還比較窄，所以一般的分紅健康險不可能為保戶提供高回報。
既然如此，平安難道為了爭奪市場不惜鋌而走險？
平安人壽董事長特別助理、北美精算師（FSA）李源祥在接受采訪時告訴記者，此次將平安的新產品簡單地理解為分紅型健康險“重現江湖”是不準確的。這一系列的保險計劃是由多個產品組成的，與單一的分紅健康險是有嚴格區別的，而且計劃中的各個產品都已上報保監會備案。
李源祥解釋說，這一系列的保險計劃是在平安目前最受市場歡迎的三款分紅型產品的基礎上發展而來的，這三款產品分別與新推出的重大疾病提前給付附加險結合，實現了一份保單同時擁有分紅保險與健康保險的功能。
在沒有推出此計劃之前，如果客戶需要終身重疾保障，同時又希望享受分紅利益，只能通過購買兩單保險來實現，而此次推出的分紅型健康保險計劃，在客戶發生重大疾病時，根據附加險的責任，提前給付主險的保額，因而費率較低，幫助客戶以劃算的價格實現健康保障與分紅的雙重需求。同時，新計劃在得到重疾賠付后，仍能享受分紅，這是優于原健康險產品的一個重要特色。
當分紅險插上保障的翅膀
2004年，中國市場人身險業務同比增長7.2%，結束了多年來30%-40%的高增長。其中的重要原因是證券市場低迷導致保險公司投資收益率下降，分紅降低后的分紅險遇到了發展瓶頸。
在2005年全國保險工作會議上，中國保監會主席吳定富特別強調保險產品結構調整的方向之一是加快風險保障型產品的發展。
李源祥認為，這次平安推出的保險計劃，主體是三款分紅險，既可以享受終身保障，也可以轉化為年金用于養老，還能夠享受定期的回報。現在這些產品又插上了重疾保障這對強有力的翅膀，相信這一系列保險計劃很快就會帶領健康險乃至壽險市場進入一個新的階段。
業內人士告訴記者，2005年中國壽險業的一個大趨勢是產品的逐步細化，平安的舉措就是一個很好的例證。以前大家將分紅險的概念理解得十分狹隘，僅僅將目光集中在“分紅”上。
本報記者盛嵐
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