|
信用卡公司微笑著以零年費(fèi)、低利率的廣告引誘你簽約使用信用卡，同時(shí)雇傭一個(gè)完整的MBA團(tuán)隊(duì)來設(shè)計(jì)晦澀但環(huán)環(huán)相扣、充滿陷阱的書面條款以便日后壓榨你國內(nèi)信用卡市場的“圈地運(yùn)動(dòng)”正在如火如荼地進(jìn)行，年費(fèi)優(yōu)惠、辦卡便捷、禮品贈(zèng)送……，種種誘惑下，越來越多的消費(fèi)者成為持卡一族，刷、刷、刷，劃卡的快樂讓人們忘記了它可能帶來的痛苦。
然而，在成熟的用卡國家，人們已經(jīng)認(rèn)識(shí)到：信用卡行業(yè)更多的是依靠誤導(dǎo)性的技巧
來攫取破紀(jì)錄的超額利潤，帶來的后果是消費(fèi)者很容易陷入更深的債務(wù)陷阱。
美國是信用卡消費(fèi)大國，1.44億人、數(shù)以百萬計(jì)的美國家庭在使用6.41億張各類個(gè)人通用信用卡。而美國金融界的專家們則一直在不厭其煩地提醒持卡人，信用卡公司“陽謀”多多。他們?yōu)橄M(fèi)者總結(jié)出了信用卡公司經(jīng)常采用的幾個(gè)“花招”：1、 普遍拖欠原則這意味著既便你按時(shí)償還透支，信用卡公司照樣可以自動(dòng)提高你的信用卡利息——如果你沒有按時(shí)償還另外一張信用卡透支，或者沒有按時(shí)支付汽車貸款、房屋貸款、甚至沒有按時(shí)支付電話費(fèi)，或者僅僅因?yàn)樾庞每ü菊J(rèn)為你已經(jīng)借了太多的債務(wù)或者貸款。
信用卡公司的邏輯是：如果一個(gè)人在其他方面損害了信用，或者已經(jīng)負(fù)債過多，那么這個(gè)人無法清償信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)就增大。為抵消風(fēng)險(xiǎn)，信用卡公司必須提高其利息。
2、 信用記錄分享原則個(gè)人信用評(píng)分(FICO)被金融界廣泛分享。美國人的信用記錄在某種程度上是性命攸關(guān)的，它被廣泛分享，用于決定一個(gè)美國人可以得到多少貸款，買人壽保險(xiǎn)時(shí)的價(jià)格，是否有資格租房子；在信用卡方面，它決定一個(gè)人使用信用卡時(shí)的利息。
遺憾的是，大部分美國人不知道自己的信用評(píng)分是多少。決定信用評(píng)分最重要的因素是——你目前負(fù)債的數(shù)目和你償還大額貸款的歷史記錄。
3、 延誤支付信用卡債務(wù)的處罰不封頂既便償還透支的支票晚一個(gè)小時(shí)到達(dá)，信用卡公司也會(huì)開出罰款；罰款數(shù)額上不封頂，1996年之前，延誤罰款每次不超過15美元，現(xiàn)在漲到30美元，專業(yè)律師估計(jì)明年將漲到50美元。
4、 晦澀、誤導(dǎo)的霸王條款信用卡公司高層和律師們都承認(rèn)信用卡合同晦澀難懂。人們常常在種種極具誘惑性的條款之中忽略這一條：公司有權(quán)力在任何時(shí)間、以任何理由調(diào)高年利率，只要公司提前15天通知你。
不夸張地形容，信用卡公司是在微笑著以零年費(fèi)、低利率的廣告引誘你簽約使用信用卡，同時(shí)雇傭一個(gè)完整的MBA團(tuán)隊(duì)來設(shè)計(jì)晦澀但環(huán)環(huán)相扣、充滿陷阱的書面條款以便日后壓榨你。
5、 信用卡利息率不封頂美國并沒有一部聯(lián)邦“高利貸法”，這意味著每一個(gè)州可以自己決定在本州運(yùn)行的信用卡業(yè)務(wù)的利息率。美國各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)都選擇在南達(dá)科他州或者德拉維爾州運(yùn)行，因?yàn)檫@些州大多對(duì)利息率沒有限制。
在專家看來，1.1億每月并不完全清償透支的美國人，是信用卡公司最有利可圖的“最好”顧客，他們被稱為“槍手”。而那些按月完全清償透支，讓信用卡公司沒辦法賺取利息的“躲避債務(wù)者”則是銀行制造利潤的克星。
讓信用卡公司高興的是，“槍手”群體在不斷擴(kuò)大，與10年前相比，他們拖欠的信用卡透支金額也不斷增高。今天，每個(gè)美國家庭平均欠8000美元的信用卡債務(wù)；而這筆透支債務(wù)去年為信用卡業(yè)創(chuàng)造了破紀(jì)錄的300億美元稅前利潤。在這300億美元當(dāng)中，年費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、懲罰性費(fèi)用占到215億，其中單懲罰性費(fèi)用一項(xiàng)就達(dá)117億美元。
正在追趕信用卡熱潮的中國持卡人，不妨冷靜一下，不要成為未來國內(nèi)信用卡市場大受歡迎的埋單“槍手”，而要學(xué)做一個(gè)理性的“躲避債務(wù)者”。
| 
