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價(jià)格低不一定就適合 選擇保險(xiǎn)千萬(wàn)不要入誤區(qū)


http://whmsebhyy.com 2004年12月30日 09:25 上海證券報(bào)網(wǎng)絡(luò)版

  保險(xiǎn)市場(chǎng)完全放開(kāi)后,內(nèi)地消費(fèi)者第一次面對(duì)如此多的保險(xiǎn)公司、如此豐富的產(chǎn)品,到底怎樣選擇保險(xiǎn)呢?下面幾條原則是需要遵循的。

  外資保險(xiǎn)一定是最好的嗎

  保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放最讓人關(guān)注的就是外資保險(xiǎn)公司的大舉進(jìn)入。入世3年的等待期讓部分消
費(fèi)者充滿了期待和神秘感,不少消費(fèi)者都持幣等待外資保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)場(chǎng)。消費(fèi)者對(duì)外資保險(xiǎn)的期盼是與對(duì)部分中資保險(xiǎn)的失望分不開(kāi)的,過(guò)去幾年中,少數(shù)保險(xiǎn)公司的一些行為動(dòng)搖了部分消費(fèi)者的信心。基于對(duì)其它外資企業(yè)的印象,消費(fèi)者有理由相信,外資保險(xiǎn)公司會(huì)提供更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),在這種心理的驅(qū)使下,外資保險(xiǎn)公司今年業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)超過(guò)中資保險(xiǎn)公司,特別是友邦保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)整體低迷的情況下,保費(fèi)增幅仍超過(guò)30%多。但期待心理很容易引發(fā)盲從行為,從而出現(xiàn)不理智消費(fèi)。

  內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于發(fā)展的初級(jí)階段,大多數(shù)人需要保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障功能,如養(yǎng)老的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、針對(duì)疾病的健康險(xiǎn)等。而新開(kāi)業(yè)的外資保險(xiǎn)公司表現(xiàn)出較強(qiáng)的取舍性,產(chǎn)品比較單一,以投連、分紅等投資型險(xiǎn)種為主,目標(biāo)消費(fèi)群為"中產(chǎn)階層"。外資保險(xiǎn)公司的高姿態(tài)還表現(xiàn)在銷售人員的要求上,不少外資保險(xiǎn)公司招聘營(yíng)銷員要求其有十幾年的工作經(jīng)驗(yàn),年薪過(guò)10萬(wàn)元,培訓(xùn)后能為客戶提供專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃。由此可見(jiàn),外資保險(xiǎn)公司"眼睛朝上"進(jìn)入了市場(chǎng),這是其在市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟、打造精品公司的需要。投資型保險(xiǎn)因人均保費(fèi)高,可以迅速實(shí)現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng),在這方面,外資保險(xiǎn)公司有著豐富經(jīng)驗(yàn),而內(nèi)地市場(chǎng)由于投資型保險(xiǎn)起步較晚,市場(chǎng)空間很大,投資型保險(xiǎn)深受青睞也就不足為怪了。

  于是,《天下無(wú)賊》中黎叔所說(shuō)的"本待將心托明月,誰(shuí)知明月照溝渠"成為消費(fèi)者對(duì)外資保險(xiǎn)期待與現(xiàn)實(shí)的寫照。外資保險(xiǎn)產(chǎn)品的單一和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的不足,是一些消費(fèi)者望而卻步的原因所在。可以預(yù)計(jì),外資保險(xiǎn)公司在完成"本土化"------具備一定量的機(jī)構(gòu)、銷售人員、服務(wù)人員后,會(huì)發(fā)展傳統(tǒng)人身險(xiǎn),但至少需要3至5年的時(shí)間。

  相對(duì)來(lái)講,中資保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展,盡管產(chǎn)品仍存在針對(duì)性不強(qiáng)、同質(zhì)化等問(wèn)題,但產(chǎn)品體系已初具雛形,在傳統(tǒng)人身險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等方面具有一定的特色。對(duì)等待選擇保險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō),等待本身意味著風(fēng)險(xiǎn)的困擾和收益的損失,要盡快投保以防范風(fēng)險(xiǎn)。選擇保險(xiǎn)時(shí),不要被"外資保險(xiǎn)就是最好的"的想法所迷惑,要弄清自己需要的是風(fēng)險(xiǎn)保障還是投資收益。如果風(fēng)險(xiǎn)保障為主,那大可從中資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中挑選傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品,如果以收益等為主,則要比較各相關(guān)產(chǎn)品的收益率、理財(cái)指導(dǎo)等因素,這樣的保險(xiǎn)才能發(fā)揮作用。

  保險(xiǎn)公司不一定"保險(xiǎn)"

  內(nèi)地保險(xiǎn)公司起步時(shí)大多為國(guó)有性質(zhì),曾有人將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員等同于國(guó)家干部,給消費(fèi)者形成了保險(xiǎn)公司有"國(guó)家作保證"的印象。于是,消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),往往對(duì)保險(xiǎn)公司不設(shè)防,畢竟我國(guó)還沒(méi)有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的先例。

  隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面放開(kāi),保險(xiǎn)主體迅速增加,按照入世承諾和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將不可避免,而競(jìng)爭(zhēng)的最終結(jié)果就是優(yōu)勝劣汰。除競(jìng)爭(zhēng)外,管理不善也會(huì)使保險(xiǎn)公司陷入困境。保監(jiān)會(huì)正著手建立保險(xiǎn)保障基金,為保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)的破產(chǎn)作準(zhǔn)備,這反映出保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性。其實(shí),美國(guó)從1989年開(kāi)始,大批保險(xiǎn)公司倒閉,日本互助生命保險(xiǎn)公司1997年宣告破產(chǎn),結(jié)束了"日本保險(xiǎn)公司不倒"的神話。因此,那些經(jīng)營(yíng)不善、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公司最終破產(chǎn)也不是不可能的事情。

  在這種情況下,消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)公司要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),不僅要考慮產(chǎn)品和服務(wù),還要對(duì)保險(xiǎn)公司的前景作出判斷,分析其經(jīng)營(yíng)策略,股東組成等,選擇那些經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的、能長(zhǎng)足發(fā)展的公司。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)等長(zhǎng)期壽險(xiǎn)要幾十年后才能給付,更要風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量,做足事前功夫。一旦保險(xiǎn)公司資不抵債、破產(chǎn),消費(fèi)者雖然不會(huì)因此受損,但不免要大費(fèi)周折和時(shí)間。

  價(jià)格低不一定就適合你

  保險(xiǎn)市場(chǎng)放開(kāi)了,競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)始了,費(fèi)率市場(chǎng)化成為趨勢(shì),產(chǎn)品價(jià)格將由統(tǒng)一走向多元化,保險(xiǎn)公司為使產(chǎn)品更具競(jìng)爭(zhēng)力,會(huì)拼命降低價(jià)格,從而引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。而價(jià)格因涉及到利益問(wèn)題,會(huì)成為最能撥動(dòng)消費(fèi)者心弦的一根金手指,決定對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的取舍。

  保險(xiǎn)的價(jià)格具有間接性的特點(diǎn),通常以提供的收益與保障表現(xiàn)。保費(fèi)同為10元的意外險(xiǎn),保額為20萬(wàn)元比15萬(wàn)元者價(jià)格低;投資型保險(xiǎn)收益率高的比收益率低的價(jià)格低。追逐利益最大化在市場(chǎng)交易中原本無(wú)可非議,但因?yàn)楸kU(xiǎn)價(jià)格是非直觀的,消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定不要被表面的價(jià)格所迷惑,而要搞清其背后的條件,要把價(jià)格與其它因素放在一起衡量。例如,現(xiàn)在市場(chǎng)上有公司推出了保底分紅險(xiǎn),承諾年平均保證收益2%,高于同業(yè)1.75%的平均水平,但是收益是有條件的,客戶必須持有保單滿6年,否則會(huì)損失部分保底收益。此外,有的保險(xiǎn)產(chǎn)品因責(zé)任范圍不同也會(huì)產(chǎn)生價(jià)格差異。保險(xiǎn)是產(chǎn)品和服務(wù)的綜合體,消費(fèi)者在比較價(jià)格的同時(shí),不要忽視了服務(wù),以健康險(xiǎn)為例,保險(xiǎn)公司選取哪些定點(diǎn)醫(yī)院、是否每年提供體檢服務(wù)、是否有疾病預(yù)防、干預(yù)措施等,這都不是簡(jiǎn)單的價(jià)格所能代替的。


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