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對于普通百姓來講，2004年真可謂是一個“多事之秋”———從宏觀調(diào)控、能源緊缺到假彩票案、毒奶粉事件，從人民幣加息、國企產(chǎn)權(quán)改革到糧價上漲、汽車降價……這個紛紛擾擾的世界總讓人眼花繚亂而又無可奈何，最終只能嘆息一句：不是我不懂，只是世界變得太快！在這樣一個“變化多端”的2004，你理財了嗎？你的錢包鼓了嗎？前不久，滬上某報刊登了一篇報道，對2004年的理財市場進(jìn)行了一次獨具匠心的盤點，整理出2004年理財十大關(guān)鍵詞，黃金、升息、升值、人民幣理財、準(zhǔn)貨幣市場基金、9.14行情、房貸等榜上有名。
只要稍加留心一下就不難看出，這十個關(guān)鍵詞，無一例外都與百姓理財密切相關(guān)。您究竟涉足了其中幾項？有何心得呢？筆者近日采訪了這樣一家很典型的上海家庭。
孫小姐是某外資公司部門經(jīng)理，30歲，上海人，是個年輕有為、充滿干勁的典型都市白領(lǐng)。孫小姐的丈夫俞先生是哈爾濱人，32歲，某市級醫(yī)院醫(yī)生。俞先生平時工作兢兢業(yè)業(yè)，對朋友有著一種天生的豪爽。孫小姐的父母都是上海人，父親孫老伯是某商業(yè)銀行的退休職工，61歲；母親楊媽媽是退休教師，57歲。俞先生的父母都在家鄉(xiāng)哈爾濱。還有一家人的“小太陽”———寶貝兒子多多，現(xiàn)在剛滿兩歲。
應(yīng)該說，孫小姐的家庭經(jīng)濟條件不錯，至少屬于“比上不足、比下有余”的那種。自己有一套三室一廳的住房，離父母的老房子不遠(yuǎn)。孫小姐作為部門經(jīng)理，月薪約在5000元左右，她的丈夫俞醫(yī)生月薪在3500元上下浮動，孫老伯和楊媽媽退休工資都將近2000元。這一家子除了每個普通家庭固定的一筆生活開支外，需撫養(yǎng)一個寶寶，每月支付約3000元的房貸，并定期給俞先生遠(yuǎn)在哈爾濱的父母雙親寄去一筆生活補貼。以這樣的收入水平在上海生活，基本可以保證“衣食無憂”。那么這些“多余的閑錢”該投資在哪里呢？怎樣理財才能管好自己的錢甚至使自己的錢包鼓起來呢？年輕人不懂理財？據(jù)孫小姐介紹，由于自己平時工作繁忙壓力很大，所以基本沒有過多精力致力于個人理財，只是因為自己的父親是“銀行出身”有些理財專業(yè)知識，且又是“自家人”值得信賴，所以將自己的一部分儲蓄交給孫老伯全權(quán)代理。其實，孫小姐倒是一直很想嘗試時下非常時興的各種理財產(chǎn)品，只是一直不知該選擇何種適合自己的理財方式。
丈夫本是個稱職的醫(yī)生，踏實工作安心于業(yè)務(wù)，可突然不知哪根筋搭住了，盲目聽信了一個同鄉(xiāng)關(guān)于“股市好賺錢”的論調(diào)，稀里糊涂地就趟了股市這個“渾水”(孫小姐語)，直到現(xiàn)在都被親朋好友說“不理解”。2004年的股市境遇尷尬，“9.14行情”、“國九條”的頒布，始終還是難逃低位盤整、千三徘徊的窘境。俞先生本就對證券市場一知半解，現(xiàn)在只能承受“套牢”的苦楚。
對于這小倆口來說，雙方單位都已給自己繳納四金，每月固定生活開支在2000元左右。今年由于眾所周知的物價上漲，生活固定開支略有上揚，好在孫小姐、俞先生在父母處搭伙，兒子多多又有父母的照顧，影響不大。如何用手頭這些錢“生”出錢來，是孫小姐目前最為關(guān)心的問題之一。此外，由于今年頻頻傳出汽車降價的消息，孫小姐正在考慮是否該為自家添置一輛汽車。
老年人青睞國債至于孫小姐的父母，對于理財?shù)故呛苡凶约旱囊恍┮娊猓绕涫菍O老伯，多年的銀行工作經(jīng)驗使得他對于金融系統(tǒng)相當(dāng)熟悉。針對自己的實際情況，孫老伯為自己度身訂造了一套理財方案———國債理財。
與普通的中老年人偏愛銀行儲蓄與購買國債略有不同的是，孫老伯另辟蹊徑，涉獵的是“二手國債”。孫老伯說：買國債利率高于同期儲蓄，而且風(fēng)險相對較小，很適合我們這種穩(wěn)健型投資者。尤其是二手國債，“賺取差價”，收益率更高。通常我所購買的掛牌上市的二手國債，年收益率就比同期的儲蓄收益率高出至少1個百分點，通常在3%~4%之間。現(xiàn)在，孫老伯將自己七成左右的個人積蓄用來投資二手國債，其余用于日常開銷及一些不可預(yù)知的花費。現(xiàn)在，連女兒孫小姐也拿出一部分儲蓄委托孫老伯投資二手國債了。
對于二手國債，孫老伯很有自己的想法，他說：與其它任何投資方式一樣，國債，尤其是二手國債也承擔(dān)一定程度的風(fēng)險，但由于政府的高度信用地位，使得國債的二級市場操作已相當(dāng)規(guī)范，同時流動性增強，變現(xiàn)較為容易。因此國債早已不是通常人們印象中的“死錢”了。這些特點都十分適合我們這種中老年人的投資。
黃金成新熱點
孫小姐的母親楊媽媽作為退休教師，平日里讀書看報，很是關(guān)注各種大事新聞。目前她的主要理財方式還是儲蓄，在11月29日中央銀行九年來首次上調(diào)存貸款利率后，楊媽媽非常理性地為自己算了一筆帳，發(fā)現(xiàn)一味地將自己銀行賬戶上的錢轉(zhuǎn)存并不是一個明智之舉，仔細(xì)盤算之后，她只是將一個月前剛到期轉(zhuǎn)賬的一筆存款提出，享受了一下“升息的優(yōu)惠”，其余都選擇了“按兵不動”。
近日聽聞中國銀行已開辦個人“紙黃金”和實黃金投資業(yè)務(wù)，楊媽媽很有點躍躍欲試的勁道，此前，楊媽媽已購買了賀歲金條。對此楊媽媽的解釋是：“我們中國人有很深的‘黃金情節(jié)’，收藏黃金早有歷史。賀歲金條不僅外觀精美，而且寓意豐富，有相當(dāng)?shù)谋Ｖ怠⑼顿Y以及收藏價值，而且賀歲金條有幾十克的小規(guī)格的，拿出來送人的話既大方又吉利。”另一方面，楊媽媽認(rèn)為金條也可作為投資產(chǎn)品，遇到合適的時機變現(xiàn)的話能獲得不少的收益。今年賀歲金條的價格一漲再漲，而且已有回購業(yè)務(wù)，經(jīng)過一番仔細(xì)分析之后，楊媽媽已堅決果斷地將手中部分金條變現(xiàn)，確實收獲不少。
銀監(jiān)會批準(zhǔn)商業(yè)銀行開辦個人炒金業(yè)務(wù)，也就意味著個人投資者加入黃金交易市場有了通常的渠道。今后，個人投資者加入黃金市場就像買賣國債、基金或者進(jìn)入股市買賣股票一樣方便。對于新產(chǎn)品“紙黃金”，楊媽媽倒有很清醒的理解，她認(rèn)為“紙黃金”屬于完全的投資產(chǎn)品(筆者注：在“紙黃金”交易中，市民不提取實物黃金，而是通過賺取買賣之間的差價來獲取利潤，其交易、套現(xiàn)較為便捷，是一種較好的黃金投資選擇)，與她先前涉獵的金條有較大區(qū)別，不具備收藏價值。因此雖然非常感興趣，但楊媽媽說：如果真要炒上一把黃金，自己還要先學(xué)習(xí)一下。
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