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年輕就是資本,剛剛步入社會,一切都是新的起點。雖然日常收入水平不高,自然增長的后勁也顯得不足,日常資金積累能力相對薄弱,但畢竟是個人理財的原始積累階段。這一時期尚無家庭負擔,消費處于相對隨意的階段,職業生涯也尚未定型,對未來沒有很強的危機感,因此也就難免缺少積蓄意識和迫切感。
這一時期的理財規劃主要在于加強資金積淀,拓寬收入來源,學習和實踐理財工具,培養
投資增值意識等。
財務狀況分析
案例:家住廣州市荔灣區的馮小姐,24歲,單身,近期內暫不考慮結婚。大學畢業之后進入政府機關工作,基本月薪約2000元。目前與父母同住,每月交給父母1000元生活費,沒有其他負債,但每月還要支付電話費、學習費、買衣服、化妝品、休閑等,已經沒有多少結余,基本上屬于所謂的月光族。
多年以前,父母將10萬元存款存入其名下,一直存為銀行定期,沒有進行其他投資；加上白天工作,晚上進修研究生課程班,基本上沒有太多的時間進行投資理財；計劃學業結束,一邊在機關上班,一邊與人合作或雇人開專賣店,主要經營女裝；如有合適的資本運作途徑,或可作其他投資以使資金增值。
根據一般情況對于各種附加收入的推算,目前的基本收入大約為3萬元/年,日常生活消費假設為2.2萬元/年,實際資金積累為8000元/年。現有贈予資產10萬元銀行存款,沒有其他形式的資產或投資。雖然擁有一定的存款基礎,但資本自然增長的后勁明顯不足,日常資金積累能力薄弱,總體上屬于個人理財的原始積累階段。
綜合理財建議
首先是積極進取,提高投資理財能力。青年時期應該以積極的心態去學習和掌握多種投資工具,可涉及實業投資、資本運作等領域。但在入門階段,涉及的投資領域不宜過于寬泛,更不應孤注一擲。因此,建議分兩個階段進行:從低、中風險投資組合入手,按照存款、債券、基金分別占4萬元、3萬元和3萬元的額度比例進行組合運作；再逐漸過渡到各種風險品種相結合,在原有基礎上逐漸增加股票、投資型保險、實業經營等風險較高的投資項目。
其次是量力而行,適量購買商業保險。目前,政府機關工作人員一般已有相對完善的養老、失業和醫療等方面的社會保障保險。由于現有收入水平偏低,難以支付相對昂貴的商業保險,原則上是以少為宜,并實行動態管理,可考慮購買針對女性特點的女性保障系列產品,每年應繳保費額度控制在1000元至1500元左右。若需增加投入以取得更大的保障或投資回報,可隨著收入水平提高、家庭結構變化、年齡的增長等因素,再考慮增加保險品種和繳費額度。
第三是注重提升自身價值。個人理財具有很強的年齡階段性。從一生理財的角度看,20歲至30歲之間的年齡階段具有很強的增值潛力。因此,應該將關注的重點放在繼續深造、轉變角色、提高層次上,逐步提升自我價值和投資能力,從而提高薪酬水平和投資收益。
鄧海平
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