彌足珍貴的2004 銀行理財在風雨中大步前行

　　2004年是中國銀行業值得回憶的一年，也是中國銀行業迅猛發展的一年。

　　由于從2006年1月1日零點起，中國將對外資銀行全面開放人民幣業務，而開放后國內銀行所受到的外來壓力卻已經提前顯現出來，各家銀行紛紛開拓自己的個人理財業務，而信用卡市場的群雄并起，更是令競爭的火藥味更加濃厚……

　　山雨欲來風滿樓，即將過去的2004年，對絕大多數中國銀行來說絕對是不同尋常的一年。文童軼君

　　熱點1 個人銀行業務成了“香饃饃”

　　在過去的一年里，似乎所有的中資銀行都意識到了這一點：銀行在存貸利差這一傳統獲利方式上的收益將越來越小，必須尋找新的盈利點。

　　眾所周知，在外資銀行中，個人銀行業務特別是中間業務(包括銀行卡業務、手續費等)收入占據了整個銀行收益很大一個比例。“洋為中用”的慣例這次也延續了下來。各大中資銀行都絞盡腦汁地發展個人銀行業務和個人理財業務。

　　中國銀行2003年年底推出的“黃金寶”業務，今年上半年得到了穩步增長，穩坐同行中的頭把交椅。外匯存款業績在國有五大銀行一直不甚理想的建設銀行，在2004年大力宣傳和發展“匯得盈”外匯理財產品，保底、穩定的收益，使其在同類產品中始終處于優勢，并使其外匯存款大幅提高。繼民生和光大銀行推出人民幣理財業務后，中信實業銀行的人民幣理財收益率最高則達到3%(一年期)，這又將人民幣理財收益率推向目前市場的“最高峰”。

　　與投資證券相比，銀行推出的理財服務加入了銀行的信用，確保了客戶穩定的收益，這也是今年為什么去銀行理財的比去證券公司多的原因之一。

　　而證券方面，雖然經歷了一年的“磨難”與“撮合”，市場仍然不令人樂觀，但值得一提的是，2004年證券公司與銀行聯手推出了“銀證通”業務，投資者無須再將錢轉入證券公司進行股票買賣，只要將投資款存入銀行，所有的股票買賣全部在銀行的賬戶上實現，這倒是頗具實效的一步棋。

　　熱點2 央行加息，導致房貸“瘋狂”還款

　　不久前，人民銀行宣布上調存貸款利率0.27%，這是中國近九年來八次降息后的首次加息。

　　面對這次加息，不僅使所有銀行的儲蓄部門超負荷工作，更使各銀行的房貸部門頗感壓力。記者在采訪中獲悉，在央行宣布加息后不到兩個星期的時間內，某銀行提前歸還房屋貸款(結清)總金額達到1000萬余元。但與此同時，該行新增的房屋貸款也在持續增加，有人預計中國將進入新一輪加息周期。

　　與此同時，各大媒體對加息后房價是漲是跌也展開了一場“轟轟烈烈”的全民大討論，共同“聲討”房價。

　　還是那句老話，謹慎投資，理性投資。

　　熱點3 信用卡市場上演“戰國七雄”

　　2004年可謂是信用卡市場紛爭群起的一年。年初，匯豐銀行和花旗銀行分別聯合上海銀行與浦發銀行發行了國際信用卡。雖然各有側重，但在某種程度上卻又異曲同工。匯豐銀行與上海銀行發行的是完全意義上的國際性信用卡，卡上印有上海銀行和匯豐銀行的標志。花旗銀行與浦發銀行合作的信用卡則不具有前者的聯名意義，但雙幣卡將人民幣和美元悄悄地嫁接了起來，其魅力不比聯名卡遜色。

　　有外資銀行人士直言不諱地說，花旗銀行和浦發銀行雙幣卡的獲批，意味著花旗銀行正悄悄地繞過了外資銀行2006年后方可經營人民幣零售業務的WTO承諾。在這種功能上，匯豐銀行和上海銀行的聯名卡其實也是殊途同歸的。因為持卡人在境外是用美元消費的，而到上海銀行還款使用的則是人民幣。

　　在中資銀行方面，中信銀行總行于2003年決定將其信用卡中心“移師”深圳，重新發行其信用卡產品，并根據年輕人喜好，推出不同卡面并具收藏價值的STAR信用卡系列。中國銀行則避開了與其他銀行的正面交鋒，于年中推出了全亞洲第一張歐元國際卡，為經常出訪歐洲的人士完全免除貨幣兌換(一般信用卡用美元結算，在非美元國家使用貨幣兌換手續費一般是交易金額的1%至2%不等)的周折。當然，中國銀行的老牌產品長城美元和港幣國際卡在今年年初推出了雅典奧運珍藏版，著實也“風光”了一番。

　　熱點4 足不出戶，一樣繳費

　　2004年，上海普通市民也體驗到了網絡的“神奇”力量。

　　作為上海市政府實事工程之一的“繳費通”業務平臺在2004年全面運行，該業務平臺借助于互聯網技術，使市民安坐在家中，就能將每月的水、電、煤及電話手機費通通繳納完畢。該網站聯合中國銀聯支付系統，只要申請人輸入卡號及相關資料，即可輕松完成各類繳費，免去每月去銀行、郵局排隊繳費的煩惱。

　　熱點5 銀行改革，悄悄進行中

　　經國務院、銀監會批準，2004年6月10日，中國建設銀行向社會發出分立重組公告，成立股份有限公司。8月26日，中國銀行向社會發出公告，中國銀行整體改建為中國銀行股份有限公司。至此，國有銀行的改革邁出了實質性一步，也為今后國有銀行的上市作好了準備。

　　建設銀行與中國銀行進行股份制改造，這是中國銀行業改革的重大舉措，也是一次全新的實踐和深刻的變革。相信國有大型銀行一定能建設成為資本充足、內控嚴密、運營安

　　全、服務和效益良好、具有國際競爭力的現代化股份制商業銀行，來從容應對各類競爭與風險。