最基本的投資品種 用儲蓄賺錢的花樣你知道嗎

　　提要：銀行儲蓄，不僅能夠獲得本金的保障，還能獲得基本的利息收益。除了大家所熟悉的活期存款、定期存款業務外，銀行在儲蓄業務上還開拓了不少新的儲蓄品種。在通知存款、約定轉存之外，銀行推出的“人民幣理財”業務也是銀行儲蓄的創新品種。

　　說到保本理財，不能不提的就是儲蓄。作為一項最基本的投資品種，許多人還是喜歡把資金存在銀行里。央行的一聲加息令，銀行里“定轉存”的業務排成了長隊，就是一個最 好的印證。

　　雖然說儲蓄是最簡單的一種保本理財方式，但并不是所有人都能完全掌握儲蓄的多種形式，以有效避免存款利息上不必要的損失。很多人認為，儲蓄無非是定期和活期兩種方式，實際上，在活期存款和定期存款之外，銀行也推出了不少在儲蓄基礎上的理財品種，作為儲蓄的延伸產品。像通知存款、約定轉存、人民幣理財產品等，都屬于“保本”的儲蓄理財產品。在收益性和流動性上，有著較傳統儲蓄品種不同的特點，投資者可以根據自己的財務特點進行選擇。

　　通知存款 存長存短自己定

　　如果你有一筆錢，隨時需要使用，你應該怎么存？多數人會選擇存活期，也有一部分人會選擇存定期，要用錢的時候再提前支取，和存活期獲得的收益相同。但如果你向銀行的理財專家咨詢一下，可能你會做出新的選擇，因為他會建議你存通知存款。通知存款推出的時間已久，但是很多人只聞其名，不知其詳。實際上，通知存款就是一種大額的活期存款，享受到的存款利率卻高于活期存款。目前，人民幣活期存款利率為0.72%，人民幣1天通知存款利率為1.08%，人民幣7天通知存款利率為1.62%。

　　以前有一些股市投資者就特別喜歡用通知存款，他們主要是通過申購新股來獲得投資收益。當看到招股說明書后，他們就通知銀行存款到期，然后用這筆資金申購新股。新股申購結束后，他們又把資金存成通知存款，獲取高于活期的收益。

　　通知存款的特點在于投資人支取存款前，需要“通知”銀行，對提取進行約定。“1天通知存款”就是說，存款人必須提前1天通知銀行約定支取存款，而“7天通知存款”則必須提前7天通知。約定距離支取的時間越長，投資人獲取的收益率也越高。

　　不過，需要提醒投資者的是，“通知存款”的門檻比較高，大多數銀行都把起存額定在5萬元。人民幣通知存款的品種也只有1天和7天兩個品種。

　　作為一種流動性和收益性都能較好兼顧的儲蓄存款產品，投資人在五一、十一長假期間，股票或外匯行情較為清淡的時候，可以選擇“通知存款”作為大額閑散資金安置的渠道，獲取高于活期存款的收益。

　　約定轉存 不讓閑錢睡大覺

　　雖然大家都知道活期存款收益低，可大家還是免不了要存，因為我們已經進入了“卡”時代，每個人都會有多張銀行卡，而里面的存款往往就是活期。如果經常去銀行把活期改成定期，時間成本很高，因此很多人寧愿讓這些資金躺在活期賬戶上睡大覺。

　　現在，一些銀行開展了約定轉存業務，可以自動為儲戶辦理轉存業務，可以讓活期賬戶里的閑錢產生更多的利息。辦理的手續也很簡單，只要和銀行預先簽訂了轉存協議，比如活期存款轉定期存款、定期存款到期轉成定期等等，到期的時候，銀行就會按照預先的協議自行辦理。

　　像很多工薪族，單位會在固定的時間把工資打到銀行的活期賬戶上。如果把約定轉存的時間定在發工資的第二天，并且設定好轉存額度(例如2000元)，銀行到時就會將2000元轉到你所設定的定期賬戶上。這種業務有點類似于零存整取，但是存款人不需要每個月到銀行單獨辦理，可以省下不少時間。“約定轉存”這種機制，還能從一定程度上保持投資人存款的連續性，銀行充當了一個“自動存款機器”的角色，定時定額入賬，有利于存款人的資金積累。

　　如果對未來資金的需求不太確定，特別是手上的資金還不充裕的年輕人，不妨試試銀行的“定活約定轉存”業務，資金可以在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉。定活轉存，需要存款人在銀行設置一個轉存起點和轉存賬戶。假如開辦的是轉存起點為2000元，轉存賬戶是1年定期存款的“定活約定轉存”，只要你活期賬戶上的資金超過2000元，多余的部分就會自動轉進1年期的定期存款，獲取1年期定期存款的利息。在有資金需求的時候，活期賬戶上的資金不足2000元，銀行會自動將資金從定期賬戶中“調度”到活期賬戶上，滿足存款人的需要。

　　使用這種“定活約定轉存”業務的時候，值得考慮的一個要素就是銀行的轉存時間。不同的銀行，在活期轉定期的時間上有所不一。假如銀行每天都將多于2000元轉存起點的資金轉存到定期賬戶上，投資人獲取的利息收益，肯定要大于一周才轉存一次的利息收益。

　　人民幣理財吸引力大

　　除了傳統的儲蓄產品外，一些銀行又開始推出人民幣理財業務。由于人民幣理財所獲取的收益是固定的，而且高于同期儲蓄存款的收益率，所以，一經推出就受到了市場的追捧。由于是銀行推出的產品，又有銀行的信用做保證，我們完全可以把它看作是一種保本的儲蓄方式。

　　人民幣理財產品之所以能獲得較高的收益率，是因為銀行在操作上，涉及到了一些普通投資者無法投資的業務(像銀行間債券市場產品)，與傳統的儲蓄相比，獲得收益的方式與成本不同，收益率自然較高。

　　人民幣理財產品起存額設在1萬元，比通知存款的門檻要低。但是這種產品的投資期限是固定的，目前只有半年和一年兩種。人民幣理財產品不能提前支取，如果投資者要使用原有資金的話，只能采用質押貸款的方式。因此，這種產品比較適合投資期內對資金沒有需求的投資者。

　　實際投資時，投資者也要關注實際收益率的計算問題。人民幣理財產品銷售時，使用的是“同期定期存款＋人民幣理財產品”的組合搭配模式，搭配的比例，不同銀行的產品有所不同。因為同期定期存款的利息率低于人民幣理財產品的收益率，定期存款利息收益還要扣除20%的利息稅，所以實際收益率要低于單純的人民幣理財產品的收益率(具體的計算，在本刊189期《理財產品收益率，跟著升息一起漲》一文中有詳細介紹)。據悉，一些銀行準備推出不捆綁儲蓄的人民幣理財產品，屆時，投資人民幣理財產品有可能獲得更高的收益。