|
萬貴生
前不久，中國人民銀行存貸款利率調(diào)整以后，在一些大都市里“負(fù)翁”又成為一個(gè)人們關(guān)心的熱門話題。在一些人的眼里，借貸消費(fèi)猶如洪水猛獸，認(rèn)為不可思議。
欠債消費(fèi)在我國傳統(tǒng)觀念中不是一件很光彩的事，老百姓的傳統(tǒng)持家標(biāo)準(zhǔn)是量入為
出。在過去，經(jīng)常入不敷出的人得不到周圍人的尊重，與借貸相聯(lián)系的往往是賭徒和酒鬼。經(jīng)過20多年改革開放的洗禮，人們的消費(fèi)觀念隨之變了。很多城鄉(xiāng)居民、特別是都市里的年輕人敢于“今天花明天的錢”，千方百計(jì)用借貸消費(fèi)的方式安排好自己的未來生活。查閱最全面的金融信息和最有價(jià)值的金融資源請(qǐng)登陸中國金融資源總庫
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一些居民借貸消費(fèi)是件不可避免、很正常的事情。為擴(kuò)大消費(fèi)市場，我國政府推出了一系列的政策和辦法，受到廣大城鄉(xiāng)居民，特別是大都市年輕人的推崇。中國社會(huì)科學(xué)院有關(guān)報(bào)告指出，北京、上海兩大都市的居民整體家庭債務(wù)比例分別達(dá)到155%和122%，高于美國2003年的115%，一些中等城市的居民家庭債務(wù)比例也達(dá)到90%，主要用于購房、買車和購買大件耐用消費(fèi)品。自1998年中國大規(guī)模開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以來，個(gè)人消費(fèi)貸款余額比16年前擴(kuò)大了20多倍，到今年6月已經(jīng)超過17000億元人民幣，比世界任何國家的增長速度都快。
家庭消費(fèi)貸款如此迅速增長是好事還是壞事？反映各不相同。有拍手叫好的，也有憂心忡忡的。多數(shù)人認(rèn)為，家庭債務(wù)的增長說明了消費(fèi)信貸的活躍。消費(fèi)信貸是由金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供資金，以此滿足市場需求的一種信貸方式，目的是提高城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)水平，有利于消費(fèi)者合理安排長期和終生消費(fèi)。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，符合自身的發(fā)展規(guī)律。從微觀上看，它是消費(fèi)水平發(fā)展到一定階段，消費(fèi)者合理安排跨期消費(fèi)的結(jié)果；從宏觀上看，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期，從賣方市場走向買方市場的必然產(chǎn)物。
不難看出，借貸消費(fèi)是城鄉(xiāng)居民對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)觀念的一種挑戰(zhàn)。敢于借貸消費(fèi)其實(shí)是一種實(shí)實(shí)在在的社會(huì)進(jìn)步。有關(guān)專家指出，中國已進(jìn)入“負(fù)消費(fèi)時(shí)代”，借貸消費(fèi)已成當(dāng)今一種時(shí)尚。由于人們消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在許多大都市年輕人敢于“今天花明天的錢”。據(jù)上海市有關(guān)部門調(diào)查，今年上半年，上海市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入則為6870元，收入的增長僅為19.6%。收支相抵，上海市民“財(cái)務(wù)缺口”為721元。由此我們可以猜想，你走在馬路上，遇見任何一個(gè)有房有車的年輕人都有可能就是“負(fù)翁”，而他們的臉上卻顯得是那樣的自信和自豪。對(duì)預(yù)支未來，提早過上小康生活的“負(fù)翁”來說，只要合理安排，借貸消費(fèi)并不是一些人想象中那么可怕的事情。
超前消費(fèi)得到了理財(cái)專家的認(rèn)同，但是，超前消費(fèi)最重要的是要把握好一個(gè)度。超過了“警戒線”，就進(jìn)入“危險(xiǎn)區(qū)”。為什么有的人當(dāng)了“負(fù)翁”以后，覺得包袱沉重？原因就是計(jì)劃不周所致。超前消費(fèi)是一個(gè)個(gè)性化的選擇，尤其是對(duì)于年輕人來說，要做“負(fù)翁”需要先衡量自己的能力，首先是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。“負(fù)翁”們必須有良好的心理承受能力面對(duì)帶來的巨額的債務(wù)。如果能夠以積極的心態(tài)面對(duì)，超前消費(fèi)也并不是洪水猛獸。如果心理承受能力薄弱，預(yù)期收入沒有一定比例的增長，只是盲目趕時(shí)髦、講排場、擺闊氣，收入提高的潛力也不大，負(fù)債就將成為一個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力和精神負(fù)擔(dān)。
因?yàn)橥菩邢M(fèi)信貸的前提是以個(gè)人有持續(xù)性的收入為保障，所以，人們?cè)诮栀J消費(fèi)之前，還應(yīng)認(rèn)真考慮家庭債務(wù)所帶來的負(fù)面影響。例如：如果社會(huì)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)大幅度振蕩下滑，消費(fèi)者因此預(yù)期收入降低、甚至因失業(yè)而喪失收入來源；還有存貸款利率的變化也是一個(gè)可變因素。如果有了思想準(zhǔn)備就能從容應(yīng)對(duì)，將自己的生活安排得有滋有味。所以說，如何當(dāng)好“負(fù)翁”，大有文章可做。
| 
