大力提升賺錢及理財能力 負產階級的七種武器

　　不是我不明白，這世界變化快!在大多數人尚處溫飽或剛剛邁進小康的門檻的時候，在很多人還沒有弄明白中產階級和小資有沒有區別的時候，“負產階級”這一群體已經如雨后春筍般在全國形成燎原之勢并迅速成長起來，今年初相關部門的一份調查顯示：有34%接受調查的年輕人已經負債。

　　何為“負產階級”?在香港，“負產階級”比較常見的是指那些擁有的房產實際價格低 于所借的銀行貸款，超出部分為無抵押的負債的人，也就是資不抵債。在內地則一般泛指那些背負沉重債務負擔、現金流比較緊張的人士。

　　變成負產階級的主要原因有：1、 過度消費、超前消費等透支未來的消費導致負產，如按揭貸款買房、買車等2、 舉債投資、創業等投資失敗導致負產，如舉債辦廠開公司、借錢或融資炒股等3、 舉債鍍金等導致負產，如舉債出國留學、借錢讀研讀博等4、 被動性原因導致負產，如自然災害、疾病、意外事故等“負產階級”并不是僅僅意味著要還債那么簡單，債務的負擔只是“負產階級”們要負出的代價的一部分。中國社會科學院社會學所致力于研究消費的陳昕就認為，“負產階級”們實際上簽了一個約，把未來二三十年的時間、智力、勞動全部抵押給了銀行。為了不出現債務危機，你所有的精力必須放在賺錢上，這種制度下對你的自由、勞動、時間甚至道德和思想都進行了控制，你個人變成了負債消費的奴隸。”

　　“負產階級”理財的七種武器

    一、 建立家庭財務報表，控制現金流。

　　我們的收入是可能隨著所處行業景氣及自身工作變化而變化的。實際上經濟不景氣、企業裁員或降薪是具有周期性不可避免的。因此，有計劃的消費、挑選時節消費、避免沖動性消費、杜絕過度消費、克制購物欲望都是省錢要訣。最重要的是我們應該養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，建立家庭財務報表、編列月、季、年度預算，據此決定收入分配在各項支出的比例并適時調整。要知道，有時候勤儉節約看著債務不斷減少、財富不斷積累也是一種成就感。

　　二、儲備應急準備基金。

　　首先應準備至少可以應付3個月生活開支的應急基金。其次應根據未來短中期的大額支出，作出相應計劃，并且準備一定的風險準備金。

　　我們常常可以看到很多“月光族”今朝有酒今朝醉，但如果已經背了一屁股債了還這么對自己不負責任，破產是早晚的事情。

　　三、購買足夠的保險。

　　“負產階級”家庭的財務安全一般系于家庭的一個或幾個主要成員身上，假如主要收入者發生意外或患上疾病，除了給家庭成員帶來生理和心理的嚴重打擊外，家庭財務還有可能因此而出現崩潰甚至破產。因此，“負產階級”家庭首先應該給主要收入者購買足夠的意外和醫療保險，確保家庭財務的安全。所謂足夠是指保額至少大于家庭總負債與10年家庭收入之和。

　　四、壓縮和優化個人債務。

　　向銀行貸款，提前購買了房子或車子等大宗消費品，提前消費提前享受，這原本是無可厚非的，但關鍵是對個人的財產狀況和收入預期要有清醒的認識。不要把負債建立在想當然的樂觀預期上從而超額負債，投資失敗、銀行升息等都有可能造成家庭財務危機。一般來說，個人負債控制在個人總資產的30-40%以內比較穩健，否則家庭資產的安全性就會受到威脅。

　　目前個人或者家庭可以貸款的種類很多，比如房貸、車貸、教育貸款、信用卡貸款、抵押貸款和其他消費貸款等等，這些貸款的利率不同，條件也各異。為減少利息支出，我們必須注意選擇和優化貸款組合，可以盡可能地利用利率最低的品種。比如房貸和車貸，房貸5年到30年的貸款年利率為5.04%，而車貸的利率稍低于6%。車貸的數額雖一般少于房貸，但支付律師費、保險費等諸多費用一個也不能少。從優化負債結構出發，可以盡量減少車貸而增加房貸的份額。又比如房貸中用公積金貸款或者組合貸款都比單一的商業貸款來的劃算得多。

　　對于年輕的白領來說，信用卡消費貸款絕對是魔鬼撒旦的利器，信用卡在給我們的生活帶來極大便利的同時，因為抵擋不住花錢的誘惑而使用信用卡透支也是導致個人財務危機的最重要原因。清理多余的信用卡并且避免持有兩張以上的信用卡，是抵抗魔鬼撒旦的有效手段。

　　房貸時間的選定實際上是一把雙刃劍，貸款的時間越長，每月還款的壓力越小，但還款的長期壓力卻加大。趁著現在大多數地方還沒有推出提前還貸需要支付違約金的情況下，如果沒有其他穩妥的高回報的投資產品，那么一有余錢便提前還貸是最佳選擇，畢竟升息的預期是每一個負債者的夢魘。

　　五、學會合理利用負債

　　在財務學中，舉債被稱為“財務杠桿”。所謂杠桿，簡而言之就是四兩撥千斤、以小博大的工具。要想脫離“負產階級”，就需要充分利用各種理財手段。其中合理利用負債就是一個重要的理財手段。在有條件的時候應當充分利用，以別人的錢賺錢。

　　比如房貸年利率為5.04%，如果發現有把握獲得超過6%的投資項目，那么減少房貸首期款，延長還款期，而將資金投入高回報項目是合理利用負債的表現。

　　六、大力提升自己的賺錢能力和理財能力

    一般來說，每個人都有自己的核心技能或者說核心資產，對于所有人來說都有一個共同的核心資產，往自己身上投資就是最快擴大收入的第一要訣，只有積累到一定的程度才需要將核心資產向具體的投資金融工具轉移。我們應該仔細的衡量和思考未來在工資收入和非工資收入上還有多大的潛力可以挖，定期安排一些投資在自己身上，使自己保持卓越的競爭力避免被淘汰，這是避免“負產階級”過渡到破產的良方。

　　與此同時，在業余時間應該學習自己感興趣的金融投資工具，盡快掌握投資理財技巧，讓自己早日脫離必須靠工資收入來應付支出的不自由的生活。早日實現財務自由，也就是非工資收入超過總支出并不是想想就可以實現的。

　　理財必須從現在就開始。年輕時就投資，才有足夠的歲月，讓復利發揮出效果。年輕應勇于冒險，因為這時失敗的成本較低。有些人認為理財是有錢人的專利，的確，沒有足夠的錢談何理財，但從復利公式中我們觀察到，影響未來財富最大的因素是資產報酬率的高低與投資時間的長短，而你現在有多少本錢對未來財富多寡的影響較小。那種等賺了大錢再去理財的想法是極端錯誤的。

　　七、要有耐心

　　人的一生有很多重要的時刻——上學、留學、畢業、工作、旅游、買車、買房、結婚成家、贍養父母、撫育子女、慈善事業、養老……每個重要時刻都無不需要足夠財富的支持才能順利完成，因此，如果一直呆在“負產階級”的隊伍里是非常不明智而且危險的。

　　努力工作，不僅僅是為了賺更多的錢，更重要的是要保持一種精神狀態——挑戰、奮斗、直至成功。投資理財是每一個人一生的事業，告別和遠離“負產階級”，理財致富必須花費長久的時間，短時間是看不出效果的，必須要有耐心。