夫妻雙方如何才能避免婚姻之旅中的財務危機

　　結婚，既是兩個獨立生命體的結合，又是兩種獨立理財記錄的合并，兩個人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財運籌帷幄，財務問題是導致婚姻觸礁的一個主要因素，如何才能不讓財務危機成為婚姻之旅的障礙呢？如何打造開啟成功的理財鑰匙呢？

　　建議專家：楊岷(上海太平洋安泰人壽保險公司)

　　理財關鍵：未雨綢繆 精打細算 量入為出

　　一直以來，傳統的中國女人持有"干得好不如嫁得好"觀念，一切以丈夫為中心，只會看牢丈夫口袋中的錢，而忽略了自己的荷包。隨著社會的發展，女性在工作、生活上與男性處于平等地位，在收入方面也開始與同等職位的男性不相上下。在財務獨立的同時，結婚仍然是考驗女性理財觀念的一個重要階段。

　　未雨綢繆：快樂的單身生活

　　許多年輕女性缺乏理財經驗，沒有理財計劃，追求時尚和名牌，往往憑直覺、興趣沖動購物，造成入不敷出，更別提為結婚和購房而攢錢了。因此單身女性考慮到日后的家庭生活應采取如下理財安排：

　　1、 制定理財計劃

　　這一階段的女性都剛工作不久，理財目的大多是與進修、旅游或儲備結婚經費有關，這一階段的收入也是整個工作歷程中較少的。所以，應考慮到自身的年齡特點，收入中的一部分可以存入銀行，雖然目前銀行利率較低，但利息的收益穩定。另外，還可以投資一點信譽較好、收益穩定的優質基金，投保一些保費較低的純保障型壽險或住院醫療、重大疾病等健康醫療保險。

　　2、 適當控制消費欲望

　　適當控制過強的消費欲望，減少浪費，形成健康的消費心理，這一階段的理財重點應采取短期性和靈活性較強的銀行儲蓄為主，附以保障型保險�？蓪⑹杖敕殖上�費、儲蓄和投資三部分，為今后戀愛、結婚做準備。儲蓄的多寡取決于未來結婚時的需要，應制定一個比較詳盡的計劃，利用銀行的多種儲蓄方式進行按時定期的儲蓄。至于保險方面，主要建議參加和年齡健康有關的健康險和意外保險，因為這個年齡層次上的女性，往往身體健康容易被保險公司承保。像某些重大疾病保險和定期的住院健康保險在價格上今后的付費都是恒定的，所以，愈早參加愈好。

　　3、 工作理財三法寶

　　參加工作以后應及早的做三件事：第一，建立一筆占自己收入的20%～30%的儲蓄基金。第二，預算教育支出，占自己收入的10%～15%。單身一族應趁現在沒有家庭負擔、業余時間較多的良機，積極參加各種形式的教育活動，增長知識，掌握技能，為將來求得更大的發展打下基礎，這也是一種長遠投資。第三，參加一份占自己收入的5%～10%的健康保險。至于其他方面的投資，切忌由于自己缺乏這方面的風險防范而盲目跟風。

　　精打細算：步入結婚殿堂

　　結婚是人生當中的頭等大事，從籌劃結婚到正式的步入結婚殿堂，婚事對于每個家庭來說都是一筆不小的開支。如果能夠共同規劃，把錢用在刀刃上，不但可以緩解結婚所帶來的經濟壓力，還可以通過共同的合理理財帶來快樂，并為今后幸福美滿的婚姻生活奠定堅實的基礎。

　　婚紗照見證的是每一個新娘一生中最美麗的時刻，在定好結婚吉日后，首先考慮的就是拍婚紗照，留下婚姻生活的第一個印記。建議咨詢周圍已婚的朋友，因為他們最清楚婚紗攝影公司價位、服務品質，再從中去選擇最合適的。

　　在價位上，應清楚了解每家婚紗攝影公司所提供的服務項目，不要一味只求便宜，以免留下遺憾。只要你捏著合約，就可以要求小姐逐條升級。5套造型可以免費增到6套，25張入冊照片能談到30張，首席攝影師和化妝師可以指定，普通婚紗區能升到VIP區，休息間要單獨的，喜貼也能從10張加到30張，底片買得多是不是可以降到原價的1/3……沒什么不能討價還價的。怎么升級？參照比你高兩三個等級的婚紗套系一般不會錯。

　　同時，還要咨詢該服務是否可以提供結婚當日彩車、新娘化妝、手捧花、婚紗等，避免不必要支出。一般市場上1688～3888元價位的服務已經可以滿足普通家庭的正常需要。多研究影樓的低價套系。想要相冊里照片滿滿當當，干脆犧牲中檔套系里一些贈品，定2套低價套，然后說服小姐把造型和相冊合并。比如，某影樓3888元的套系，3套造型，26張照片入冊；而1888元的特惠套則有兩套造型，16張照片入冊--1+1>2！

　　結婚少不了請客吃飯，即"喜宴"。在征求雙方父母同意后，仔細統計約請親朋好友的名單，并準備充裕的時間確認到達情況。無論在什么場合安排都要精確到人，避免不必要的浪費。很多酒店對于包場喜宴，都有不同程度的優惠。同時，與酒店協調酒水自備，可以省下一筆不小的開支。

　　作為婚姻的證物--鉆戒，是新人們一筆不小的開支。一般講, 30分以下的單顆美鉆鉆戒已經足以表達愛意又能被一般收入階層的人士接受。如果經濟條件允許的話，選50分以上的鉆飾更好，因為50分以上的鉆石已經具備了相當的保值、增值能力，有一定的投資價值，當然也價值不菲。在購買鉆石首飾同時，一定別忘要求商家出示國家級檢測部門的鑒定證書。

　　新婚購物一定要捂緊口袋里的錢，不要沖動消費。結婚所需的東西最好都列一個清單，使自己的采購變得有目標性，同時做好預算，免得超支，最好對每一項商品都定一個心理價位，挑選自己喜歡的商品同時還提醒自己不要超支。

　　新人對浪漫的蜜月旅行充滿了憧憬與期待。因此,新人需要精心規劃, 先從報紙、雜志或上網查看旅游促銷套裝，比如航班打折優惠的信息，連鎖飯店優惠住宿信息。選擇一處雙方都十分向往的地點，如果你的旅行日期是確定了的(比如婚禮后馬上進行旅行)，你可以選擇去那些不處于旅行旺季的目的地，這樣不但可以節省不少開銷，而且也避免了旺季的人群擁擠。

　　量入為出：幸福家庭的兩人世界

　　男女雙方在結婚成家后，理財就成為夫妻雙方共同的責任。對于新婚家庭的每一對夫婦來說，如何面對家庭理財確實是一個大問題。那么，怎樣才能根據雙方的實際情況，建立起合理的家庭理財制度，把家庭穩定的收入由小變大，起到保值增值的作用？

　　剛一結婚，積蓄花的所剩無幾，面對幸福的兩人世界，多出的是一份責任和雙方對這個家的關心。千萬別依然保持著婚前的"小資"消費習慣。比如，先生習慣下班時買鮮花送給太太，一個月下來就是一筆不小的開支；另外，兩人很少自己動手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機是家常便飯，太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。

　　首先，計劃自己生育下一代的時間，為此做好充分的準備，不要讓意外給家庭的經濟也帶來意外。定下大概的生育時間，不忘適當地做些短期儲蓄。還有就是為即將出生的孩子預留必要的生活費用開支和學習教育的開支。

　　其次，隨著年齡的增大和社會經驗的增加，適當增加為家庭起到重要保障作用的保險。按照中國人的婚姻習慣，女性往往選擇比自己年齡大3～5歲的男性結婚，而按照平均生命的規律，女性的平均壽命又比男性要長3～5年。這就導致了許多女性在最后的6～10年甚至更長的時間里是一個人度過。所以，建議一般家庭的女性，為自己的另一半買些終身壽險，為自己買些定期壽險。保費建議以不超過整個家庭收入的10%～15%為宜，夫妻雙方的保額是雙方總收入的10～20倍。

　　第三，根據雙方的特點進行一些大膽的投資。但是，為了不影響家庭的正常生活，這方面的投資不要超過自己家庭資產的1/3。要尋求穩妥、能保值的理財產品，國債是最穩妥的理財方式之一�？紤]到不交利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢，國債應作為新婚家庭理財的首選。開放式基金具有"專家理財、風險小、收益高"的特點，購買運作穩健、成長性好的開放式基金或具有儲蓄性質的貨幣基金也會取得較高的收益。

　　專家綜合建議：

　　1、每個人的用錢觀念不同，夫妻雙方應充分尊重雙方的用錢習慣生活習慣，要在今后雙方共同生活中循序漸進地進行改造或適應。必要的情況下，建立婚前財產公證，為今后家庭不必要的財產糾紛提供法律依據。

　　2、集中雙方的閑散資金，實行家長負責制投資管理，使家庭的共同投資基金有更大的收益。適當購買保險，增強家庭抗變能力。

　　3、自覺維護家庭的"財務體制"，不設小金庫和私房錢，收支互相監督，可實行"雙向"管理的方法：一方任"會計"，一方任"出納"。

　　4、強制儲蓄，逐漸積累。除去日常生活開銷外，夫妻雙方各從工資中提取一部分資金共同參加銀行的零存整取儲蓄，這筆資金可以去購買債券或投資人壽、家庭財產保險。

　　5、夫妻雙方應及早計劃家庭的未來，對諸如養育后代、購買住房、購置家用大件物品等進行周密地考慮。

　　6、量入為出，掌握資金狀況。設立一個記賬本，了解每個時間段的開支狀況，以便讓家庭理財方案更合理。

　　作者：張加超