|
文前提要：考慮到退休后的醫療和養老需要，目前40歲的人除了日常的壽險和意外險規劃(作為家庭支柱，以此承擔對家庭和子女的經濟保障功能)外，更應該趁早規劃自己的醫療和健康保險，并可將一定比例的資產投入到個人和團體的商業養老保險中，部分化解退休后“活得太久”的難題。
在40歲人為“富足養老”而進行的各種規劃中，通過各種投資讓手中的資產免受“縮
水”之虞當然是很重要的，而不能忽視的還有一點，就是為自己的人身風險及早做好規劃。
醫療保障可以再加固
人到中年，在單位是中流砥柱，在家里是一家之主，工作和生活的種種重壓令他們的身體狀態大不如前。除了要關注自身的健康投資，保持健康的生活方式外，未雨綢繆準備一些商業醫療和健康保險也是必需的。
雖說有社會醫療保險，但它的保障能力有限。目前40來歲的人，大都屬于“中人2(2000年12月31日前參加工作，1956年1月1日～1965年12月30日出生)”，按照上海市醫療保障的規定，他們能享受到一定的門急診、門診大病、住院、急診留院觀察和家庭病床費用報銷，但這些都是有一定限制的。若是出現大筆醫療費用超過可報銷限額(上一年度本市職工年平均工資的4倍)，或者需要的藥品不在甲乙兩類可報銷藥品之列時，社會統籌的醫療保險都不會予以保障，個人負擔就會較重。退休后發生重大疾病的概率更是會增強。如果能從現在起就購買一些商業醫療保險組合，到時候便可起到“雪中送炭”的功能。
對于目前經濟比較寬裕的40歲人，可以做些“重大疾病保險+住院補貼型醫療保險+費用報銷型醫療保險”，以預防生病帶來的損失；預算比較拮據的40歲人，則可以省去醫療費用報銷型保險，在保障大病醫療金的基礎上節約一定的當前支出。無論選擇哪些品種，40歲人都要明白，過了50歲基本上就很難買到醫療類保險了，到時候買也不劃算了，不如趁現在及早規劃。
值得一提的是，目前我國專業的健康保險公司正在加緊籌備中，到時候人們購買健康和醫療保險的余地將更廣闊，到時候可以對家庭保險組合作出適當的調整。
商業養老保險部分解決“活得太長”問題
“活得太久”是退休以后最擔心的問題之一。隨著年齡的增長，需要不斷從自己籌措的養老基金中剝離出基本生活開銷費；同時罹患疾病的可能性越來越大，高額的醫療費用壓力也會越來越大。社會基本養老保險金的作用很可能因此變弱，個人自備養老金也可能因此“坐吃山空”。
這樣，商業養老保險就有了一些用武之地，可以部分解決“活得太久”的壓力。雖然現在市面上能夠買到的商業養老保險和其它保險產品一樣，預定的回報率較低，但如果選擇了一種終身養老保險，那么只要你還活在這個世界上，就可以按期領到保險公司提供的養老金。人無法預知自己的生命到底有多長，因而難以清楚地把握該存多少錢才能夠用，但通過商業養老保險這種方式，人們到晚年后能夠多獲得一些經濟保障。而且你活得越久，領取的養老金就越多，從前繳納的養老保險費就越“劃算”。
另外，相對個人通過儲蓄和投資計劃自備養老金，商業養老保險有一個很大的好處，就是它具有強制儲蓄的功能。由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性。所以，兩種方式可以結合起來。
此外，50歲過后再去購買養老保險，由于資金交給保險公司打理不久后保險公司就要“返本”給投保者，該筆資金的運作時間過短影響收益率，因此保險公司賣給50歲以上人群養老保險定價會比較高。40歲人若能及早將日常結余的一部分資金用來購買商業養老保險(除了按年繳納，其實也可以選擇按月繳費)，也是不錯的資產配置方式。
同時，我國幾家專業的養老保險公司都已獲準開業，雖然主要涉及的是企業年金的業務，但個人也可以借此“東風”，多參加單位組織的一些商業養老保險，為自己將來的退休生活“添磚加瓦”。
| 
