擔心活得太久影響生活質(zhì)量 40歲人靠啥養(yǎng)老

　　什么時候退休？是否能夠提前退休?退休以后會不會因為“活得太久”而影響老年生活質(zhì)量？退休前需要準備多少養(yǎng)老金?如何籌措更多的養(yǎng)老金？這些棘手而現(xiàn)實的問題，最終匯成一個問題：“作為40多歲的中年人，到時候憑什么退休？”

　　“現(xiàn)在生活不錯。偶爾，我和妻子也會聊到退休，一起想象我們退休后的生活將會是怎樣的。”42歲的項先生這樣說。項是一家國有企業(yè)的人事部門主管，月收入4000元；妻子 是一家醫(yī)院的護士長，月收入3000元；他們有一個兒子正在念初三，明年春夏之交參加中考。

　　40歲，是人生的黃金階段。事業(yè)也好，家庭也好，都處于人生的巔峰狀態(tài)。目前絕大部分的40歲人，把自己的眼光更多地投向了高生活質(zhì)量的追求，把更多的資金儲備用于子女的未來教育。很少人會想到15年或是20年后，自己憑什么退休。

　　“其實也快了，也就是再過個十幾年。真不知道那時候能過成什么樣子�！表椀恼Z氣中帶著些許的迷茫。在經(jīng)歷了20～40歲這二十年來的“春耕夏種”，類似項先生這樣的“40歲人”離退休的時間其實已經(jīng)不遠，也應(yīng)該開始慢慢考慮將來的養(yǎng)老問題了。

　　提前退休困難重重

　　“有時候覺得工作太辛苦，我們也會有提前退休的念頭。但我們都是工薪階層，而且孩子到大學(xué)畢業(yè)還有七八年時間，還需要大把大把花錢。所以這個提前退休的念頭還是算了吧。”夫妻雙方收入中等的項先生這樣想。

　　即便是家底殷實的華女士夫婦，也不敢貿(mào)然提前退休。今年剛過40歲的華女士本人在外資企業(yè)做高級職員，年收入10萬元；先生是自己開外貿(mào)公司的，年收入20萬~40萬元。兒子在外國語學(xué)校念小學(xué)五年級，今后還準備讓他留學(xué)。但先生生意收入的不穩(wěn)定性，孩子將來的大筆支出，要想在保證當前生活水平的前提下“富足退休”，也還需要克服不少困難。

　　提前退休有一個很現(xiàn)實的問題：從你提前退休的那一天起直到法定退休年齡之前的所有日子都不能領(lǐng)取社會養(yǎng)老金。由于在現(xiàn)行的社會保障體系下，退休后每月養(yǎng)老金主要包括兩部分，一是社會平均工資的20%，二是個人養(yǎng)老金賬戶余額的1/120。其中，社會平均工資部分大家相同，差異主要體現(xiàn)在個人養(yǎng)老金賬戶余額上。如果提前退休，同時不繼續(xù)繳納社會養(yǎng)老保險費，那么到了法定退休金領(lǐng)取時，你能領(lǐng)到的就不多了；如果繼續(xù)繳納保險費，此時你的身份已經(jīng)變成“自由職業(yè)者”，由于本該由單位分擔的社會養(yǎng)老保險費用轉(zhuǎn)由自己繳納，那么在沒有工資收入來源的情況下，自己承擔所有的養(yǎng)老保險費，顯然更為吃力。

　　縱然不提前退休，按照法定年齡退休，養(yǎng)老的壓力也非常大。

　　養(yǎng)兒養(yǎng)女防老靠不上

　　“養(yǎng)兒防老”是中國人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。但如今到了21世紀，這種養(yǎng)老模式已經(jīng)不再現(xiàn)實。

　　在“只生一個好”的政策鼓勵下，孩子從小是父母和祖父母“手心里的寶”。中國的父母特別心疼孩子，從懷孕開始，到吃奶粉，到上托兒所，到上小學(xué)、初中，高中，為了“不輸在起跑線上”，自己平時多用點什么也許會心疼，但給孩子“砸”一兩萬元甚至上十萬元的“擇校費”，給孩子請昂貴的各類家庭教師時，從不“手軟”，全都是傾盡全力。對于一般工薪家庭而言，除了按揭住房還款，孩子就是最大的開支，每月家庭基本開銷中一半以上花在小孩身上。

　　而像華女士這樣的家長，還打算在孩子上完大學(xué)后讓他們?nèi)ズＭ狻板兘稹保唤Y(jié)婚前還要準備好一大筆“婚嫁金”，甚至要給孩子準備好婚房的幾十萬元首付款……中國夫婦疼愛子女可謂到了極致，把大半生積累的財富都貢獻給了孩子。而把孩子養(yǎng)到結(jié)婚(25~30歲者居多)后，夫妻雙方也離退休時間不遠，有些晚婚晚育者甚至已經(jīng)要退休了。

　　但由于我國長期奉行獨生子女的生育政策，同時隨著生活水平和醫(yī)療水平的提高，國民預(yù)期死亡年齡大大推后，社會老齡化程度進一步加劇，今后將出現(xiàn)“2個子女奉養(yǎng)4～6個老人”的局面。如今四五十歲的中年人，膝下都只有一個孩子，靠子女保障自己退休以后的生活，讓成年后的子女分擔自己的養(yǎng)老壓力，可能性已經(jīng)越來越低。

　　社會保險只能糊口

　　“我們知道現(xiàn)在的孩子以后靠不住，他們能管好自己就不錯了。好在我們現(xiàn)在每個月都在繳納養(yǎng)老金，以后還能依靠政府�！笨吹絾挝欢ㄆ诶U納失業(yè)保險金、住房公積金、醫(yī)療保險金和個人養(yǎng)老金，讓項先生對養(yǎng)老之事感到些許安慰。

　　但在了解了自己所在城市個人養(yǎng)老金的繳納辦法之后，項先生發(fā)現(xiàn)一個令人沮喪的結(jié)果：按目前的養(yǎng)老金提取比例，在自己退休后能領(lǐng)取到的養(yǎng)老金非常少，自己能夠領(lǐng)到的退休金大概相當于現(xiàn)在三分之一的月收入。換句話說，很難繼續(xù)維持現(xiàn)在的生活水平。

　　華女士則更為沮喪，因為她發(fā)現(xiàn)社會養(yǎng)老保險的繳納比例是按照職工工資來計算的，而且繳納基數(shù)有上限，不超過上一年度社會平均工資的300%，因此對于她這樣工資外收入較高、個人養(yǎng)老金繳納比例相對較低的人來說，退休金與目前收入的反差會更大，生活質(zhì)量的折扣比例會更高。

　　有人曾經(jīng)這樣比喻基本養(yǎng)老保險——“基本養(yǎng)老保險是一口熬粥的鍋，每個月每人從自己的米袋里或多或少往鍋里倒進一把米；到老了的時候，分到一把或大或小的勺，從鍋里盛粥。但你喝到的只是粥�！庇腥嗽�做過粗略的計算：假設(shè)你的個人月工資一直是1500元不變，全市平均工資也是1500元不變，那么你可以領(lǐng)到的退休養(yǎng)老金大約為每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元�；�本養(yǎng)老保險保障的是社會公平，不論現(xiàn)在工資多少，最后的差別并不大。

　　而且，目前的養(yǎng)老金制度是在職員工供養(yǎng)退休老人，兩頭尖中間大的紡錘型人口結(jié)構(gòu)為社會養(yǎng)老保險帶來極大壓力。上海社科院的一位人士告訴記者，上海剛開始推出養(yǎng)老基金的時候，每年都有結(jié)余，但一段時間后開始拉平。目前從總數(shù)上來看，上海養(yǎng)老基金如今還沒有出現(xiàn)缺口，但已經(jīng)在消耗以前的結(jié)余，沒兩年結(jié)余就可能消耗完。這位人士同時表示，現(xiàn)有社保制度中的養(yǎng)老金計發(fā)辦法也存在一定的問題。例如在退休后的平均剩余壽命已經(jīng)超過20年的情況下，個人賬戶養(yǎng)老金仍舊按照平均余命10年(120個月)來計發(fā)，將導(dǎo)致支付風(fēng)險加劇。在未來30年內(nèi)，如果現(xiàn)有制度模式繼續(xù)運行，上海將會產(chǎn)生“巨額的債務(wù)”。雖然國家財政會對這一體系做出保障性支持，但我們要清楚社會保險一樣也存在“償付能力不足”的風(fēng)險。

　　因此，對于收入比較高的白領(lǐng)階層而言，如果光靠社保體系的退休金，要做好這樣的心理準備，退休前后的生活將發(fā)生巨大的變化�？梢哉f，僅僅依靠社會保障系統(tǒng)來實現(xiàn)豐足的晚年生活是不現(xiàn)實的。

　　補充養(yǎng)老計劃還不成熟

　　雖然國家希望形成社會、企業(yè)和個人三方立體的養(yǎng)老保障體系，但補充養(yǎng)老計劃還處于剛剛起步階段，對于現(xiàn)在40歲出頭的人們而言，作用力并不強。

　　企業(yè)補充養(yǎng)老保險計劃也就是現(xiàn)在說得比較多的企業(yè)年金制度，它是企業(yè)為職工提供的一項福利保障，一般由有能力的企業(yè)自愿建立。也就是說，選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手中，所以目前只有很少的企業(yè)職工能享受到。企業(yè)年金還僅僅在幾個大型國有企業(yè)中進行著試點，以后改革的方向如何現(xiàn)在還不明朗，職工能受益多少也不得而知。因此，年逾40的人們想要依靠企業(yè)補充養(yǎng)老計劃，還尚需時日。

　　通貨膨脹侵蝕養(yǎng)老金

　　在養(yǎng)老壓力中，還有一點不得不提，就是通貨膨脹對養(yǎng)老金的侵蝕作用。有關(guān)發(fā)展報告預(yù)測，2006～2015年中國每年將至少保持3%~4%的通脹率。如果未來幾十年的持續(xù)通貨膨脹，就肯定會把目前辛苦積累的社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金侵蝕得“遍體鱗傷”。這意味著, 如果按照每年3%的通貨膨脹率計算，20年后每月2000元退休金，實際購買力只相當于現(xiàn)在的1100元； 20萬元也只相當于目前的約12.8萬元的購買水平。因此，通過各種投資途徑讓自己和家庭的資產(chǎn)保值增值，以便抵抗通貨膨脹帶來的危害，應(yīng)該成為40歲人退休規(guī)劃中的重要一點。