收入不菲花銷也高 高消費(fèi)家庭如何理財(cái)

　　現(xiàn)年26歲的諸先生和27歲的妻子都是從事建筑行業(yè)的年輕人。在大家眼里，他們是令人艷羨的一對(duì)。身為建筑電氣設(shè)計(jì)師的諸先生月收入在4000元左右，作為同行的妻子，每月也有5000元的收入。在房產(chǎn)相對(duì)較熱的當(dāng)下，兩人年終會(huì)有12000左右的獎(jiǎng)金。

　　結(jié)婚將近兩年的他們，購入過一套商品房，但由于該房目前社區(qū)尚未成熟，且離市中心較遠(yuǎn)、交通不便。所以目前夫妻兩人住在市中心娘家的一套老公房內(nèi)。新房出租，租金只 有1000元，交給娘家作為老公房的租金。平時(shí)兩人衣、食、住、行、娛樂方面的基本生活開銷在5000元左右，每月還要還銀行3600元的房貸。同時(shí)每年5000元的保險(xiǎn)費(fèi)支出。

　　雖然現(xiàn)在仍過著幸福的二人生活，但他們已考慮在未來的一到兩年內(nèi)添一個(gè)可愛的小寶寶了。

　　建筑行業(yè)收入不穩(wěn)

　　建筑行業(yè)是一個(gè)市場(chǎng)起伏相對(duì)較大的行業(yè)，而諸先生和他的妻子又同在建筑行業(yè)工作，這難免造成了兩人收入較不穩(wěn)定的局面。在房產(chǎn)較熱時(shí)，兩人收入均較高；而一旦房產(chǎn)不景氣時(shí)，兩人的收入便會(huì)隨之急劇下降。所以同為建筑人的尷尬情況成為了他們心頭的一大隱患！

　　生活消費(fèi)開支較大

　　從兩人月收入10000元的現(xiàn)狀來看，他們的日子應(yīng)該過得非常愜意。但伴隨每月的一些生活和房貸支出后，兩人每月僅結(jié)余400元左右。這不免令人頗感驚訝。從諸先生的口中，記者了解到原來兩人平時(shí)在吃、穿、行等方面的要求較高。出門打的、經(jīng)常在外吃飯、購物的理念又是越貴越好等等，諸如此類的緣由使他們的生活開銷大大超出了一般家庭。加上兩人在兩年前購入的一套當(dāng)時(shí)價(jià)格為43萬元的商品房，首付9萬元，10年按揭，現(xiàn)在月供3600元。所以兩人每月的結(jié)余始終多不起來。

　　負(fù)債不多投資少

　　除了房產(chǎn)，諸先生夫妻兩人目前還有3萬元的現(xiàn)金及活期存款，黃金及收藏品也差不多有3萬元。家庭負(fù)債方面，由于幾個(gè)月前提前償還了15萬元住房按揭貸款，現(xiàn)在還剩17萬元。在年輕一族里，也算負(fù)債不多的了。

　　投資方面，當(dāng)時(shí)買入的婚房現(xiàn)在市價(jià)已經(jīng)飆升到78萬元，但他們打算繼續(xù)持有出租，等周邊地區(qū)配套設(shè)施齊全，并且有了小孩之后再搬過去自己住。

　　夫妻理財(cái)觀念有分歧

　　諸先生認(rèn)為自己家庭可以增加一些適合他們的投資，但對(duì)具體投資內(nèi)容及方式有些茫然，希望得到專家的指點(diǎn)；而妻子則認(rèn)為現(xiàn)在的收入還不穩(wěn)定，并且在以后生孩子時(shí)會(huì)增加大量支出，收入也會(huì)減少一半，因此主張儲(chǔ)蓄為先。兩人在投資理財(cái)方面的具體步驟方面出現(xiàn)了較大的分歧，迫切希望專家能給他們一些意見，同時(shí)也期待專家能建議一些適合他們小夫妻的日常投資品種。

　　每月收支狀況(單位/元)

　　收入

　　支出

　　本人收入

　　4000

　　家庭基本生活開銷

　　5000

　　配偶收入

　　5000

　　房租

　　1000

　　房租收入

　　1000

　　住房貸款

　　3600

　　合計(jì)

　　10000

　　合計(jì)

　　9600

　　每月結(jié)余

　　400

　　年度收支狀況(單位/元)

　　年終獎(jiǎng)金

　　12000

　　保險(xiǎn)費(fèi)

　　5000

　　合計(jì)

　　12000

　　合計(jì)

　　5000

　　年度結(jié)余

　　7000

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位/元)

　　家庭資產(chǎn)

　　家庭負(fù)債

　　房產(chǎn)(投資)

　　430000

　　住房貸款

　　170000

　　現(xiàn)金及活存

　　30000

　　黃金及收藏品

　　30000

　　合計(jì)

　　490000

　　合計(jì)

　　170000

　　家庭資產(chǎn)凈值

　　320000

　　專家建議一：家庭資產(chǎn)配置建議

　　一.家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　收支情況分析：

　　這個(gè)年輕家庭年度總收入為132000元，其中主動(dòng)性收入(工資收入)為120000元，被動(dòng)性收入(投資收入)12000元。家庭的年度總支出為120200元，其中消費(fèi)支出為65000元，債務(wù)支出為55200元。

　　家庭支出占收入的比例為91%，尤其是消費(fèi)性支出占比更是驚人，占到他們年度總收入的49%，是名副其實(shí)的“月光”族。顯然他們的消費(fèi)存在非理性的因素，所以當(dāng)務(wù)之急，必須減少消費(fèi)的盲目，把理財(cái)重點(diǎn)放在資金的積累上。

　　2.家庭資產(chǎn)情況分析

　　兩人的家庭總資產(chǎn)49萬元，其中投資資產(chǎn)43萬元，金融資產(chǎn)為3萬元。

　　投資資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重的88%，即房產(chǎn)投資的比重較高，現(xiàn)金和活期存款僅為3萬元，家庭流動(dòng)資產(chǎn)安排很充分，但除此之外沒有任何金融資產(chǎn)，可見雖然現(xiàn)金流很充沛，該家庭的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)很大。

　　家庭的資產(chǎn)負(fù)債比例為17/49=35%，還是被控制在合理范圍內(nèi)。

　　從以上資產(chǎn)負(fù)債比例分析中可以看到，雖然資產(chǎn)負(fù)債比例安排較合理，但如果不盡快改變目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，那資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是很容易被釋放的。

　　3. 理財(cái)計(jì)劃分析：

　　諸先生和妻子的近期的生活安排是：1.一到兩年內(nèi)添個(gè)健康的寶寶2.能有一套適合三口之家居住的配套完善的房產(chǎn)。3.能有除房產(chǎn)以外的投資。

　　諸先生目前和太太的理財(cái)觀念存在分歧，諸先生認(rèn)為先參與投資，而太太則認(rèn)為先儲(chǔ)蓄。按照他們目前的財(cái)務(wù)狀況和近期目標(biāo)，同意采納妻子的意見先完成積累。俗話說“巧婦難為無米之炊”。

　　從以上分析，我們不難看出限制他們財(cái)產(chǎn)積累的兩大因素就是，盲目、非理性的消費(fèi)行為，和“入不敷出”的房產(chǎn)投入。那首要問題就是減少家庭的消費(fèi)支出，“開源”必須先“節(jié)流”。銀行貸款是目前最大的債務(wù)，雖然房價(jià)上已有可觀的贏利，但是對(duì)于貸款支出遠(yuǎn)大于租金收入的情況可見，此項(xiàng)投資還處于投入期，所以現(xiàn)有的房產(chǎn)不是最佳的選擇。

　　該家庭的目前金融資產(chǎn)和房地產(chǎn)資產(chǎn)的之比為1：14嚴(yán)重的不平衡，因而也必須對(duì)家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)做相應(yīng)的調(diào)整。在完成一定的積累后，可以考慮先生的投資計(jì)劃，適當(dāng)增加家庭的金融投資，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的投資方向。

　　二.理財(cái)建議：

　　在消費(fèi)時(shí)理智地區(qū)分“必要”和“想要”的兩種支出，在他們目前人生階段，即使要留出一半的收入也不為過，基于這樣的標(biāo)準(zhǔn)，夫妻兩人每月3000元的生活費(fèi)支出應(yīng)該是合理的。每月省下的2000元，一年后可以做為未來寶寶的預(yù)留支出。另外，由于他們已經(jīng)提前償還了15萬元貸款，如果選擇的是不改變還款額，降低月還款額的方式，每月可以少償還貸款本息1600元左右，這筆資金可以考慮用來投資。原先的現(xiàn)金和活期存款可以把其中的2萬元做為家庭的應(yīng)急資金，并可采用購買貨幣市場(chǎng)基金的方式增加其收益。

　　擇機(jī)拋售房產(chǎn)，明確收益，近快歸還按揭貸款，可選擇在市中心購買一套居住和租賃兩相宜的房產(chǎn)，由于市中心的房產(chǎn)抗跌性能好，又容易出租，即使在租賃市場(chǎng)不景氣時(shí)，還可以自用，就可以省下老公房的租金支出，具備了投資價(jià)值和使用價(jià)值。

　　在一年后，有了一定資金后，建議只考慮做金融投資，可購買開放式基金，并對(duì)開放式基金的結(jié)構(gòu)做好合理的配置，傘型基金是一種好的選擇，定期定額的購買方式也可以在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，得到較高的收益。

　　由于行業(yè)收入的不穩(wěn)定，適當(dāng)再購買一些意外保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，用于夫婦兩人保障安排。除此之外，對(duì)個(gè)人職業(yè)生涯的規(guī)劃也應(yīng)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，因而，在兩人正年輕時(shí)，對(duì)教育的再投入也是必須的。通過這兩種途徑，才能更好的抵御職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　建設(shè)銀行上海分行個(gè)人理財(cái)中心 蔣敏

　　專家建議二：家庭投資建議

　　看了諸先生的案例，頗有幾分似曾相識(shí)的感覺：身邊的親朋好友不少都有類似的煩惱——收入不菲，可開銷也不小。一來二去的，每月沒剩多少。可細(xì)細(xì)一算，收入的不穩(wěn)定性，開銷數(shù)目的日益增大，不好好謀劃一番，日子還不好打發(fā)。那么如何給諸先生開一副濟(jì)世良方呢？筆者認(rèn)為只有八個(gè)字——“開源節(jié)流、比翼齊飛”。

　　何謂節(jié)流？其實(shí)老生常談——適量縮減開支。諸先生夫婦月收入9000元，加上房租收入1000元，而日常基本開銷達(dá)5000元，占總收入的50%，這一比例似乎過高了些。況且，兩人同處建筑行業(yè)，一榮俱榮、一損俱損，收入存在減少的風(fēng)險(xiǎn)。而且，諸先生夫婦準(zhǔn)備在未來的兩年添一個(gè)小寶寶這也就意味著他們的花銷極可能有增無減，如還維持著這樣的消費(fèi)習(xí)慣，未來的生活將難以維系，筆者認(rèn)為他們應(yīng)該適量減少開支，將每月的日常開銷將到3500元左右，這樣每月多節(jié)余1500元，可用于追加投資，從而與開源并進(jìn)，比翼齊飛。

　　何謂開源？也就是增加投資，獲取更多的收益。本案例中，除了房產(chǎn)，諸先生夫婦的沒有其他的任何投資，也就是中短期的投資比例為0，這一投資比例明顯失調(diào)。在當(dāng)前的情況下，增加投資、獲取收益是勢(shì)在必行的。

　　在投資的配置上，結(jié)合諸先生目前的情況，應(yīng)以穩(wěn)妥、安全、流動(dòng)性較強(qiáng)的投資項(xiàng)目為主：

　　一、股票型基金為主，貨幣基金為輔：

　　如今股市以盤整為主，人氣不旺，看似乏善可陳，但實(shí)際內(nèi)藏良機(jī)。一則股市探底反彈有望。下降空間不大，上升潛能激增，可以擇機(jī)介入。考慮到諸先生夫婦的時(shí)間和精力，以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，直接參與股市的可能性不大，不如選擇購入一些近期推出的股票型基金。因?yàn)榇藭r(shí)基金介入股市，建倉成本較低，升值的可能性也比較大。二則，滄海橫流，方顯英雄本色。同樣，股市不振之時(shí)，哪些基金一瀉千里，哪些基金屹立不倒，投資者都有了一個(gè)比較的參數(shù)。若以穩(wěn)妥為主的話，可以選購那些表現(xiàn)良好的老基金購買。

　　同時(shí)，貨幣型基金以其靈活，增值穩(wěn)健，保值的特點(diǎn)吸引了投資者的目光。諸先生夫婦可以適當(dāng)購入一些。

　　二、購買短期國債。

　　目前，我國國債市場(chǎng)有了很多變化，中短期國債品種漸漸增多，比如最近推出的兩年期國債。如果考慮以儲(chǔ)蓄為主的話，不如購入部分國債，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息稅。

　　中國銀行上海市分行個(gè)人理財(cái)中心

　　林持操

　　專家建議三：家庭保險(xiǎn)建議

　　諸先生這樣的“月光”家庭，在當(dāng)前年輕家庭中頗具代表性。乍看上去，兩人世界非常愜意，令人艷羨，其實(shí)不乏隱憂。諸先生和妻子已有所察覺，但在家庭理財(cái)上發(fā)生分歧，其實(shí)通過一套合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，這些問題都可以解決。

　　以諸先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況及現(xiàn)階段需求來看，建議投資些既有保障功能，兼具儲(chǔ)蓄增值功能的險(xiǎn)種。例如，諸先生可投保海康新雙福還本保險(xiǎn)10萬元；海康呵護(hù)一生終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)10萬元，附加意外傷害保險(xiǎn)20萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)3000元，以及住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)2份。妻子投保海康呵護(hù)一生終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)10萬元，附加意外傷害保險(xiǎn)10萬元，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)3000元，及住院費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)2份。

　　其保障及投資利益如下：

　　一.醫(yī)療、保障功能

　　諸先生作為家庭的重要支柱，即使有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，最高40萬元的保障，可使其盡到對(duì)家庭，妻兒的責(zé)任；10萬元保證續(xù)保的終身住院補(bǔ)貼賬戶，及每次3000元的意外門急診報(bào)銷，另加除社保報(bào)銷外，自負(fù)住院費(fèi)用85%的報(bào)銷等多重醫(yī)療保障，可保證他不會(huì)因意外或疾病，造成收入中斷，醫(yī)藥費(fèi)支出而影響家庭的正常生活品質(zhì)；諸妻子有最高20萬元的保障，同時(shí)也享有和諸先生同樣的醫(yī)療保障。意外疾病多重保障，令諸先生家庭把可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避到最小，把可能造成的損失降低到最少。

　　二.強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，投資增值功能

　　保障是保險(xiǎn)的基本功能，儲(chǔ)蓄是保險(xiǎn)保障功能的擴(kuò)展。對(duì)于諸先生和妻子，一定希望在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí)，得到不間斷的定期回報(bào)。海康新雙福還本保險(xiǎn)在有10萬元終身保障的同時(shí)，在諸先生30歲起及其以后每隔一年可領(lǐng)取生存現(xiàn)金6000元，直至終身；快速的現(xiàn)金返還，既可每次現(xiàn)金領(lǐng)取，用于將來的孩子教育，又可累積生息，作為備用金或退休后的養(yǎng)老補(bǔ)充。若每次現(xiàn)金領(lǐng)取，累積可領(lǐng)取21萬元；若存在公司累積生息，以海康目前2%計(jì)年復(fù)利，至期滿可達(dá)45萬元之多，另外諸先生和妻子還有30萬元的滿期賀壽金。總計(jì)75萬元的返還，都是完全免稅的，可充分滿足諸先生和妻子儲(chǔ)蓄兼投資增值的需求。

　　整套計(jì)劃只需月存1千元左右，繳費(fèi)20年。以目前諸先生家庭的收支狀況，在以往過高消費(fèi)水平上略作節(jié)儉，應(yīng)不成問題；以保險(xiǎn)投資占家庭收入10%左右的適當(dāng)比例來看，也相吻合。當(dāng)然，隨著家庭需求的變化，在不同時(shí)期可作相應(yīng)的調(diào)整。海康保險(xiǎn)公司為此也推出一系列人性化服務(wù)條款，如：保障期限內(nèi)可根據(jù)需求轉(zhuǎn)換更新險(xiǎn)種，也可以保單向本公司申請(qǐng)借款以解燃眉之急等，可使諸先生一家終身享受海康的優(yōu)質(zhì)保障理財(cái)服務(wù)。

　　愿像諸先生這樣的年輕家庭，都能合理利用保險(xiǎn)投資，未雨綢繆，令幸福的家庭生活無后顧之憂！

　　海康保險(xiǎn) 趙亦君