兩年圓夢想 月薪4000的小兩口理財全攻略

　　結婚住新房 兩年圓夢想

　　目前現(xiàn)狀

　　由于許虎與未婚妻都是外地人，在南京一直是租住的房子，而購買的新房要到2006年才能拿到手，所以兩人4000元的月收入中，房租就要支付500元。在其他方面兩個人都非常節(jié) 省，除了把日常開銷嚴格控制在1000元左右，還有每月還銀行住房貸款1550元。這樣每月只能節(jié)余950元�，F(xiàn)有銀行存款8萬元，兩人除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險外，還沒有任何商業(yè)保險。

　　理財對象

　　小兩口，月薪共計4000元，社會所占比例40%。今年28歲的許虎現(xiàn)在是政府公務員，目前月收入為2500元。比他小3歲的女友在一家企業(yè)做財務，月薪1500元。兩人的收入不高，所以生活上相對比較節(jié)省。最近，許虎在南京的城東新購了一套住房，打算在2006年交付后和女友結婚。從以往無憂無慮的單身生活到即將組建家庭，許虎感覺心理壓力蠻大的。他坦言，雖然結婚的新房在雙方父母的支持下付了首付款，但新房的裝修、家具、家電以及結婚的開銷一摞子“頭疼”的問題尚未得到解決，對結婚以后如何增強新家庭的抗風險能力，如何進行積極而又穩(wěn)健的投資計劃，許虎更是表現(xiàn)出了一臉的茫然。就此，記者請招商銀行南京分行城南支行理財規(guī)劃師胡進，給許虎在理財和投資方面提供一些建議，以使他們有計劃地去實現(xiàn)他的理財目標，從容應對將來的生活。

　　面臨難題

　　2006年有兩件大事情：新房交付后的裝修，給新房購置家具、家電等；還有就是準備結婚。上述的所有開銷主要依靠兩人目前的積蓄來完成。在解決目前面臨的兩大難題之后，新家庭如何進行長遠的投資？許虎自嘲是一個沒有錢的“窮人”，既不懂房產(chǎn)，也沒有時間研究股票，幾乎稱得上是“一竅不通”，所以把不多的錢存銀行是他和未婚妻的惟一理財方式。

　　專家資產(chǎn)配置建議

　　在理財實踐中，有這樣一個現(xiàn)象：有一種人，他們被稱為“新貧一族”。因為他們完全沒有積蓄，甚至到月底還要東挪西借。但這種人并不是真正的窮人，事實上，通常他們有較高的學歷和相當豐厚的收入，只是由于掙得多花得更多，從而造成入不敷出的境況。還有一種人，他們的收入雖然不高，卻能夠?qū)⒚吭率杖氲娜�分之二�?jié)余下來，為未來的生活目標做打算。后者，在投資理財上的風格一般比較傳統(tǒng)、保守，通常不會去借錢，節(jié)省下來的錢也主要就是做儲蓄。許虎就屬于后面這一類人。理財一個重要任務就是，處理好長遠目標和短期目標、消費和儲蓄投資之間、風險和收益等方面的關系。從這個角度看，上面提及的這兩類人在理財上都有欠缺之處。

　　許虎與未婚妻年度收入(工資加獎金收入)合計55000元，消費(日常支出，包括還銀行貸款)36600元，節(jié)余18400元。消費比例占65%。目前這個新家庭總資產(chǎn)44萬元，其中36萬元是房產(chǎn)，房產(chǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的90%以上，而其余8萬元均為銀行儲蓄。由于新房的首付款20萬元是雙方父母支持的，所以，他們目前整體的負債為8萬元。而許虎的理財目標還是比較合理的。

　　具體的操作上應當注意以下幾點：

　　1.新房應當充分利用銀行貸款，可以做八成的按揭貸款。由于許虎與未婚妻還很年輕，其收入預期也還有一定的上升空間，所以貸款的期限可以安排的稍長。

　　2.結婚不必鋪張。按照南京的情況，一個不是非常鋪張的婚禮費用與親友的贊助基本可以做到收支平衡。

　　3.許虎目前最大的一個目標就是結婚，結了婚以后，當前的目標就實現(xiàn)了。以后就應當為家庭未來的發(fā)展目標做好規(guī)劃。

　　4.經(jīng)過近兩年的積累以及上述的安排，家庭的整個金融資產(chǎn)會有所增加，在投資上應該做得更積極一點。另外，對于家庭今后成長過程中將會出現(xiàn)的大筆支出應當做好預算，比如即將面臨的新房的裝修和布置、未來家庭新成員的到來等。

　　5.積極穩(wěn)健的投資計劃。隨著許虎成家立業(yè)，一個積極穩(wěn)健的投資計劃十分必要。一般來說，在當前相當?shù)偷睦�率水平下，對資產(chǎn)的收益預期更應當放低，大約在5%左右的收益預期比較合理。而且對投資組合計劃不僅要考慮收益問題，風險水平的控制、資金的流動性等方面也要結合自身的情況做好安排。

　　專家投資理財建議

　　從實際情況來看，許虎盡管已工作多年，但由于起步低，個人的財富積累相對而言比較有限�？紤]到許虎目前已開始籌劃婚禮事宜，在未來的兩年內(nèi)，有較大的財務支出，短期的一年內(nèi)，以滿足新房裝修為首要理財目標，遠期的3～5年內(nèi)，恐怕還不得不考慮成家后的各項財務支出，例如家庭日常開支、養(yǎng)育子女等。因而專家建議許虎目前的理財原則，以穩(wěn)健型的積累為主，完全規(guī)避風險，不宜激進型的投機。為將來生活品質(zhì)的提高建立物質(zhì)基礎，這應該是一個平穩(wěn)的、循序漸進的過程，萬萬不可圖快冒進。

　　通過上述對許虎與未婚妻的財務狀況以及理財目標的分析，專家提出了以下建議：

　　1.2006年許虎要完成新家的裝修、新家的安置以及與女友的成婚等大事，這些都需要相當?shù)馁M用支出。目前他們的金融資產(chǎn)為8萬元，兩年后預計達12萬元。房子裝潢是個“無底洞”，花多少才算是合理，主要還是看這個家庭的整體承受能力。一個合理的家庭資產(chǎn)結構中3萬元的應急金是非常必要的。

　　2.增加投資收入。因為許虎現(xiàn)有的8萬元存款將在2006年作為新房裝潢和結婚的主要經(jīng)濟來源，所以選擇投資品種的要求是能獲得較高收益率的同時，必須保證較強的流動性和本金的安全性。專家表示，許虎現(xiàn)有的8萬元存款可以全部購買招商銀行、工商銀行近日代理發(fā)行的“招商現(xiàn)金增值基金”，既能獲得比銀行存款高的利息，也容易變現(xiàn)。

　　3.保險能降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。一般來說，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比較合理的。鑒于許虎家庭的這兩年內(nèi)要完成的人生大事多多，建議雙方每年撥出1000元規(guī)劃一份基礎保障。各投保一份集壽險、意外險及重大疾病保險于一體的綜合保險計劃。

　　4.隨著時間的推移，許虎家庭的金融資產(chǎn)會越來越多。當金融資產(chǎn)上升到一定比例后，可以考慮適當增加股票等其他方面的投資。記住，把握投資市場的中長期的變動趨勢，就會獲得最好的投資效果。盡管目前來看債券的品種和收益都不甚理想，但隨著利率的上升以及債券品種的增加，今后，債券必將成為普通百姓投資的一個重要的渠道。金融投資中一般債券和基金的比例為3：7。