準備應急資金 幸福情侶5年內提前還貸計劃

　　1、個人家庭基本情況：

　　1)本人23歲，公司職員，月平均收入5500元；

　　2)男友27歲，公司職員，月平均收入6000元；

　　3)平均月支出2000元左右；

　　4)現有住房一套(已裝修)，按揭貸款30萬元，年限20年，每月需還2000元；

　　5)目前有活期存款5萬元，雙方住房補貼15萬元(近期尚不能領取到)。

　　2、家庭計劃：

　　1)準備明年結婚

　　2)力爭在五年內還清房貸

　　3)準備兩年后要小孩

　　4)計劃在五年內買車

　　5)考慮到父母年齡漸大，要儲備一些資金作醫療用。

　　6)希望能進行一些資金的保值和增值。

　　理財師給出的理財計劃

　　①5萬元購買現金增值基金，2萬作為明年結婚的費用，3萬作為父母的醫療備用金。現金增值基金的特點是收益較高，沒有額外費用，流動性好，比如招行代銷的招商現金增值基金，七天的折合年收益基本保持在2.5%-2.8%之間，贖回只需1個工作日就可以到賬。

　　②到貸款銀行去了解一下提前還貸的具體要求，許多銀行都允許客戶可以有幾次的提前還貸，而且南京地區的銀行大多不收提前還貸的費用，所以客戶應該最大限度地使用銀行的優惠。

　　不過還貸時一定要檢查一下是不是留有足夠的應急資金，像王小姐的財務狀況，我們建議可以保持1-2萬元的應急資金。

　　③住房補貼是一筆金額較大的預期收益，如果在貸款還清前，能拿到15萬的住房補貼，就用做歸還房貸；如果住房補貼在還貸后才能拿到，這筆資金可以用于長期投資有潛力的股票型基金，為今后的理財、投資打好基礎。

　　④由于父母年紀較大，購買普通醫療保險的成本很高，建議購買住院及手術津貼醫療保險，每年繳費金額較低，一旦老人住院生病可以獲得一定的補貼。

　　在養老、健康方面保障較高，在近期有生孩子的計劃，可以適當購買關注女性健康的保險，有些保險公司還會有附加的兒童險。男友是公司職員，收入較高，但存在一定的不穩定性，可以去公司詳細了解一下自己的健康、養老保障情況，根據公司投保情況，增加一些保障。保險的基本功能是保障有特殊情況發生時，自己和家人能夠從容應對，不是投資，因此建議購買金額不要超過年收入的15%。

　　⑤選擇有潛力的股票型基金，采取定期定額方式進行長期投資，建立家庭的教育基金，每月的金額不用很多，500元就可以，借助時間積累的效果，為自己的不斷提升和孩子今后的教育打下基礎。

　　⑥每月收入扣除生活費、還貸費用，教育基金，剩余資金大約為7000元，也全部購買現金增值基金，一年下來能積累到8.4萬元，扣除應急資金、保險費、如閑散資金聚集到銀行最低提前還款金額后，就贖回基金，提前還貸。(本計劃由招商銀行南京分行個人理財師汪育榮提供）