中等收入低開支 物流主管的資產增值計劃

　　個人檔案

　　姓名：周偉

　　職業：貨運公司主管

　　理財目標：

　　1， 今年或者明年生一個小孩，需籌備一部分錢

　　2， 資產最大限度增值

　　3， 合理投資方向

　　今年30出頭的周偉在一家大型的貨運物流公司做主管，妻子則是另外一家合資公司的主管。夫妻兩人結婚幾年來十分恩愛，并在2001年的時候首付30萬元買了一套住房，有了自己的家。現在兩人計劃在明年生一個孩子。

　　周偉沒有什么股票或者外匯投資經歷，一直都是把錢存在銀行。所以他想請理財專家給出一個投資方向或者建議，讓自己的資產最大限度的增值。

　　收入中等 家庭開支較低

　　從大學畢業到現在，周偉工作已經8年了，現在月收入3000元，妻子月收入4000元，整個家庭收入在中等水平。但是周偉有一個賢內助，妻子把家庭的收支打理得井井有條，一個月的家庭生活開銷維持在1500元左右，可謂精打細算了。另外衣食住行開銷在1000元，包括外出吃飯、購物、娛樂消費以及旅游費用等。

　　2001年，周偉花了30萬元的首付，在斜土路買了一套2室1廳的房子，面積在120平方米左右。房子的總價為50萬元。自從上海申博成功后，房價一下子漲了好多，現在市價約在70萬元左右，足足漲了40%。買房時，他從銀行貸款20萬元，期限20年，現在貸款還剩16萬元，每月的還貸額在1500元左右。這樣結算一下，家庭的月結余在3200元左右。

　　目前僅有投資：保險

　　周偉一直沒有涉足股市和外匯，因為對這方面的知識了解甚少。所以到目前為止，周偉的投資方式非常少，只買了2份保險。周偉覺得應該擴大投資范圍，使得自己的資金增值，將來退休后生活水平不至于下降。

　　周偉給自己購買了友邦的人身意外險，保額10萬元，每年的保費500元，給妻子購買了友邦的有關人壽的綜合性保險，每年的保費在3000元左右，一直到退休結束。

　　理財目標：資產最大限度增值

　　周偉的最大理財目標就是自己的資產最大限度增值。希望理財專家根據他的情況提出總體的投資理財計劃。另外，他還計劃明年生育一個小孩，因此也需要儲蓄一筆開支，用于將來孩子的教育等。

　　每月收支狀況 單位/元

　　收入 支出

　　本人收入：3000 基本生活開銷：1500

　　配偶收入：4000 衣食住行：1000

　　醫療費：100

　　住房貸款：1500

　　物業管理費：200

　　總計：7000 合計：3800

　　結余：2700

　　年度性收支狀況 單位/元

　　收入 支出

　　年終獎金：8000 保險費：3500

　　存款、債券利息：100

　　合計：8100 合計：3500

　　結余：4600

　　家庭資產負債狀況 單位/元

　　家庭資產 家庭負債

　　現金：80000 房屋貸款(余額)：160000

　　房地產(自用)：700000

　　黃金以及收藏品：20000

　　資產總計：800000 負債總計：160000

　　凈值：640000

　　專家建議1：家庭資產建議

　　周偉自身的收入和經濟實力都屬于中游水平，并且工作穩定，家庭的主要固定資產的投資已經基本到位。一般來說這樣的客戶群體在整體經濟形勢正常發展時能確保自己的生活水平。所以理財工作的核心就在于：開源節流和合理安排個人、家庭發展計劃上。

　　1、 目前客戶每年的現金凈收入在37000元左右，再加上客戶原來的80000元現金，可以考慮提前還款。銀行住房貸款的利息在5%左右，但是市場上固定投資回報的產品：國債、債券基金等都在3%左右，而儲蓄的回報更低。如果客戶不愿意承擔股市的投資風險，可以在保持銀行存款的情況下，其余的錢可以全部用于提前還款。現在部分銀行的按揭服務都能做到提前還款。同時有部分銀行推出了家產貸款(或叫：住房循環質押貸款)。這樣的產品就是在確定客戶房產價值的前提下，給客戶一個授信額度，在該額度內，客戶可以隨時向銀行申請貸款。周先生的房子已經升值，如果能申請家產貸款，無疑是有了一個非常好的理財工具。有閑錢的時候，把貸款還清，免了許多利息上的支出；缺錢的時候，可以很方便地向銀行借貸。

　　2、 如果周先生愿意承擔一定的證券市場的投資風險，他也可以選擇不還貸款，在確保家庭儲蓄存款2萬~3萬元的前提下，選擇基金投資。投資分配的比重一般還是以比較激進的股票類為主。因為，周先生的資金成本是每年5%左右(按揭貸款的利息)，所以只有在股票市場上加大投資比例，才有可能獲得整體上高于資金成本的回報。一般來說，債券30%；股票基金70%左右。

　　3、 客戶在保險上的投資相對少，我們建議周先生自己購買一點醫療保險(綜合險)，附加個人意外險，這樣會比單買意外險便宜。總體增加的保費支出是3000元/年。(民生銀行理財中心)

　　專家建議2：保險投資建議

　　周偉和這個城市中的很多人一樣，有穩定的工作和幸福的家庭。在妻子井井有條的收支管理下，夫妻兩人的收入完全可以應付目前的生活要求，每月除去房貸和必要的生活開銷，還有兩千多元的節余。周偉在享受快樂生活的同時，也有了新的打算：一是希望合理投資，讓資產增值；二是為明年出生的孩子儲備好未來成長基金。當然，這需要科學合理的規劃。其實要做好家庭財務規劃，最重要的是處理好家庭各方面的平衡――投資和儲蓄的平衡，消費和保障的平衡，現在和未來的平衡等。

　　我們先來看一下這個家庭在保障方面是否達到了平衡。周偉替妻子考慮的十分周全，為她購買了綜合壽險，每年3000元的保費應該可以兼顧人身保障和未來個人的養老需求。周偉給自己買的是意外險，除了10萬元的意外人身保障，應該還包括了意外醫療方面，對于常在外奔波的周偉的確很有必要。但是隨著年齡的增長，特別是孩子出生后，周偉的家庭責任也將越來越重，他的保障天平難免就會傾斜了，更會打破小家庭的平靜。要知道，雖然有社保的支持，但是昂貴的住院醫療費用也可能將你的積蓄一掃而光。再說退休后的生活也要早做打算，這就需要發揮綜合人壽保險的功能。假設周偉購買5萬元的聯眾福壽如意B類兩全保險，除了在身故后可以領取保險金外，在25年交費期滿后，還可以每三年領取4500元直至終身，加上額外紅利收入，退休生活尚不必太擔心。面對看病就醫這個每人都必須面臨的問題，商業醫療保險雖然不能完全解決這筆支出，但卻是社保的有效補充。聯眾A類住院醫療費用保險，支付每次住院費用75%的個人自負部分，最高8000元，減輕醫療支出對家庭的負擔。獲得上述保障，每年保費支出不到2500元，加上周偉原先購買的意外險，這個保障天平的砝碼就日益累積穩固了。至于為孩子將來儲備資金，不妨考慮在孩子出生后為其購買教育保險，教育保險一般會根據孩子受教育的不同階段按比例給付保險金，幫助孩子完成學業。

　　在理財方面，因為周偉基本沒有儲蓄之外其他的投資經歷，鑒于銀行利率的一再下調，如果期望獲得比較高的投資回報率，不妨采取組合投資的方式，盡量做到收益性、安全性和流動性兼得。考慮到近一兩年中，孩子的降臨會給家庭造成不小的一筆支出，因此以儲蓄的形式保證一部分資金能夠隨時變現很有必要。其余部分錢可以購買一些基金類產品，如果擔心基金的風險性，也不妨選擇一些中短期的重儲蓄的保險產品。例如安聯大眾公司的優越人生分紅兩全保險，10000元存5年，滿期后保證可以領取10610元，還有額外紅利收入。和儲蓄不同的是，這5年里購買者還享有身故保障！保險作為理財手段的一種，當然它的回報率不及證券，但是如果和銀行存款相比還是具有一定的優勢。為了適應消費者不僅要保障還要回報率的需求，保險產品在品種方面也豐富了很多，突破了原先僅有保障產品的局面，開發了具有儲蓄、返還、投資成分的保險。但是客戶購買判斷原則是“保障第一，收益第二”，畢竟人壽保險的重要性在于抵御風險，強制儲蓄，它在個人和家庭面臨危機時發揮的強大威力是其他任何投資手段所無法企及和代替的。(安聯大眾張婕)

　　專家建議3：家庭投資建議

　　根據周偉實際收入情況以及理財目標選擇，我們建議客戶認購開放式基金5萬元。具體可認購博時裕富證券投資基金和華夏回報證券投資基金。

　　博時第一只開放式基金博時價值增長證券投資基金從2002年10月9日開始運作，截至2003年5月30日，基金單位資產累計凈值為1.251元，為投資者創造了25.1%的資產增長，在全部開放式基金中名列第一，且博時基金管理有限公司的顧問巴克萊國際投資是全球最大的資產管理公司之一，相信其第二只開放式基金博時裕富證券投資基金會有良好表現。

　　華夏基金管理公司旗下管理著2只開放式基金和5只封閉式基金，自成立以來，5只封閉式基金同期凈值增長率排名處于基金同業前列。基金經理江暉投資業績優異，截止到2003年6月27日，管理的興華基金在半年里凈值增長19.12%，在同期所有73只基金中業績排名第二。本次發行的華夏回報基金符合追求較高回報率投資者的投資偏好，因此可參與認購。(申銀萬國銀城東路營業部理財組)